紹介

数世紀にわたり、銀行業界はさまざまな産業の財務活動を推進する中心的な役割を果たし、経済社会の礎として確立してきました。この責任を持って、さまざまなアプローチが導入され、効率とシームレス性を高めるために金融および銀行関連の活動を合理化するための取り組みが行われてきました。ATMや電子バンキングの登場から統合支払いインターフェイスの開発まで、これらのアイデアはそれぞれが設計された異なる課題に成功裏に対処してきました。

これらの進歩にもかかわらず、銀行業界はサイバーセキュリティと技術関連の問題に苦しんでいます。実際、国際通貨基金（IMF）,過去20年間で、世界の金融機関はサイバー攻撃で120億ドルもの驚異的な額を失っています。この喫緊の問題にどのように効果的に対処できるのでしょうか？ブロックチェーン技術は、その透明性、セキュリティ、分散化の性質により、莫大な約束を秘めた先駆的な解決策の1つです。

なぜブロックチェーン技術ですか？

ブロックチェーン技術は、複数の相互接続されたコンピューター上で、金融取引や情報を記録する分散型の方法であり、記録された取引は改ざん、ハッキング、または過去にさかのぼって変更することができません。

ブロックチェーン技術の出現は、特に銀行業界内で大きな関心と議論を引き起こしています。顧客のデータや資産を保護することは、銀行や他の金融機関の基本的な義務となっています。適切なセキュリティ対策がなければ、顧客は貴重なデータや投資を失うリスクにさらされます。

ブロックチェーンは、顧客の機密データのセキュリティを確保する主要な解決策として際立っています。従来の銀行はオンラインバンキングを取り入れ、顧客に銀行サービスを身近に感じさせ、金融活動を簡素化することを目指していますが、サイバー脅威に対してどれだけ有効かについては疑問が残っています。

ブロックチェーン技術は、参加者ネットワーク間で合意を得てトランザクションが検証されるため、金融取引全体の利用者データのセキュリティ、透明性、および不変性を保証します。一元化された従来の銀行システムとは異なり、単一の権威がデータベースを管理するのではなく、ブロックチェーン技術は参加者間で管理を分散させ、セキュリティと信頼を向上させます。

この技術は、銀行業界に深い影響を与える可能性があり、さまざまな方法で探究されるでしょう。

ソース:キャピタルナンバーズインフォテック

銀行業界へのブロックチェーン技術の影響

効率の向上とコスト削減

ブロックチェーン技術は、効率を向上させコストを削減することで銀行業界に大きな影響を与える可能性があります。この技術は、トランザクションプロセスを効率化し、ローン承認、身元確認、スマートコントラクトを通じた取引決済など、さまざまな銀行業務を自動化することで効率を高めています。

これらの契約は、事前に定義されたルールに基づいて自動的に実行され、銀行の第三者の介入の必要性をなくし、手動介入によるエラーのリスクを軽減します。

報告によると、技術に焦点を当てた株式取引所であるNasdaq、Inc.（NDAQ）が、スマートコントラクトを通じて「資本市場全体での時間、コスト、摩擦点を削減する」という目的でブロックチェーン技術との協力を発表しました。

さらに、自動化された金融プロセスにより、銀行取引における手作業や仲介業者の必要性が最小限に抑えられるため、運営コストが大幅に削減されます。これにより、金融機関は管理費用、紙に関する費用、運営経費、および仲介業者に関連する取引手数料を最小限に抑えることで、著しいコスト削減が実現します。

強化された透明性

ブロックチェーンの透明性と不変性により、すべての取引が改ざん防止の台帳に記録され、すべての参加者に見えるようになっています。この機能により、ステークホルダーや銀行利用者の間の透明性と信頼が高まり、詐欺のリスクが軽減され、規制の順守のための監査プロセスが簡素化されます。金融機関は資金の流れを簡単に追跡し、取引の真正性を検証し、綿密な手作業の監査を必要とせずに規制の順守を確保できます。

