Інсайти у бізнес-екосистему інтелектуальних систем: архітектура, тенденції та шляхи впровадження

Штучний інтелект переосмислює основи бізнес-світу. Ми знаходимося на порозі трансформації агентів з простих інструментів в автономних агентів. З кінця 2024 року такі інтернет-компанії, як Paypal, Visa, Mastercard, Stripe, Amazon та інші, почнуть впроваджувати "агентний бізнес" і "агентні платежі". Масове застосування інтерфейсів агентів переверне традиційну бізнес-логіку та виробничі відносини, які існували протягом останніх 30 років на основі традиційного графічного інтерфейсу. На цій основі традиційні логіки електронної комерції, реклами та фінансових розрахунків будуть повністю переписані, і навіть можуть з'явитися нові категорії: Agentic Commerce (Intelligence Commerce).

Ця трансформація комерції агентів зовсім не є простою інтелектуальною еволюцією «е-комерції». Ця стаття має на меті надати читачеві панорамний погляд на комерцію агентів, систематично розглянути її технологічну структуру та шляхи, проаналізувати комерційну інноваційність цієї трансформації та обговорити основні труднощі, з якими вона стикається на етапі реалізації, зрештою доводячи, чому криптовалюта може стати її незамінною базовою інфраструктурою.

1. Що таке агентна комерція?

Agentic Commerce – це бізнес-модель, що керується AI-агентами, які можуть виконувати різноманітні завдання від імені користувача, включаючи пошук продуктів, порівняння варіантів, надання рекомендацій та завершення покупок. Ці AI-агенти здатні взаємодіяти з електронними комерційними платформами, обробляти транзакції та управляти всім процесом покупок, з метою зробити досвід покупок більш персоналізованим, безпечним і зручним. Функція "Buy for Me" на одній з електронних комерційних платформ та інструмент "Operator" від однієї AI-компанії є найбільш відомими прикладами.

Наразі Agentic Commerce все ще є новою галуззю, і відкритих бізнес- або комерційних даних не так багато. Згідно з доповіддю однієї консалтингової компанії за 2024 рік, наразі лише менше 1% підприємств або продавців у сфері електронної комерції впровадили agentic ai у свої компанії або послуги, але ринок має високий інтерес до цієї технології. За даними статистичного опитування електронної комерції 2025 року, 90% електронних торгівель готові навчитися, як інтегрувати agentic ai у свій бізнес.

1.1 Роль людського користувача змінилася з "виконавця" на "доручителя", ключовий етап прийняття бізнес-рішень переміщено з "сторінки оформлення замовлення" на "рівень намірів".

Традиційний онлайн-шопінг схожий на прогулянку по ретельно спроектованому віртуальному супермаркету: споживачі особисто переглядають полиці, порівнюють товари та врешті-решт здійснюють оплату, весь процес зосереджений на "активному дослідженні". Оптимізаційна мета продавців — зробити цей процес максимально плавним, зменшивши будь-які коливання користувачів за допомогою елегантного інтерфейсу, точних рекомендацій і швидкої оплати.

Зараз уявіть новий світ Агентної Комерції: вам не потрібно по одному переглядати інтернет-магазини, порівнювати співвідношення ціни і якості або вручну робити замовлення, просто скажіть AI-асистенту неясну команду, наприклад, "допоможи мені купити пару кросівок для бігу". AI миттєво запускається, шукає безліч продавців, відбирає продукти, аналізує ціни, відгуки та логістику, навіть враховує екологічність ланцюга постачання. Протягом усього процесу ви, можливо, жодного разу не торкнулися до екрану і не ввели жодного пароля.

Ключове перетворення полягає в тому, що роль користувача змінюється з "виконавця" на "делегата", а в центрі комерційної діяльності з "потоку кліків" (Click stream) переходять до "потоку намірів" (Intent stream). Споживання більше не є серією дискретних виборів, а є загальним уповноваженням на досягнення остаточної мети (людські користувачі можуть прямо сказати AI-асистенту: я хочу переробити свій будинок у середземноморському стилі, допоможи мені вибрати матеріали).

Коли комерційні рішення переходять з "сторінки оформлення замовлення" на "шар наміру", існуюча комерційна система зазнає лавинного удару. Від маркетингу до стратегій зростання користувачів, вся традиційна електронна комерція, що десятиліттями базувалася на аналізі людської поведінки, піддається переосмисленню через раціональні рішення штучних інтелектів:

• A/B тестування: Штучний інтелект може порівнювати десятки варіантів за мілісекунди, витрачати два тижні на тестування кольору значка кнопки, який має вищу конверсію, стає абсолютно безглуздим.

