Kredi puanlama modelleri, şimdi al, sonra öde (BNPL) hizmetlerinin artan kullanımını dikkate alacak şekilde evrilmekte. Affirm, bu yılın başlarında müşteri geri ödeme verilerini kredi bürolarına raporlamaya başladı, ancak bu hamle henüz diğer büyük kısa vadeli kredi sağlayıcıları tarafından karşılık bulmadı.
Kısa vadeli kredi sağlayıcısı Affirm, şu anda ödeme aktivitelerini Experian ve Transunion'a raporlamakta, ancak Klarna ve Afterpay gibi alandaki diğer büyük oyuncular, kullanıcıların ödeme verileri kredi bürolarıyla paylaşıldığında haksız yere cezalandırılmamalarını sağlamak için güçlü tüketici korumaları talep ediyor.
Bu sürecin nasıl işleyeceğine dair sorular, FICO'nun Haziran ayının sonunda yeni FICO Skoru 10 BNPL ve FICO Skoru 10 T BNPL modellerinin, bir kredi puanlama sağlayıcısından BNPL verilerini içeren ilk modeller olacağını duyurmasının ardından yoğunlaştı. Bu adım, FICO'nun "kredi puanlamasında önemli bir ilerleme" olarak nitelendirdiği bir durumu işaret ediyor ve BNPL'nin ABD kredi ekosistemindeki artan rolünü yansıtıyor.
Afterpay Kredi ve Sigorta Müdürü Juan Hernandez, geçen hafta bir blog yazısında şirketin şu anda Amerika Birleşik Devletleri'ndeki kredi bürolarına rapor vermediğini ve "Müşterilerimizin kredi puanlarını zarar vermeden, fayda sağlayacak şekilde yansıtacak sorumlu ödeme davranışlarını gösteren BNPL verilerini somut bir şekilde görmeden" planlarının olmadığını belirtti.
Bu arada, bir Klarna sözcüsü FOX Business'a, şirketin tüketicilere fayda sağlayan kredi raporlamasını desteklediğini, bu nedenle şirketin Birleşik Krallık'ta veri paylaştığını ve ABD'deki vade kredilerini raporladığını, böylece tüketicilerin görebileceği ancak kredi notlarından hariç tutulduğunu söyledi.
Ortalama ABD Kredi Notunun Neden D düştüğünü İşte Bu
Fox Business Uygulamasında Okuyun
"ABD kredi raporlama çerçevesi kısa vadeli BNPL ürünlerinin nasıl kullanıldığını yansıtmadığından, bu ürünlerin tüketicilerin kredi durumuna olumlu katkıda bulunabileceği bir sistemi dört gözle bekliyoruz," dedi sözcü.
Hızla büyüyen bir kredi ürünü haline gelmesine rağmen, tüketicilerin ödemelerini zamana yaymalarına olanak tanıyan bu krediler, tarihsel olarak kredi bürolarına zamanında ödeme bildirmemiştir, bu da zamanında ödemenin puanları artırmadığı anlamına geliyor. Ancak, eğer tüketiciler ödemeleri kaçırırsa, geç ödeme ücretleri ile hala ceza alabilirler. Klarna, eğer birisi ödemeleri kaçırırsa, hizmetini kullanmasını yasaklayacağını söyledi.
AfterPay web sitesi, 4 Mayıs 2024 Cumartesi günü New York, Germantown'da dizüstü bilgisayarda düzenlenmiştir. Afterpay'e katılmak için başvurduğunuzda veya daha yüksek bir harcama limiti için değerlendirildiğinizde, şirket bir kredi kontrolü yapabilir; bu, bir müşterinin kredi raporunda görünebilir ve diğer kredi sağlayıcıları tarafından görülebilir, web sitesine göre. Klarna'nın web sitesi, tüketicilerin dört taksitte ödeme, 30 gün içinde ödeme veya zamanla ödeme seçeneklerini kullandıklarında ve bir Klarna Kartı için başvurduklarında, sadece kredi notunu etkilemeyen ve diğer kredi verenler tarafından görülemeyen yumuşak kredi kontrolleri yapacağını açıklar.