また、ブロックチェーン上で記録されたすべての取引は追跡可能であり、監査可能です。銀行や規制当局は資金の出所と行き先を簡単に追跡でき、規制の遵守を確保し、詐欺行為をより効率的に検出できます。この透明性のレベルにより、マネーロンダリングや詐欺などの金融犯罪のリスクが低減されます。

金融取引の透明性と安全性を提供することで、ブロックチェーン技術は銀行機関に対する顧客の信頼を高め、回復するのに役立ちます。顧客は取引の正当性と金融データの安全性に対するより大きな信頼を持つことができ、銀行と顧客の間の強い関係を生み出します。

セキュリティ

ブロックチェーンは、取引とデータを保護するために高度な暗号技術を利用しています。各取引は暗号化され、前の取引とリンクされて、ネットワーク参加者の合意なしに変更することはほとんど不可能なブロックチェーンを形成します。この暗号技術によるセキュリティにより、機密性の高い金融情報が機密に保護され、不正アクセスから保護されています。

銀行業界は主に中央集権型データベースに依存しているため、サイバー攻撃や単一障害点に対して脆弱です。それに対して、ブロックチェーンは各ノードが完全な台帳のコピーを保持する分散型ネットワーク上で動作します。中央の制御点を排除し、敵対的な行為者がシステムを侵害するのを非常に困難にすることで、この分散型アーキテクチャはセキュリティを向上させています。

銀行業界におけるブロックチェーン技術がセキュリティを強化する具体例として、安全な国境を越えた支払いが挙げられます。従来の国境を越えた支払いシステムはしばしば複数の仲介者を必要とし、結果として遅延、高い取引手数料、および高いセキュリティリスクをもたらします。ブロックチェーンを用いることで、国境を越えた支払いは安全かつ分散型のネットワーク上で直接行われることができます。暗号技術やスマートコントラクトを使用することで、取引が安全で透明性があり、不正が防げます。

新製品とサービス

ブロックチェーンは、ユーザーが暗号通貨やデジタルトークンなどさまざまなデジタル資産を安全に保管し管理できるデジタルウォレットの作成を容易にします。銀行は、お客様が支払いを行ったり、資金を送金したり、資産をシームレスに管理したりすることができる使いやすいデジタルウォレットアプリケーションを開発することができ、従来の銀行サービスに代わる便利な選択肢を提供します。

さらに、ブロックチェーンは、不動産、株式、商品などの現実世界の資産（RWAs）を、デジタルトークンやNFTとしてブロックチェーンネットワーク上で表現することを可能にします。

デジタル資産のトークン化について、Regiz, ナイジェリアのブロックチェーンベースの文書技術は、デジタル文書の信頼性を検証する革新的なソリューションを提供し、各文書はユーザーによってNFTの形で鋳造され、固有のIDを持っています。この種の技術は、銀行業界に適用することができ、文書や他のデジタル資産をトークン化することができます。

スマートコントラクトと自動化

ブロックチェーン技術は、スマートコントラクトと自動化の実装を通じて銀行業界に重要な影響を与える可能性があります。前述のように、スマートコントラクトは、契約条件が直接コードに書かれた自己実行型の契約です。これにより、中間者の必要性なしに契約の実行を自動化し、強制するため、さまざまな銀行業務の合理化とエラーのリスクの軽減が図られます。

銀行業界では、ローンの承認、取引の決済、保険金の請求処理、コンプライアンス手続きなど、さまざまなアプリケーションにスマートコントラクトを利用することができます。

例えば、顧客がローンを申請する際、スマートコントラクトは借り手の信用力を確認し、ローン条件を評価し、事前に定義された条件が満たされた場合にローン契約を実行します。これにより、ローン承認プロセスが迅速化されるだけでなく、手作業の介入や関連するコストが削減されます。