• Персоналізовані рекомендації: всі існуючі алгоритми рекомендацій на основі історії перегляду людей більше не діють, модель рекомендацій потрібно реконструювати на основі логіки прийняття рішень ШІ.

• Відновлення кошика: У рішенні AI не буде подібних людських "сумнівів" або "відмов", які виникають через різні переживання або інші суб'єктивні чи об'єктивні причини. Рівень відмови від кошика та різні відповідні стратегії оптимізації стануть історією (наразі середній рівень відмови від кошика у світі становить 70%)

Традиційний маркетинг покладається на "економіку уваги": красиві зображення, емоційні відеореклами, червоні кнопки "обмежена пропозиція" - всі ці стратегії, що спонукають до імпульсивного споживання, приховують хитрість бізнесменів, орієнтовану на психологію поведінки людини. У порівнянні з цим, ШІ не має імпульсів, це абсолютно раціональний агент ухвалення рішень, він лише звертає увагу на те, чи є дані, що повертаються API, чіткими, чи повні параметри, він холоднокровно порівнює специфікації продуктів, історичні ціни, терміни доставки, відгуки користувачів, навіть вуглецевий слід у ланцюгу постачання, більше не буде "захоплення розуму користувача".

Майбутній маркетинг Agentic Commerce більше не полягає в створенні привабливих реклам, а в розробці "доступних для машин довірчих історій". "Product-Agent Fit" замінить "Product-Market Fit". Чи може ваш продукт бути легко проіндексованим, зрозумілим і рекомендованим основними екосистемами штучного інтелекту (такими як сервери MCP, протокол A2A) буде визначати його ринкову долю.

Проте, перш ніж агент швидко здійснить міркування та ухвалення рішень на основі делегованих людських цілей і "випустить намір" у напрямку кінцевої мети: "завершення комерційної діяльності", агент натрапить на тверду стіну і зупиниться------традиційна платіжна система.

2. Смертельна несумісність: чому традиційна фінансова система є гальмом для агентної комерції

Штучний інтелект може ідеально виконувати збір інформації, аналіз, ухвалення рішень, але коли він доходить до останнього етапу бізнес-замкнутого циклу, він зіткнеться з міцною стіною, якою є фінансова платіжна система, повністю спроектована для людей, що ми створювали десятиліттями.

Уся сучасна система платежів та ризик-менеджменту, по суті, є "антиавтоматизованою системою". Її основна філософія дизайну полягає в тому, що: автоматизація прирівнюється до шахрайства.

Подумайте про кожен етап нашого існуючого процесу платежів:

• Графічний код підтвердження (CAPTCHA): питання, яке важко розпізнати машині, щоб довести, що ви "людина".

• SMS-код/двохфакторна аутентифікація (2FA): припустимо, що у вас є фізичний пристрій, який може отримувати смс, і ви можете вручну ввести код, ця дія є надзвичайно складною для програми.

• 3D безпечна сертифікація: вона примусово перенаправляє на абсолютно нову банківську сторінку, де потрібно ввести окремий пароль для транзакцій, що повністю перериває будь-які автоматизовані процеси.

• Аналіз поведінки ризиків: розвинена система контролю ризиків навіть аналізуватиме ваші траєкторії руху миші, швидкість набору тексту, відбитки пальців пристрою та інші "людські характеристики", щоб оцінити справжність угоди.

Усі ці "заходи безпеки" в епоху Agentic Commerce перетворилися на "кайдани": різноманітні запитання, які можна порівняти з "ти людина?", заважають нашим автономним агентам.

Отже, майбутнє платежів більше не є "сторінкою оформлення замовлення (Checkout Page))" , а має бути "протоколом (Protocol()". Це революція в механізмах довіри та авторизації. Нам потрібна абсолютно нова система цифрових сертифікатів, яка дозволить користувачам безпечно видавати своїм AI-агентам "програмовані повноваження" з чітко визначеними межами, термінами дії та обмеженнями по сумі.

Agentic Payment належить до цієї системи, вона є фінальним етапом розрахунків в Agentic Commerce, де AI-агенти використовують безпечні та ефективні методи (наприклад, токенізовані сертифікати) для виконання транзакцій від імені користувачів. Це забезпечує безшовний та безпечний процес оплати, який зазвичай має обмеження та контроль, встановлені користувачем, для підтримки довіри та безпеки. "Agentic Tokens" від одного з платіжних гігантів підтримують AI-агентів у виконанні підписок та регулярних платежів, а Agent Toolkit від іншої платіжної платформи допомагає AI-агентам обробляти платіжні процеси; інші платіжні компанії мають подібні інструменти. Нещодавній експеримент однієї платіжної компанії з однією AI-компанією є поєднанням цих двох технологій, де користувач може використовувати цю AI-компанію як інтерфейс для прямого віддання команд для отримання всебічних рекомендацій щодо декорування нового дому та надання конкретних продуктів. Коли користувач підтверджує, що це його улюблений варіант, агент безпосередньо використовує налаштований бекенд для автоматизованих платежів цієї платіжної компанії для завершення автоматизації платежу та доставки.