Hikaye Devam Ediyor İsveçli ödeme sağlayıcısı Klarna'nın uygulaması bir akıllı telefonda görülüyor. Son on yıl içinde, bu ödeme yöntemi kredi kartlarına alternatif olarak artan bir talep gördü. İlk olarak çevrimiçi perakende, özellikle e-ticaret, moda ve tüketim malları için kullanıldı. Ancak, BNPL artık giyim dışına çıktı ve elektronik eşyalar, güzellik ürünleri, market alışverişleri, ev eşyaları ve hatta seyahat ve etkinlik biletleri gibi satın alımlarda kullanılmaya başlandı. Servisin ne kadar yaygın hale geldiğini vurgulayan bir Federal Reserve anketi, 2023 Haziran'ında, tüketicilerin neredeyse üçte ikisinin geçen yıl içinde bir BNPL ürünü teklif edildiğini buldu.
Şimdi Al, Sonra Öde Kredileri Artık Amerikalıların Kredi Puanlarını Etkileyecek
Önemli bir popülarite artışına sahip olduğundan, uzmanlar, hem politika yapıcıları hem de tüketicileri bu kredilerin faydaları ve riskleri hakkında bilgilendirmenin, gecikme ücretlerinden kredi bürosu raporlamasının sonuçlarına kadar, gerekli olduğunu savunuyor.
"Kredi uygunluğunu belirlemenin çok ötesinde, bu puanlar faiz oranlarından sigorta primlerine, konut seçeneklerinden istihdam olanaklarına kadar her şeyi etkiliyor," dedi Hernandez. "Ortalama bir Amerikalı için, iyi bir kredi puanını anlamak ve korumak sadece finansal sağlıkla ilgili değil - modern toplumda genel refahın bir bileşeni haline geldi. Peki ya kredi puanlama sistemi, kredilerdeki sorumlu ödemelerin birinin kredi puanını olumlu yönde etkilemesini sağlayamıyorsa?"
Halkın üyeleri Temmuz 2022'de Birleşik Krallık'taki Manchester'da teknoloji firması Klarna için bir zemin reklamının yanından geçiyor. Örneğin, Afterpay "Krediye Modern Bir Yaklaşım" adlı bir beyaz kitap yayınladı ve geleneksel kredi sisteminin eski ürünler ve varsayımlar etrafında inşa edildiğini vurguladı.
Hernandez, beyaz kitabı açıklayan blog yazısında, "Mevcut sistem, yeni finansal davranış biçimlerine uyum sağlamakta zorluk çekiyor - bu davranışlar güçlü finansal sağlığı yansıtsa bile," dedi.
Hernandez'e göre, makalede ayrıca düzenleyicilerin, daha kapsayıcı ve doğru kredi değerlendirmeleri oluşturmak için gerçek zamanlı işlemler ve harcama davranışı gibi alternatif verileri benimsemelerinin kritik olduğu savunuluyor. Bu, modern finansal gerçekleri daha iyi yansıtacak ve aynı zamanda krediye uygun bireylerin mali fırsatlardan haksız yere hariç tutulmamalarını sağlayacaktır.
Sistemi tamamen modernize etmenin en az on yıl daha sürebileceğini ve o zamana kadar "finansal davranışların yine evrim geçirmiş olabileceğini – ve yeni bir tüketici neslinin hala onlara göre inşa edilmemiş bir sistem tarafından yeterince hizmet alamayacağını" uyardı ve birinin finansal sağlığının, nasıl kazandığı, tasarruf yaptığı, harcadığı ve geri ödediği gibi gerçek davranışlarla ölçülmesi gerektiğini ekledi.
Orijinal makale kaynağı: Bazı şimdi al, sonra öde kredi verenleri müşteri ödeme verilerini kredi bürolarından saklıyor.
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
Bazı şimdi al, sonra öde kredi verenler, müşteri ödeme verilerini kredi bürolarından saklıyor.