同様に、貿易金融においても、スマートコントラクトを使用することで、貿易契約の実行を自動化し、商品の出荷を監視し、配送が確認された後に支払いの振替を容易にすることができます。これにより、銀行の事務負担が軽減され、取引が正確かつ効率的に実行されることが保証されます。

さらに、スマート契約は、ブロックチェーン上の合意と取引の不正を防ぐ記録を提供することで、銀行取引の透明性と信頼性を向上させることができます。契約に関与するすべての当事者が同じ情報にアクセスし、取引履歴の整合性を検証できるため、紛争や詐欺行為のリスクを軽減することができます。

さらに、スマートコントラクトを通じた自動化により、銀行は規制要件をより効果的に遵守することができます。KYC（顧客の確認）やAML（マネーロンダリング防止）などのコンプライアンス手続きを自動化することで、銀行は取引が規制基準に準拠していることを確認しながら、手作業の監視の必要性を最小限に抑えることができます。

金融包摂の拡大

ブロックチェーン技術は、従来の銀行システムへのアクセスがない農村地域の個人やコミュニティに、銀行サービスへのアクセスを提供することで、金融包摂を大幅に拡大する可能性があります。

金融包摂の主な障壁の1つは、特に実際の銀行支店が少ないか存在しない農村地域や遠隔地において、銀行サービスへのアクセスが不十分であることです。ブロックチェーンベースのソリューションは、携帯電話やインターネット対応デバイスを介してアクセスできるデジタル金融サービスを提供することで、この障壁を乗り越えることができます。これにより、遠隔地の個人も、銀行業務に参加したり、支払いを受け取ったり、送金を行ったり、実際の銀行支店が必要なくクレジットにアクセスしたりすることが可能になります。

さらに、ブロックチェーン技術は、従来の銀行インフラストラクチャとは独立して運営する分散型金融プラットフォームを作成できます。これらのプラットフォームは、分散型金融（DeFi）プラットフォームとしてしばしば言及され、銀行などの中間業者を必要とせずに、貸出、借入、取引など、幅広い金融サービスを提供します。これにより、場所、所得水準、または文書の不足などの理由で従来の銀行サービスにアクセスできない個人の参入障壁が低減されます。

ブロックチェーン技術を通じて金融包摂を拡大することには、より広範囲な社会経済的な影響もあります。銀行サービスや金融商品へのアクセスを提供することで、ブロックチェーンは個人が経済的地位を向上させ、成長や発展の新たな機会にアクセスし、世界経済により完全に参加することを可能にします。

さらに、金融包摂の拡大は、未開発地域や地域における貧困、経済発展、社会の安定を減少させることができます。

銀行業界におけるブロックチェーン技術に直面する課題

ソース：リサーチゲート

規制上の課題

ブロックチェーンを利用した銀行システムにおける規制上の課題は、銀行業界の金融規制とブロックチェーン技術の分散型の性質との間の対立から生じる可能性があります。主な問題の一つは、反マネーロンダリング（AML）および顧客の確認（KYC）規制との遵守であり、これらのプロセスは通常、銀行業界では中央集権的ですが、分散型のブロックチェーンシステムではより複雑になることがあります。

たとえば、仮想通貨XRPの背後にある企業であるRipple Labsの場合を考えてみましょう。2020年12月、米国証券取引委員会（SEC）が提訴しました。訴訟リップルラボを提訴し、XRPが未登録の有価証券であると主張した。SECは、リップルが13億ドル以上の未登録の有価証券の募集を行い、これは米国の証券法に違反していると主張した。

この法的措置により、リップルの業務に大きな混乱が生じ、XRPの価値が低下しました。XRPの証券または商品としての分類に関する規制上の不確実性は、ブロックチェーン企業が複雑な金融規制を航行する上での課題を浮き彫りにしました。

この課題の別の例は、Binanceの場合です。2023年11月、仮想通貨取引所は反マネーロンダリング法を違反して43億ドルの罰金を科されました米国で行われたこの法的措置により、Binance Coin（BNB）が下落し、市場でパニック（FUD）が引き起こされました。

