Web3 платежі: новий вибір для споживачів у міжнародних розрахунках

Звички споживачів у сфері міжнародних платежів змінюються. Люди постійно випробовують нові способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав генеральний директор VISA: "За останні 5 років зміни у способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

У сьогоднішній день, коли технології блокчейн і цифрові валюти постійно розвиваються, зміна способів оплати насправді є зміною способів обліку — блокчейн, цей відкритий та прозорий глобальний публічний реєстр. Протягом тисячоліть зміна способів обліку відбувалася лише тричі, і кожен раз це глибоко формувало економічні форми та соціальну структуру:

• Одноразовий облік епохи Шумеру сприяв ранній торгівлі та формуванню держави
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції та розвитку банківської справи в період Відродження
• Розподілене бухгалтерське обліку, яке принесло біткойн, сприяє виникненню децентралізованих фінансів та цифрових валют.

Ця трансформація не відбудеться миттєво, а постійно еволюціонує. Наразі це також сприяло створенню платіжних систем на основі блокчейн і цифрових валют у Web3, цей новий тип платежів постійно проникає в різні аспекти реального життя.

У цій статті буде використано недавній звіт VISA про споживчі трансакції в межах кордонів, а також ринкові кейси для вивчення рішень Web3 у основних сценаріях споживчої трансакції в межах кордонів, а наприкінці буде розглянуто напрямки майбутнього розвитку Web3.

I. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Завдяки буму в сфері трансакцій електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних переказів, ринок міжнародних платежів переживає експоненціальний ріст. Споживачі здійснюють міжнародні платежі частіше, ніж коли-небудь раніше, а Банк Англії прогнозує, що до 2027 року відповідні платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають крос-бортові платежі, витрати на крос-бортові транзакції зросли до небачених висот, але справжнім цікавим є їх частота. 30% людей щотижня здійснюють покупки за кордоном через крос-бортову електронну комерцію, 45% людей щомісяця отримують та надсилають грошові перекази, 66% людей щорічно подорожують за кордон.

Зазвичай люди формують звички, щоб звичайні рішення стали легшими та ефективнішими, але в сфері трансакцій через кордон такі звички ще не вироблені. Вони в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, і лише 16% споживачів постійно користуються за замовчуванням способом оплати.

Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у трансакціях через кордон, хоча близько 80% споживачів все ще користуються традиційними банками для міжнародних платежів. Але споживачі дуже чітко висловлюють одну думку: їм потрібен безпечний і надійний постачальник послуг міжнародних платежів.

У період з червня 2023 року по червень 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон. Дослідження VISA показують, що цей ріст переважно обумовлений трьома категоріями трансакцій: електронна комерція, туризм та грошові перекази.

1.1 Основні сцени та способи

A. Міжнародна електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів вибирають покупки через міжнародну електронну комерцію, з яких 67% людей щомісяця здійснюють міжнародні покупки. За прогнозами, до 2026 року обсяг глобального B2C електронної комерції перевищить 8,3 трильйона доларів США. Сьогодні в усьому світі знайти бажані товари вже не важко, але зручний платіжний досвід все ще потребує покращення. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та надійні платіжні способи.

B. Крос-border подорожі

Кожні три людини мають досвід міжнародних подорожей, і 52% з них подорожують більше одного разу на рік. Згідно з тенденціями туризму на 2024 рік, найбільша мета подорожей для людей – це розслаблення та зняття стресу. Тому мандрівники найбільше не хочуть стикатися з тиском чи тривогою під час покупок. Їм потрібен простий і безпечний спосіб оплати.

C. Міжнародні перекази

Кожні десять людей мають чотири, які користуються послугами трансакцій за межами країни, з яких 45% здійснюють перекази щомісяця. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і, як очікується, до 2028 року розмір ринку трансакцій за межами країни перевищить 1 трильйон доларів. Споживачі гостро потребують безпечного та надійного способу трансакцій за межами країни.

Серед семи способів трансакцій через кордон, середньому споживачеві знадобиться чотири.

