Розуміння договору про повернення права власності: чому цей документ важливіший, ніж ви думаєте

Коли ви нарешті погасите іпотеку, ви святкуєте більше ніж просто фінансову свободу — ви входите в важливу фазу оформлення документів, яку багато власників нерухомості ігнорують. Договір про повернення правовласності (deed of reconveyance) — це юридичний документ, який офіційно підтверджує, що ви отримали повне право власності на свою нерухомість. Але ось у чому справа: не всі штати вимагають його, і саме тут виникає плутанина. Розберімося, що означає цей документ і чому важливо правильно його оформити для майбутнього вашої нерухомості.

Два типи штатів і що вони означають для вас

Законодавство вашого штату визначає, як відбувається передача права власності після погашення іпотеки. Це зводиться до двох систем:

Штати з теорією титулу: Якщо ви мешкаєте тут, ваш кредитор фактично тримає договір (deed), поки ви погашаєте іпотеку. Уявіть собі — кредитор є фактичним довіреною особою, яка тримає право власності на вашу нерухомість, тоді як ви — реальний платник. Після завершення платежів довірена особа передає вам цей документ через договір про повернення правовласності. Це офіційно знімає юридичне право кредитора на вашу нерухомість.

Штати з теорією обтяження (застави): У цих регіонах у вас вже є право власності — кредитор просто накладає обтяження (лін)(юридичне право) на нерухомість як забезпечення. Коли іпотека погашається, обтяження автоматично знімається. Зазвичай у таких випадках договір про повернення правовласності не потрібен.

Близько половини штатів США працюють за теорією титулу, тому першим кроком є визначення, яка система застосовується до вашої нерухомості. Значення терміну «повернення правовласності» зводиться до цього: це доказ того, що право власності повністю повернулося до вас.

Що саме фіксується у цих документах

Коли видається договір про повернення правовласності, це не якась загадкова форма. Закон штату точно визначає, яку інформацію потрібно включити:

• Ваше повне ім’я та адреса
• Ім’я та адреса кредитора
• Юридичний опис нерухомості
• Письмова заява, що ви погасили зобов’язання
• Нотаріально засвідчений підпис представника довіреної особи

Терміни залежать від штату — багато з них вимагають подати документ протягом 30 днів після остаточного платежу. Деякі кредитори надсилають його безпосередньо вам, інші — реєструють у реєстровій службі округу. У будь-якому разі, якщо документ потрапив до вас, ви відповідальні за його швидке подання до округу. Помилки у документі можуть спричинити проблеми у майбутньому.

Чому не можна пропускати цей крок

Ось у чому суть: без правильно зареєстрованого договору про повернення правовласності ваше право власності стає неясним. Титульна компанія, яка перевіряє ваші записи, можливо, не зможе підтвердити, що ви володієте будинком бездоганно. Якщо ви захочете продати, рефінансувати або передати право власності, відсутність цього документа ускладнить процес і змусить вас доводити, що ви справді погасили кредит.

Крім ускладнень із продажем, існує питання безпеки. Хоча малоймовірно, кредитор може теоретично пред’явити претензію на нерухомість, якщо договір не зареєстрований офіційно. Хоча іпотека, погашена у вашого початкового кредитора, робить foreclosure (примусове виселення) неможливим, інші структури, наприклад місцева влада або асоціації власників житла, все ще можуть ініціювати foreclosure через несплачені податки або збори.

Як захистити себе у майбутньому

Перед остаточною оплатою зв’яжіться з офісом реєстраційної служби вашого округу і дізнайтеся, чи вимагає ваш штат договір про повернення правовласності. З’ясуйте, що саме потрібно і який термін дії. Коли ви зробите останній платіж, не думайте, що документи самі себе оформлять — зв’яжіться з кредитором протягом двох тижнів, щоб переконатися, що договір обробляється.

Якщо кредитор надсилає його вам, зареєструйте його негайно. Якщо вони подають його самі, попросіть письмове підтвердження після реєстрації. Зберігайте копії всіх документів. Цей простий крок із документування перетворить вас із боржника у справжнього власника з беззаперечним доказом.

Договір про повернення правовласності може здаватися просто ще однією формальністю, але саме він є останнім юридичним підтвердженням, що ваше житло — ваше.