ก่อนที่เว็บไซต์การให้ยืมแบบ peer-to-peer จะมาถึงในปี 2005 แพลตฟอร์มยอดนิยมเช่น Napster กำลังสร้างบนโครงสร้างเครือข่ายที่ไม่ centralize

เครือข่าย P2P ประกอบด้วยคอมพิวเตอร์สองเครื่องขึ้นไปที่มีปฏิสัมพันธ์กันเพื่อสื่อสารหรือแบ่งปันข้อมูลโดยไม่ต้องการเซิร์ฟเวอร์กลาง นั่นคือ แต่ละคอมพิวเตอร์ทำหน้าที่เป็นโหนดภายในเครือข่ายที่กว้างกว่าโดยเก็บสำเนาของข้อมูลเดียวกัน ในทวีปอกความเชื่อมต่อเซิร์ฟเวอร์-ไคลเอนต์เชื่อมต่อไคลเอนต์หลายๆ รายไปยังเซิร์ฟเวอร์เดียวที่ทำหน้าที่เป็นคลังข้อมูลกลาง

มาดูการเปลี่ยนแปลงของการให้ยืม P2P อย่างใกล้ชิดกัน

ประเภทของการให้ยืม P2P คืออะไร?

เพื่อเข้าใจ P2P lending ได้ดียิ่งขึ้น มีความสำคัญที่จะเข้าใจชัดเจนเกี่ยวกับสองประเภทของ P2P Lending

มีสองประเภทที่พบได้บ่อยของการให้ยืมแบบ Peer-2-Peer:

1. การให้บริการการให้เงินแบบ Peer-to-Peer แบบดั้งเดิม

2. Crypto Based Peer-to-Peer Lending

การให้ยืมแบบ Peer-to-Peer เดิม

การให้ยืมระหว่างเพื่อนช่วยให้คุณสามารถหาเงินกู้โดยตรงจากผู้อื่นโดยไม่จำเป็นต้องมีผู้กลางเช่นธนาคาร เนื่องจากความไดนามิกนี้ การให้ยืมระหว่างเพื่อนยังเป็นที่รู้จักในนามของการให้ยืมทางสังคมหรือการให้ยืมจากคนทั้งหมดและได้เห็นการเติบโตอย่างมากในรูปแบบการจัดหาเงินทุนอื่นๆในปีสุดท้าย

การให้ยืมแบบ P2P แบบเดิมเกิดขึ้นเมื่อเงินในสกุลเงินฟิอัต -เช่น ดอลลาร์- ถูกแลกเปลี่ยนนอกเหนือจากระบบการเงินโดยปกติ บริษัทเช่น Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart และ StreetShares แข่งขันในพื้นที่ที่เต็มไปด้วยเทคโนโลยีดิจิทัลนี้อย่างมีประสิทธิภาพ การให้ยืมแบบ P2P แบบเดิมได้ให้กิจการขนาดเล็กและกลางแหล่งเงินทุนทางเลือกเมื่อเจอกับกฎระเบียบของธนาคารที่เข้มงวดขึ้น

การให้ยืมระหว่างเพื่อนโดยใช้สกุลเงินดิจิตอล

With the advent of cryptocurrency, the P2P market continues to evolve as decentralized networks and smart contracts present new avenues for accessing financial services outside the traditional banking infrastructure. Utilizing blockchain technology, borrowers and lenders are able to enter a loan agreement without the need for an intermediary. Instead, self-executing smart contracts enable trustless transactions. According to DeFi Pulse, a DeFi analytics and rankings publication, $2.29 billion of value was locked in the DeFi lending market as of September 2020.

คำว่า "สินเชื่อที่มีการสนับสนุนด้วยสกุลเงินดิจิตอล" หมายถึงสินเชื่อ P2P ที่มีการกำหนดราคาในสกุลเงินดิจิตอลและดำเนินการบนเครือข่ายบล็อกเชน สินเชื่อที่เกิดขึ้นบนเชือกต้องใช้ค้ำประกัน ไม่ว่าจะเป็นในรูปแบบของเงินตราหรือสกุลเงินดิจิตอล ดินามิกนี้คล้ายกับธนาคารปกครองที่ต้องการค้ำประกัน เช่นรถหรือบ้านเพื่อให้สะดวกต่อข้อตกลงของสินเชื่อ