Причина, по якій платіжні гіганти прагнуть запровадити відповідні платіжні рішення, що відповідають Agentic Commerce, полягає в тому, що вони всі ставлять на те, хто стане розробником ігрових правил для наступного покоління "машинно-природних" платіжних протоколів. Це ставка на контроль над основною інфраструктурою майбутнього комерційного світу, а кінцевою метою цієї трансформації є повернення платежів до їхньої суті - безвідчутного обігу вартості.

3. Які конкретні виклики потрібно подолати для створення фінансової інфраструктури, що підтримує безперешкодний досвід для Agentic Commerce? Як це зробити?

3.1 Основні виклики: Довіра, Намір та Автоматизація (Trust, Intent and Automation)

Проблема побудови системи Agentic Payment не є простою технічною реалізацією, а є вирішенням фундаментальної проблеми, що виникає внаслідок переходу парадигми.

1. "Хто може зробити": виклики від традиційної аутентифікації платежів (Authentication) до авторизації Agentic Commerce代理授权(Authorization)

У сфері платежів, говорячи про кінцевих користувачів, ми зазвичай зосереджуємося на автентифікації, а не на авторизації. Якщо ви натискаєте "Купити" на веб-сайті електронної комерції, ви чітко надаєте авторизацію, і важко з цим сперечатися (оскільки ви ввели інформацію про кредитну картку та чітко натиснули кнопку), тому основа традиційних платежів побудована навколо "впізнавання людей", і його основне запитання: "Як я можу підтвердити, що оператор - це ви?"--------- тобто автентифікація.

Але в майбутньому, в епоху бізнесу, керованого штучними інтелектами, у сфері платежів відбудуться важливі зміни: авторизація стає ключовим елементом платіжного процесу, і це питання авторизації тепер виглядає більш складним і цікавим, оскільки команди на авторизацію від користувачів не так чітко виражені, як у традиційній електронній комерції в сценах "натисніть кнопку, щоб купити"; людські користувачі можуть висловлювати наміри щодо платежу різними способами. Ще однією складною точкою є те, кому ми насправді надаємо авторизацію, коли надсилається запит на платіж? Людському користувачу, штучному інтелекту чи компанії, що розробляє штучний інтелект?

На даний момент, ми можемо подумати про проблеми авторизації в сценаріях платіжних агентів:

• Ідентичність призрака: хто повинен бути цим "запитувачем транзакцій" – кінцевим людським користувачем, AI моделлю, розробником агентських додатків чи сервером, на якому це працює? Нам бракує набору перевірених стандартів ідентичності, розроблених для "машин", що може призвести до того, що кожен етап стане вразливим місцем для безпеки.

• Межі уповноваження: як безпечно делегувати фінансові повноваження штучному інтелекту? Яким чином межі уповноваження (сума, час, постачальник) можуть бути точно визначені та суворо виконуватись, а також як забезпечити, щоб саме уповноваження не було змінено або зловжито, є новими питаннями.

• Відповідальність: Коли агент помиляється або зазнає злого використання, що призводить до збитків, питання про те, хто несе відповідальність, є дуже складним. Невизначеність у правах і обов'язках є найбільшою перешкодою для масового впровадження.

2. "Що робити": прогалина верифікації намірів (The Intent Verification Gap)

Проблема верифікації намірів насправді є похідною від проблеми авторизації, імовірнісна природа LLM має природний конфлікт з вимогами фінансів до визначеності. Хоча платіжний рівень не може виправити "ілюзії" ШІ, добре спроектована фінансова система повинна здатна зменшити розрив між виходом ШІ та справжніми намірами користувача.

• Від команди до наміру: традиційні платіжні системи обробляють "платіжні команди" (Сплатити 50 доларів торговцю X), вважаючи, що ця команда є точною. А системи смарт-платежів повинні обробляти "наміри угоди" ("Допоможи мені купити чашку вівсяного латте середнього розміру"). Платіжна система повинна мати можливість перевіряти остаточну платіжну команду з початковим наміром, висловленим природною мовою.

• Обмеження поведінки ШІ: нам не потрібна платіжна система, яка розуміє думки ШІ, а система з потужними «обгородженнями». Вона може обмежити поведінку ШІ за допомогою структурованих даних, суворих правил на рівні API, а також логіки смарт-контрактів, щоб гарантувати, що результати виконання відповідають очікуванням користувачів.