1. Електронні платіжні методи
2. Кредитна картка або дебетова картка
3. P2P переказ
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ
6. Передплачені туристичні чеки/карти
7. Готівка

1.2 Чому зараз доречний час надання споживачам послуг у сфері міжнародної торгівлі

Ринок трансакцій між країнами є величезним і постійно зростає. Це ключовий етап розвитку трансакцій між країнами. Все більше споживачів регулярно здійснюють міжкраїнні платежі, але традиційно ці транзакції часто повільні, дорогі та не прозорі. Проте, все це може змінитися.

Споживачі наразі використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається знайти різні платіжні рішення, активно шукаючи найкращий для себе варіант. Але вони ще не знайшли ідеального рішення. Вони прагнуть мати більше вибору і сподіваються отримати поради, які допоможуть їм приймати обґрунтовані рішення. Оскільки споживачі починають формувати звички, які можуть супроводжувати їх все життя, зараз є критичний момент, коли можна вплинути на їхній вибір.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок і надійних партнерів. Оскільки банки та фінансові технологічні компанії усвідомлюють потенціал стати переважним способом трансакцій для споживачів, конкуренція на ринку загострюється. Це не лише можливість залучити нових клієнтів через нові послуги, але й можливість утримати існуючих клієнтів для трансакцій за кордоном через комплексні рішення. Але водночас, існує ризик, що інші конкуренти можуть випередити.

Основи довіри не можна ігнорувати. У міжкордонних угодах довіра, безпека та надійність є надзвичайно важливими, особливо коли суми угод часто є значними. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії забезпечать безпечне та надійне платіжне середовище. Завоювання довіри клієнтів є ключем до встановлення довгострокових партнерських відносин.

Два. Основні сценарії та моделі споживчих міжнародних платежів

Далі буде детально розглянуто сценарії процесів трансакцій у сфері міжнародної електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних грошових переказів, а також основні проблеми, з якими стикається міжнародна платіжна система.

2.1 Транснаціональна електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у світі взяли участь у транзакціях електронної комерції. При цьому 72% угод були здійснені через основних онлайн-роздрібних продавців для покупки фізичних товарів, а 44% угод стосувалися покупки цифрових продуктів. Незважаючи на те, що ринок соціальних медіа набирає обертів, лише 30% споживачів роблять покупки через ці платформи, що може бути пов'язано з побоюваннями щодо витоку даних.

У сфері способів оплати під час міжнародних покупок споживачі зазвичай обирають кредитні картки, дебетові картки або цифрові додатки для оплати. Однак фінансові установи можуть здивуватися, дізнавшись, що лише 51% споживачів користуються кредитними або дебетовими картками. Це означає, що є ще місце для інших способів оплати, наприклад, 36% споживачів обирають цифрові додатки для оплати, а також частина споживачів використовує електронні перекази або P2P-сервіси.

Однак споживчі звички в різних країнах все ще суттєво відрізняються:

Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні або дебетові картки ( лише 32% ), натомість більше схиляються до цифрових APP-платіжних сервісів ( 49% ) і банківських переказів або електронних трансфертів ( 35% ). Це може бути пов'язано з тим, що споживачі більше цінують безпеку та зручність платежів.

Філіппіни: споживачі обирають цифрові додатки для оплати ( 49% ), що може бути пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не мають доступу до традиційної банківської системи.

Сценарії платежів у трансакційному електронній комерції більше стосуються споживачів, які знаходяться в своїй країні, здійснюючи платіж через платіжний шлюз міжнародних електронних платформ. Платіжний шлюз, безумовно, буде пов'язаний з багатьма способами оплати, такими як переважні кредитні або дебетові картки ( через мережу карткових організацій ), як-от Paypal, Apple Pay ( через цифрові додатки, такі як банківський переказ ) через банківську мережу SWIFT ( тощо.