จำนวนสูงสุดที่ผู้ใช้สามารถยืมได้ถูกกำหนดโดยจำนวนหลักประกันที่ให้ไว้ หรือที่เรียกว่า ตัวช่วงหลักประกัน หรืออัตราส่วนหลักประกัน ในการแลกเปลี่ยนกับเงินเหลือ เจ้าหนี้จะได้รับดอกเบี้ยจากผู้กู้ยืม และการชำระเงินทุนเริ่มต้นของพวกเขาบางครั้ง แต่ไม่ใช่เสมอ ภายในเซ็ตเวลาที่กำหนด สัญญาอัจฉริยะก็จะดำเนินการทำสัญญายืมและรักษาเงื่อนไขของมัน

สินเชื่อที่มีระยะเวลายืมเงินในรูปแบบคริปโตได้เปิดโอกาสใหม่ในตลาดการให้สินเชื่อแบบ peer-to-peer โดยการลดจำนวนตัวกลางออกจากระบบ ทำให้ต้นทุนลดลง ระยะเวลาในการเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายเร็วขึ้น และตลาดที่หลากหลายและเป็นธรรมที่มาถึง

การให้ยืมเงินคริปโตที่มีการควบคุมและที่มีการกระจาย

แม้ว่าบางคนอาจเชื่อมโยงการใช้สกุลเงินดิจิทัลกับความระบายกันโดยอัตโนมัติ แต่สิ่งนี้ไม่จำเป็นต้องเป็นเช่นนั้น มีแพลตฟอร์มการให้บริการเงินแบบ P2P ที่มีลักษณะเป็นธุรกิจ FinTech ที่ใช้สกุลเงินดิจิทัลอย่างไร้ระบบกฏหมายที่ถือว่าทำงานในลักษณะเดียวกับธนาคารและผู้ให้บริการบริการทางการเงิน传统 แต่พวกเขาใช้สกุลเงินดิจิทัล แต่ก็มีแพลตฟอร์มที่มีลักษณะระบบล้มเหลวที่ดำเนินการในลักษณะเดียวกัน ในขณะเดียวกัน มาดูกัน:

A บริการการให้ยืมเงินคริปโตที่จัดการโดยกลุ่มเช่นธนาคารหรือแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมมีหน้าที่รับผิดชอบในการอํานวยความสะดวกในกระบวนการกู้ยืม ซึ่งหมายความว่านิติบุคคลจะกําหนดเงื่อนไขของเงินกู้รวมถึงอัตราดอกเบี้ยและจัดการกระบวนการให้กู้ยืมและการชําระคืน ในทางกลับกันผู้กู้มักจะวางสกุลเงินดิจิทัลเป็นหลักประกันและรับเงินกู้ในสกุลเงินเฟียตหรือ stablecoins (เขาสามารถรับ cryptocurrencies อื่น ๆ ได้) จากนั้นผู้กู้จะชําระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยในภายหลัง

A บริการการยืมเงินคริปโตที่ไม่มีส่วนกลางเช่น เว็บไซต์ DeFi เป็นการใช้สัญญาอัจฉริยะเพื่อให้การยืมและการชำระเงินเป็นไปอย่างราบรื่นบนบล็อกเชน ในกรณีนี้ เงื่อนไขของสินเชื่อ รวมถึงอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาของสินเชื่อ มักจะถูกกำหนดโดยเครือข่ายเอง ไม่ใช่จากองค์กรกลาง โดยทั่วไปบริการการยืมที่ไม่มีศูนย์ก็จะมีค่าธรรมเนียมต่ำและอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า แต่ก็มีความเสี่ยงมากกว่าในการใช้งานเนื่องจากต้องการการเตรียมการทางเทคนิคบ certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain certain

ประโยชน์ของการให้ยืม P2P คืออะไร?

ประโยชน์ของการใช้บริการการยืมเงินดิจิตอลแบบ P2P ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับผู้ให้ยืมเงิน ผู้กู้ควรพิจารณาด้านเช่นอัตราดอกเบี้ย ปริมาณหลักทรัพย์ที่ต้องการ และมาตรการที่แพลตฟอร์มนำเข้าเพื่อป้องกันสินทรัพย์ดิจิตอลของคุณ