Kredi puanlama modelleri, şimdi al, sonra öde (BNPL) hizmetlerinin artan kullanımını dikkate alacak şekilde evrilmekte. Affirm, bu yılın başlarında müşteri geri ödeme verilerini kredi bürolarına raporlamaya başladı, ancak bu hamle henüz diğer büyük kısa vadeli kredi sağlayıcıları tarafından karşılık bulmadı.
Kısa vadeli kredi sağlayıcısı Affirm, şu anda ödeme aktivitelerini Experian ve Transunion'a raporlamakta, ancak Klarna ve Afterpay gibi alandaki diğer büyük oyuncular, kullanıcıların ödeme verileri kredi bürolarıyla paylaşıldığında haksız yere cezalandırılmamalarını sağlamak için güçlü tüketici korumaları talep ediyor.
Bu sürecin nasıl işleyeceğine dair sorular, FICO'nun Haziran ayının sonunda yeni FICO Skoru 10 BNPL ve FICO Skoru 10 T BNPL modellerinin, bir kredi puanlama sağlayıcısından BNPL verilerini içeren ilk modeller olacağını duyurmasının ardından yoğunlaştı. Bu adım, FICO'nun "kredi puanlamasında önemli bir ilerleme" olarak nitelendirdiği bir durumu işaret ediyor ve BNPL'nin ABD kredi ekosistemindeki artan rolünü yansıtıyor.
Afterpay Kredi ve Sigorta Müdürü Juan Hernandez, geçen hafta bir blog yazısında şirketin şu anda Amerika Birleşik Devletleri'ndeki kredi bürolarına rapor vermediğini ve "Müşterilerimizin kredi puanlarını zarar vermeden, fayda sağlayacak şekilde yansıtacak sorumlu ödeme davranışlarını gösteren BNPL verilerini somut bir şekilde görmeden" planlarının olmadığını belirtti.
Bu arada, bir Klarna sözcüsü FOX Business'a, şirketin tüketicilere fayda sağlayan kredi raporlamasını desteklediğini, bu nedenle şirketin Birleşik Krallık'ta veri paylaştığını ve ABD'deki vade kredilerini raporladığını, böylece tüketicilerin görebileceği ancak kredi notlarından hariç tutulduğunu söyledi.
Ortalama ABD Kredi Notunun Neden D düştüğünü İşte Bu
Fox Business Uygulamasında Okuyun
"ABD kredi raporlama çerçevesi kısa vadeli BNPL ürünlerinin nasıl kullanıldığını yansıtmadığından, bu ürünlerin tüketicilerin kredi durumuna olumlu katkıda bulunabileceği bir sistemi dört gözle bekliyoruz," dedi sözcü.
Hızla büyüyen bir kredi ürünü haline gelmesine rağmen, tüketicilerin ödemelerini zamana yaymalarına olanak tanıyan bu krediler, tarihsel olarak kredi bürolarına zamanında ödeme bildirmemiştir, bu da zamanında ödemenin puanları artırmadığı anlamına geliyor. Ancak, eğer tüketiciler ödemeleri kaçırırsa, geç ödeme ücretleri ile hala ceza alabilirler. Klarna, eğer birisi ödemeleri kaçırırsa, hizmetini kullanmasını yasaklayacağını söyledi.
AfterPay web sitesi, 4 Mayıs 2024 Cumartesi günü New York, Germantown'da dizüstü bilgisayarda düzenlenmiştir. Afterpay'e katılmak için başvurduğunuzda veya daha yüksek bir harcama limiti için değerlendirildiğinizde, şirket bir kredi kontrolü yapabilir; bu, bir müşterinin kredi raporunda görünebilir ve diğer kredi sağlayıcıları tarafından görülebilir, web sitesine göre. Klarna'nın web sitesi, tüketicilerin dört taksitte ödeme, 30 gün içinde ödeme veya zamanla ödeme seçeneklerini kullandıklarında ve bir Klarna Kartı için başvurduklarında, sadece kredi notunu etkilemeyen ve diğer kredi verenler tarafından görülemeyen yumuşak kredi kontrolleri yapacağını açıklar.
