Скільки насправді має бути у вас ощадних рахунків? Погляд банкіра

Ви, мабуть, замислювалися, чи допомагає розподіл ваших грошей між кількома ощадними рахунками заробляти більше. З високоприбутковими ощадними рахунками, які зараз пропонують конкурентоспроможні APY, що раніше було важко знайти, і реєстрація на яких настільки проста, як завантаження додатку, спокуса відкрити кілька рахунків є реальною. Але ось що нам сказав 15-річний банківський ветеран: **для більшості людей достатньо одного.

Переваги одного рахунку

Нік Крейвен, старший віце-президент TAB Bank, говорить прямо: “Найкраща порада для більшості — мати лише один ощадний рахунок.” Чому? Тому що більше рахунків не примножують ваші гроші швидше і не покращують складний відсоток. Насправді важливо знайти найвищий доступний дохід і об’єднати туди свої внески.

Кілька рахунків створюють зайвий клопіт. Ви керуєте більшою кількістю входів у систему, відстежуєте більше виписок і, чесно кажучи, створюєте більше можливостей для помилок і комісій. Ризик безпеки також зростає з кожним обліковим записом. Але ось у чому суть: якщо ви розподіляєте занадто тонко, можете пропустити пороги для підвищеного відсотка. Візьмемо CIT Platinum Savings як приклад — він пропонує один із найкращих ставок, але лише на депозити від $5,000 і більше. Якщо опуститися нижче цієї мінімальної суми, ставка падає до 0.25%.

Спрощення фінансового життя тут має значення. “Коли у вас лише один ощадний рахунок, легше бачити, де ви стоїте щодо ваших загальних цілей,” каже Крейвен. Ця ясність перевершує складність кожного разу.

Відділення за цільовими кошиками

Можливо, ви чули пораду відкривати окремі рахунки для різних цілей — один для надзвичайних ситуацій, один для відпустки, один для внеску на квартиру. Це звучить організовано, але це застаріле мислення.

Більшість банків тепер дозволяють створювати цільові кошики в межах одного рахунку. Ви отримуєте той самий перевагу — ізоляція цілей і автоматичні внески — без головного болю. Ви можете відстежувати прогрес, знімати гроші з одного кошика, не торкаючись інших, і мати один вхід у систему замість шести.

Вибір правильного рахунку

Коли ви обираєте свій один, об’єднаний ощадний рахунок, зосередьтеся на тому, що найважливіше: наскільки важко працюють ваші гроші. Високоприбуткові ощадні рахунки — це те, на що варто звернути увагу в сучасних умовах. Кілька установ зараз платять 4% APY або більше — у понад 10 разів вище за національний середній.

Уважно читайте дрібний шрифт. Обережно з привабливими короткостроковими ставками, які не триватимуть довго. Уникайте рахунків, що зменшують ваш капітал через приховані комісії. І найголовніше — знайдіть банк, який не карає за часті транзакції. (Гарна новина: федеральні регуляції скасували обмеження шести транзакцій ще в квітні 2020 року, хоча деякі старіші банки ще не пристосувалися.)

Коли кілька рахунків дійсно мають сенс

Однак, жодне правило не підходить всім. Декілька ситуацій варті збереження більш ніж одного рахунку:

• Ви — високозбагачений вкладник. Якщо ваші депозити перевищують ліміт страхування FDIC у $250,000, вам потрібно кілька рахунків, щоб залишатися захищеним. FDIC страхує до $250,000 на одного вкладника в одному банку.

• Ви хочете резервний рахунок для овердрафту. Деякі люди зв’язують окремий ощадний рахунок із своїм чековим для захисту від овердрафту.

• Ви втратите переваги при об’єднанні. Іноді закриття рахунку означає втрату вищої ставки або спеціальних привілеїв, зарезервованих для клієнтів із кількома профілями.

• У вас спільні та індивідуальні рахунки. Можливо, ви маєте спільний рахунок із партнером, але також хочете мати індивідуальні вклади.

• Є бонус за реєстрацію, що вартий того. Іноді рекламний стимул дійсно виправдовує відкриття другого рахунку, хоча це рідко.

Основний висновок

“Я виступаю за збереження одного ощадного рахунку з регулярним внеском,” — каже Крейвен. Зараз, коли ставки залишаються високими, концентрація ваших грошей у найкращому високоприбутковому ощадному рахунку, а не їх розсіювання, справді максимізує ваші доходи. Оберіть один рахунок, налаштуйте автоматичні щомісячні внески і дозвольте йому працювати на вас. Саме так більшість людей повинні думати про кількість необхідних ощадних рахунків.