Батьківський обов'язковий посібник підготовки вашої 17-річної дитини до першої кредитної картки

Чи готовий ваш підліток? Що потрібно знати спочатку

Чи варто давати вашому підлітку кредитну картку? За даними досліджень TransUnion, приблизно один з п’яти американських підлітків віком від 13 до 17 років вже має кредитну картку, і більшість користуються нею щотижня. Однак ваш дитина не зможе відкрити власний рахунок до досягнення 18 років — за законом, неповнолітні не можуть підписувати обов’язкові договори. Замість цього вони будуть діяти як уповноважений користувач на вашому існуючому рахунку, що означає, що ви несете повну відповідальність за їхні фінансові рішення.

Перш ніж передати пластик, зрозумійте цей важливий момент: ви несете фінансові наслідки їхніх витрат. Чи вони витратять максимум по картці, чи втратять її зовсім — на кону ваш кредитний рейтинг і гаманець.

Реальні ставки: дві критичні реальності

Ви фінансово відповідальні за кожну покупку. Якщо ваш 17-річний син або дочка витратить 2000 доларів на випускний бал або автобус для вечірки, і їхні друзі не відшкодують цю суму, хто заплатить? Ви — незалежно від того, чи ви дозволили кожну окрему витрату.

Ваш кредитний рейтинг зазнає удару. Якщо ваш підліток забуде компенсувати вам свої щомісячні витрати (і підлітки часто так роблять), саме ваша кредитна історія зазнає шкоди. Ваша історія платежів — це те, що важливо для кредитних бюро, а не їхня.

Коли має сенс давати їм картку

Попри ризики, багато батьків вводять кредитні картки для своїх підлітків з поважних причин:

• Ваш дитина навчається у інтернаті або часто подорожує для спорту та навчання
• Ви подорожуєте у справах і хочете, щоб ваш підліток мав доступ до термінової фінансової допомоги
• Уповноважена картка допомагає формувати кредитну історію вашої дитини рано
• Ви хочете навчити їх реальній фінансовій відповідальності, поки вони ще готові слухати

Якщо ці обставини застосовні до вас, читайте далі, щоб дізнатися правильний спосіб зробити це.

Що робити: налаштовуємо вашого 17-річного на успіх

Проведіть всебічну розмову про гроші. Не припускайте, що ваш підліток розуміє, як насправді працюють кредитки. Багато підлітків плутають дебет із кредитом, не знають, що таке кредитний рейтинг або чому він важливий. Поясніть проценти, складні відсотки та всі терміни, приховані у дрібному шрифті. Поділіться своїми фінансовими успіхами і невдачами — як ви витрачали, економили, позичали і відновлювалися. Зробіть це реальним.

Перевірте, чи звітує картка до кредитних бюро. Інакше ваш підліток отримує можливість витрачати без формування кредитної історії, що руйнує всю мету. Якщо картка не звітує, подумайте, чи варто ризикувати.

Встановіть чіткі межі витрат перед передачею картки. Чи ця картка для щоденних покупок, лише для надзвичайних ситуацій або для чогось іншого? Визначте, що означає «надзвичайна ситуація» для вас — адже у підлітка це може бути зовсім інше. Обговоріть конкретні сценарії: чи можна використовувати її для поїздки Uber? Білета на концерт? Медичного рахунку? Встановіть ці правила заздалегідь, щоб уникнути шоку, коли прийде виписка.

Починайте з перевірочних зустрічей. Спершу раз на тиждень переглядайте витрати разом. Якщо ваш дитина проявляє відповідальність, переходьте на щомісячні перевірки. Якщо є сумніви щодо чесності, вимагайте чеки на кожну покупку. Це не про мікроменеджмент — це про довіру через прозорість.

Будьте готові втрутитися. Відповідальність за кредитну картку — не те, що підлітки засвоюють за ніч. Ви навчаєте їх через реальні транзакції, але сама картка не зробить цю роботу. Якщо витрати виходять з-під контролю, втрутіться. Тимчасово або назавжди заберіть картку, якщо потрібно.

Регулярно перевіряйте, чи не втратили картку. Підлітки постійно втрачають речі — ключі, телефони, домашнє завдання і так далі, і кредитки теж. Навчіть дитину повідомляти вам одразу, якщо вона зникне, а не ховати її з страху. Поясніть наслідки: втрата картки у неправильних руках означає несанкціоновані витрати і головний біль для обох.

Переконайтеся, що ваш фінансовий стан стабільний. Якщо ви зараз у боргах по кредитках, не давайте вашому підлітку картку. Їхні помилки лише погіршать вашу ситуацію. Спершу стабілізуйте свої фінанси.

Зробіть зрозумілим, що це привілей, а не право. Фінансова зрілість розвивається у різному віці для різних людей. Представляйте картку як щось, що вони заслужили, а не щось, що їм автоматично належить. Будьте готові її відкликати.

Чого не робити: поширені помилки, яких слід уникати

Не припускайте, що вони розуміють основи кредиту. Багато семикласників і восьмикласників справді не розрізняють витрати позичених грошей і власних. Перевірте їхні знання перед передачею картки.

Не пропускайте заходи безпеки. Існує кілька способів захистити себе: Деякі емітенти карток дозволяють встановлювати ліміти витрат для уповноважених користувачів. Існують передплачені картки для підлітків (які батьки можуть поповнювати), хоча багато з них не звітують до кредитних бюро. Деякі банки пропонують карти спеціально для підлітків віком 14-17 років із вбудованими кредитними лімітами ($250 до 1000 доларів). Додатки можуть надсилати сповіщення про транзакції та обмежувати витрати. Навіть забезпечена картка — де ви вносите заставу, яка стає їхнім кредитним лімітом — теж варіант.

Щонайменше, додайте вашого підлітка до рахунку з низьким кредитним лімітом. «Дайте їй картку, на якій вона фізично не зможе витратити більше, ніж ви реально можете повернути», — радить один фінансовий консультант.

Не очікуйте автоматичної відповідальності. Діти не зрозуміють, що витрати $50 сьогодні означають, що потрібно $50 повернути завтра. Вони не знатимуть, що максимізація кредитки шкодить їхньому кредиту на роки. Скажіть їм. Покажіть їм. Перевірте, чи вони засвоїли.

Не ігноруйте ознаки попередження. Якщо витрати зростають або ваш підліток стає захисним щодо своїх покупок, це ваш сигнал втрутитися. Це не час для розвитку незалежності за рахунок фінансової катастрофи.

Як зробити це ефективно: шлях уперед

Давання вашому 17-річному кредитної картки — це обдуманий ризик. Вони можуть успішно впоратися, а можуть і розчарувати. Але якщо підходити стратегічно — з чіткими правилами, регулярними перевірками, розумними лімітами і власною фінансовою стабільністю як основою — це стане потужним навчальним інструментом. Головне — нагляд без задушення, довіра з перевіркою і наслідки, що діють.

Кредитна картка у їхньому портфелі — це спроможність витрачати, якою вони раніше не володіли. Ваша задача — навчити їх використовувати її мудро.