リップルとバイナンスのケースは、銀行業界で活動するブロックチェーン企業に対する規制上の課題がどれほど深刻であるかを示しています。ファイナンスおよび銀行業界で受け入れられるためには、ブロックチェーン技術には明確な規制フレームワークとコンプライアンス対策が必要かもしれません。

相互運用性の問題

異なるブロックチェーンプラットフォームやネットワークは、しばしば標準化や互換性が不足しており、これは金融機関が既存のインフラにブロックチェーン技術を統合しようとする際に課題となっています。Chainlinkは、分散型オラクルネットワークに特化したブロックチェーン企業の事例です。Chainlinkはスマートコントラクトの相互運用性を向上させることを目指し、信頼性のある外部データをブロックチェーンネットワークに提供する一方で、既存の銀行システムやプロトコルと統合する際にしばしば課題に直面しています。

その結果、銀行は異なるブロックチェーン間でのシームレスなコミュニケーションと相互作用を確保し、国境を越えた取引を可能にし、他の金融機関とのパートナーシップを育成しなければなりません。

スケーラビリティの懸念

ブロックチェーンネットワークが拡大し、より多くの取引が処理されるにつれて、セキュリティや効率を損なうことなく増加した取引を処理するシステムの必要性があります。しかし、いくつかのブロックチェーンプラットフォームは、ネットワークの混雑、取引処理速度の制限、コンセンサスメカニズムなどの要因により、スケーラビリティに制約を受けています。

たとえば、分散型アプリケーションやスマートコントラクト用の最も人気のあるブロックチェーンプラットフォームの1つであるEthereumは、設計上の理由からスケーラビリティの課題に直面しています。 Ethereumネットワーク上の取引が増加するにつれて、混雑が発生し、取引手数料が上昇し処理時間が遅くなるという問題が生じました。このスケーラビリティの問題は、高いスループットと低遅延が不可欠である銀行や金融アプリケーション向けの拡張可能なソリューションとしてEthereumの機能を妨げています。

スケーラビリティの懸念を解決しない限り、ブロックチェーン技術は銀行業界の需要を満たすのに苦労するかもしれず、重要な金融サービスに対する利用が制限される可能性があります。

最近の展開

ソース：LinkedIn

バークレイズ銀行はビジネスの改善のためにブロックチェーンを取り入れる

多国籍英国銀行のバークレイズ銀行は、ブロックチェーン技術を活用して業務効率を向上させることにコメントしました。同行の最高技術責任者であるリー・ブレイン博士によると、バークレイズはビジネス運営を改善し、効率の悪さを排除し、顧客の要求を効果的に満たすためにブロックチェーン技術を活用する方法を検討しています。

スイス銀行が選ばれた顧客向けにBitcoinの保管および取引サービスを開始

ソース: Smarttimes.co.kr

2023年11月、スイス最大の銀行の一つであるSt. Galler Kantonal Bankは、SEBA銀行との提携により、選ばれた顧客向けにBitcoinとEtherの保管および取引サービスを開始しました。

同行のマーケティング責任者であるFalk Kohlmann氏によると、Kantonal Bankは一部の顧客に暗号通貨サービスを提供する予定だという。目標は、これらの銀行の顧客が暗号通貨を投資計画に統合できるようにすることです。これは、暗号通貨プラットフォームと従来の銀行の間の経路を提供するスイスのライセンスを受けた暗号通貨銀行であるSEBA銀行とのパートナーシップを通じて可能になります。

結論

ブロックチェーン技術は、金融および銀行業界に肯定的に影響を与える可能性が大きい。しかし、これらの産業における採用は、従来の銀行システムに付随する障害を克服する能力に依存している。これらの課題が成功裏に解決されると、金融活動や取引が行われる方法について、効率性が向上し、ユーザー透明性が高まり、銀行業界における莫大なコスト削減がもたらされる新しいシームレスな時代が訪れるでしょう。