Hikaye Devam Ediyor İsveçli ödeme sağlayıcısı Klarna'nın uygulaması bir akıllı telefonda görülüyor. Son on yıl içinde, bu ödeme yöntemi kredi kartlarına alternatif olarak artan bir talep gördü. İlk olarak çevrimiçi perakende, özellikle e-ticaret, moda ve tüketim malları için kullanıldı. Ancak, BNPL artık giyim dışına çıktı ve elektronik eşyalar, güzellik ürünleri, market alışverişleri, ev eşyaları ve hatta seyahat ve etkinlik biletleri gibi satın alımlarda kullanılmaya başlandı. Servisin ne kadar yaygın hale geldiğini vurgulayan bir Federal Reserve anketi, 2023 Haziran'ında, tüketicilerin neredeyse üçte ikisinin geçen yıl içinde bir BNPL ürünü teklif edildiğini buldu.
Şimdi Al, Sonra Öde Kredileri Artık Amerikalıların Kredi Puanlarını Etkileyecek
Önemli bir popülarite artışına sahip olduğundan, uzmanlar, hem politika yapıcıları hem de tüketicileri bu kredilerin faydaları ve riskleri hakkında bilgilendirmenin, gecikme ücretlerinden kredi bürosu raporlamasının sonuçlarına kadar, gerekli olduğunu savunuyor.
"Kredi uygunluğunu belirlemenin çok ötesinde, bu puanlar faiz oranlarından sigorta primlerine, konut seçeneklerinden istihdam olanaklarına kadar her şeyi etkiliyor," dedi Hernandez. "Ortalama bir Amerikalı için, iyi bir kredi puanını anlamak ve korumak sadece finansal sağlıkla ilgili değil - modern toplumda genel refahın bir bileşeni haline geldi. Peki ya kredi puanlama sistemi, kredilerdeki sorumlu ödemelerin birinin kredi puanını olumlu yönde etkilemesini sağlayamıyorsa?"
Halkın üyeleri Temmuz 2022'de Birleşik Krallık'taki Manchester'da teknoloji firması Klarna için bir zemin reklamının yanından geçiyor. Örneğin, Afterpay "Krediye Modern Bir Yaklaşım" adlı bir beyaz kitap yayınladı ve geleneksel kredi sisteminin eski ürünler ve varsayımlar etrafında inşa edildiğini vurguladı.
Hernandez, beyaz kitabı açıklayan blog yazısında, "Mevcut sistem, yeni finansal davranış biçimlerine uyum sağlamakta zorluk çekiyor - bu davranışlar güçlü finansal sağlığı yansıtsa bile," dedi.
Hernandez'e göre, makalede ayrıca düzenleyicilerin, daha kapsayıcı ve doğru kredi değerlendirmeleri oluşturmak için gerçek zamanlı işlemler ve harcama davranışı gibi alternatif verileri benimsemelerinin kritik olduğu savunuluyor. Bu, modern finansal gerçekleri daha iyi yansıtacak ve aynı zamanda krediye uygun bireylerin mali fırsatlardan haksız yere hariç tutulmamalarını sağlayacaktır.
Sistemi tamamen modernize etmenin en az on yıl daha sürebileceğini ve o zamana kadar "finansal davranışların yine evrim geçirmiş olabileceğini – ve yeni bir tüketici neslinin hala onlara göre inşa edilmemiş bir sistem tarafından yeterince hizmet alamayacağını" uyardı ve birinin finansal sağlığının, nasıl kazandığı, tasarruf yaptığı, harcadığı ve geri ödediği gibi gerçek davranışlarla ölçülmesi gerektiğini ekledi.
Orijinal makale kaynağı: Bazı şimdi al, sonra öde kredi verenleri müşteri ödeme verilerini kredi bürolarından saklıyor.
Yorumları Gör