Спір щодо дебетової картки: чому кредитні картки легше (і як все ще боротися)

Коли ваш дебетова карта отримує шахрайський зняття або продавець відмовляється виконати угоду, ось жорстка правда: ви перебуваєте у більш складній ситуації, ніж користувачі кредитних карток. Ваші гроші вже зняті з вашого поточного рахунку, тоді як власники кредитних карток можуть оскаржити платіж і зберегти свої кошти під час розслідування. Але не здавайтеся. Банки юридично зобов’язані розслідувати вашу спірну операцію по дебетовій картці — вам просто потрібно знати, як боротися.

Поле гри не рівне

Найбільша різниця між оскарженнями по кредитних і дебетових картах полягає у федеральному законі. Користувачі кредитних карток мають підтримку Закону про правду у кредитуванні та Закону про чесне виставлення рахунків за кредитами. Дебетові карти? Не така ж сама захист. Як зазначає Монака Ітон-Кардон, операційний директор Chargebacks911.com, «Між тим, як банки ставляться до кредитних і дебетових оскаржень, існує велика різниця».

Ось де це має найбільше значення:

Кредитні картки: Ви можете утримувати платіж до емітента картки під час оскарження операції. Ваші гроші залишаються на місці, поки вони розслідують.

Дебетові картки: Ваш банк зобов’язаний розслідувати, але ви боретеся за повернення грошей, які вже зняті з вашого рахунку. Деякі банки тимчасово зараховують вам гроші — інші змушують чекати до завершення розслідування.

Що насправді вважається дійсним оскарженням?

Не кожне розбіжність у покупці виправдовує оскарження. Банки відхиляють спірні заяви, коли клієнти просто передумали щодо кольору або стилю. Дійсні сценарії оскарження по дебетовій картці включають:

• Товар ніколи не надійшов: Ви переказали $500 за бігова доріжка онлайн, але посилка так і не з’явилася
• Неправильна сума: Ви купили сукню на розпродажі за $99 , але вам виставили рахунок у $199, і продавець відмовляється повернути гроші
• Товари не відповідають опису: Килим, який ви замовили, зовсім не схожий на зразок — дешевий і поганий, а не преміум-класу

Процес оскарження дебетової картки (Гірше, ніж по кредиту)

Подати скаргу на дебетову карту не так просто, як натиснути кнопку. Процес залежить від банку:

1. Негайно зв’яжіться з вашим банком. Зателефонуйте в службу підтримки або відвідайте відділення. Швидкість важлива — чим раніше ви повідомите про проблему, тим сильніше ваше становище. Ви заповните форму з назвою продавця, датою транзакції, сумою та причиною.

2. Зрозумійте терміни. Ваш банк поверне кошти з рахунку продавця під час розслідування. Але ось підступ: деякі банки повертають гроші на ваш рахунок одразу (з попередженням, що вони можуть їх забрати, якщо ви програєте). Інші тримають їх протягом усього 30-45 днів.

3. Знайте правило PIN проти підпису. Якщо ви використовували дебетову карту як «кредит» (без необхідності PIN), ваш банк керується правилами Visa або MasterCard щодо оскаржень. Банки зазвичай більш співпрацюють з транзакціями за підписом, ніж з PIN.

4. Очікуйте рішення. Співробітник банку перегляне докази, які подали ви і продавець, і ухвалить рішення. Очікуйте 30-45 днів на вирішення.

П’ять кроків до перемоги у спірній справі по дебетовій картці

1. Спершу поговоріть з продавцем. Більшість продавців прагнуть зберегти клієнтів задоволеними. Спробуйте вирішити проблему безпосередньо, перш ніж звертатися до банку.

2. Не зловживайте системою. Оскарження існує для справжніх помилок — несправних товарів, непоставки, несанкціонованих платежів. Використовувати його через зміну думки щодо покупки — марна трата часу і знижує вашу довіру.

3. Документуйте все. Збирайте квитанції з неправильними сумами, листи від продавця з обіцянками повернення, фотографії дефектних товарів, договори на послуги — все, що доводить вашу правоту. Чим більше деталей, тим краще.

4. Будьте наполегливими. Звертайтеся до банку, як тільки помітите проблему. Дейв Поммерен, старший радник Асоціації споживчих банкірів, підкреслює: «Швидкість дуже важлива. Ви маєте діяти вчасно».

5. За потреби — підвищуйте рівень. Втратили спір по дебетовій картці і не згодні з рішенням? Подайте скаргу до Федеральної служби захисту прав споживачів (CFPB). CFPB змусить ваш банк переглянути рішення. Як зазначає Іра Рейнгольд, виконавчий директор Національної асоціації захисників прав споживачів: «Отже, у вас з’являється ще один шанс домогтися рішення».

Підсумок

Перемогти у спірній справі по дебетовій картці можливо, але це складніше і повільніше, ніж по кредитних картах. Надалі використовуйте кредит для великих покупок, онлайн-шопінгу або незнайомих продавців. Так ви отримуєте юридичний захист, а ваші кошти на поточному рахунку залишаються в безпеці, поки все не вирішиться. Ви матимете значно більше важелів впливу, використовуючи кредитну карту, і набагато менше головного болю.