![Дослідження Web3 платежів: перетворення Web3 для споживачів у міжнародних платежах])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.2 Міжнародні поїздки

Серед споживачів, які брали участь в опитуванні, дві третини за останній рік подорожували за кордон, при цьому 62% з них заявили, що використовували кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей, що робить ці способи оплати найпопулярнішими. Ця перевага проявляється не лише під час бронювання подорожей, але й у їх фактичних витратах за кордоном. Більшість респондентів використовували той самий спосіб оплати під час подорожі, як і під час бронювання. Це може бути пов'язано з тим, що кредитні картки широко приймаються і пропонують зручності, такі як миттєва конверсія валюти та захист від шахрайства.

Хоча геополітичні фактори постійно підкреслюються в теперішній час, міжкраїнні подорожі все ще стали нормою, особливо в Сінгапурі ###86%( та Об'єднаних Арабських Еміратах )84%(, де частка споживачів, які подорожують за кордон, є найвищою. У 13 опитаних ринках майже 50% респондентів з кожної країни подорожували за кордон протягом минулого року.

У питаннях оплати подорожей споживачі в основному обирають кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей або оплати витрат на подорож. Однак також є небагато споживачів, які використовують банківські перекази, електронні перекази або послуги цифрових додатків для оплати.

Канадські мандрівники особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, порівняно з іншими ринками, частка використання інших способів оплати становить менше 10%. Це може бути пов'язано з тим, що канадці більше цінують системи винагород за кредитні картки; згідно з дослідженнями, споживачі більше зосереджуються на бонусних баллах, а не на швидкості транзакцій.

Порівняно, ймовірність використання кредитних карток туристами з Бразилії найнижча ) менше 50% (, що може бути пов'язано з історично високими ставками по кредитних картках у Бразилії, а також впливом широкого використання PIX ), створеної Центральним банком Бразилії платформи миттєвих платежів (.

Сценарії оплати частіше за все виглядають так: споживачі використовують свої національні дебетові або кредитні картки для оплати в офлайн-магазинах за кордоном, або оплачують через сканування на цифрових платформах додатків.

![Глибоке дослідження Web3 платежів: перетворення Web3 для споживчого трансакційного платежу])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Крос-border перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів надсилали або отримували грошові перекази, з яких банківські перекази або електронні перекази є найпоширенішими методами оплати. У країнах з численним іммігрантським робочим населенням, таких як ОАЕ та Філіппіни, частка відправлення та отримання грошових переказів становить 87% і 74% відповідно, що не є несподіванкою. Грошові перекази є важливим джерелом фінансування для мільйонів працівників і сімей у всьому світі, і відправники бажають отримати найекономніші платіжні послуги для кожної транзакції.

У 2023 році загальний обсяг переказів, спрямованих у країни з низьким і середнім доходом, зріс на 3,8% і досяг 669 мільярдів доларів США. У регіоні Азія-Тихий океан найбільш активними ринками переказів є Китай, Індія та Сінгапур. Помітною тенденцією є те, що цифрові додатки для платежів, завдяки своїй безпеці та зручності, все більше користуються попитом у відправників переказів і поступово стають основним способом відправлення та отримання переказів. У порівнянні з традиційними способами переказів, цифрові додатки для платежів вважаються більш безпечними.

У порівнянні з цифровими способами оплати через додатки, способи міжнародних переказів мають суттєві відмінності. Хоча час обробки банківських або електронних переказів є більшим, а витрати часто вищі, вони все ще залишаються найпоширенішими способами переказу.

На відміну від інших ринків, у США частка користувачів, які використовують міжнародні перекази, є найвищою ### 35% (. Це може бути пов'язано з зручністю та простотою використання дебетових карток. В Об'єднаних Арабських Еміратах споживачі використовують банки або електронні перекази в міжнародних переказах в рівній мірі ) 53% (. Хоча споживачі також пробують інші способи оплати, банки або електронні перекази є найнадійнішим способом міжнародних переказів.

Процес міжнародних переказів через банківську мережу виглядає так: якщо між великими банками розвинених країн існують взаємні розрахункові рахунки, тоді процес транзакції буде відносно простим. Однак не кожен банк має прямі зв'язки з іншими, тому іноді