• มีควบคุมมากขึ้นเกี่ยวกับความเสี่ยงและผลตอบแทน: เมื่อคุณวางสินทรัพย์ของคุณในการให้ยืมเงินดิจิทัล P2P คุณจะมีการควบคุมมากกว่าเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขมากกว่าในกรณีที่คุณวางเงินในบัญชีเงินออมดิจิทัล สิ่งนี้ช่วยให้คุณมีการควบคุมมากกว่าเกี่ยวกับประเภทของการสนับสนุนดิจิทัลสำหรับสินเชื่อของคุณ — และระดับผลตอบแทนที่คุณได้รับจากการลงทุนของคุณ
• รักษาด้วยหลักทรัพย์: ต่างจากสินเชื่อ P2P แบบดั้งเดิม สินเชื่อ P2P ทางด้านคริปโตมีการรับประกันด้วยมรดก ซึ่งหมายความว่าหากผู้กู้ไม่ชำระหนี้ คุณสามารถขายหรือเก็บมรดกเพื่อชดเชยความสูญเสียของคุณ ส่วนใหญ่นายเงินคริปโตต้องการผู้กู้ให้ให้มรดกมูลค่าสองเท่าของจำนวนที่พวกเขาต้องการยืม และแพลตฟอร์มมักมีกระบวนการในการขอมรดกเพิ่มเติมหากมูลค่าของมรดกลดลง
• ไม่ตรวจสอบเครดิตสำหรับผู้กู้: คุณสามารถมีสิทธิ์รับสินเชื่อเงินดิจิตอล P2P ได้ แม้ว่าคุณอาจมีปัญหาในการขอสินเชื่อส่วนบุคคลแบบดั้งเดิมเนื่องจากเครดิตเสียหายหรือรายได้ที่ไม่สม่ำเสมอ — แค่เพียงคุณมีเงินดิจิตอลเพียงพอที่จะใช้เป็นหลักประกัน
• การอนุมัติอย่างรวดเร็ว: แพลตฟอร์มการให้ยืมเงิน P2P ทางด้านคริปโตมักจะต้องการให้คุณยืนยันตัวตนก่อนที่คุณจะสามารถเข้าถึงตลาด P2P นี้ นั่นหมายความว่ามีกระบวนการในการรับประกันน้อยกว่าสินเชื่อ P2P แบบดั้งเดิม และเหมือนกับสินเชื่อคริปโตอื่น ๆ คุณสามารถได้รับการอนุมัติทันทีได้เช่นกัน

ความเสี่ยงและข้อเสียของการให้ยืมแบบ P2P

การให้ยืมเงินดิจิทัลแบบ P2P มีความเสี่ยงมากกว่าการให้ยืมเงินดิจิทัลทั่วไปหรือการให้ยืมเงินแบบ P2P แบบดั้งเดิม และความเสี่ยงสามารถมีผลต่อทั้งผู้ให้ยืมและผู้กู้ยืม

• แพลตฟอร์มที่มีชื่อเสียงยากที่จะหา: การให้บริการการยืมเงินคริปโต P2P ไม่ใช่คุณสมบัติที่พบบ่อยในแพลตฟอร์มการให้บริการการยืมเงินคริปโตที่เจาะจง มันยากกว่าที่จะยืนยันความถูกต้องของแพลตฟอร์มการให้บริการการยืมเงินคริปโตใหม่ ซึ่งอาจเสี่ยงต่อทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้ นั่นเป็นเหตุผลที่คุณควรเชื่อใจในแลกเชนเช่น Gate.io เมื่อลงทุนในประเภทนี้
• ความเสี่ยงสูงในการปิดระบบ: การสูญเสียเงินเนื่องจากภาวะล้มละลายของแพลตฟอร์มเป็นความเสี่ยงที่สำคัญเนื่องจากพวกเขามักจะเป็นใหม่ ประมาณครึ่งหนึ่งของธุรกิจใหม่ทั่วไปปิดตัวลงในระยะเวลา 5 ปีแรก ตามสถิติแรงงาน
• ไม่สามารถเข้าถึงการลงทุนหรือหลักประกัน: ต่างจากบัญชีเงินออมสำหรับสกุลเงินดิจิทัลอื่น ๆ ผู้ให้กู้ยังต้องรอจนกว่าระยะเวลาของสัญญากู้ยืมจะสิ้นสุดก่อนที่พวกเขาจะสามารถเข้าถึงเงินทุนที่ลงทุนในสัญญากู้ยืมได้ และเหมือนกับกู้ยืมที่มีหลักประกันใด ๆ ผู้กู้ยังไม่สามารถเข้าถึงทรัพย์สินหลักประกันจนกว่าพวกเขาจะชำระเงินครั้งสุดท้าย

ประวัติของการให้ยืมแบบ P2P

การให้กู้ยืมแบบ P2P ในการเงินแบบดั้งเดิมนั้นเกือบจะใหม่พอ ๆ กับสกุลเงินดิจิทัล ตลาด P2P แห่งแรกคือ Prosper ซึ่งเปิดให้สาธารณชนเข้าชมในปี 2006 เพียงสามปีก่อนที่ Bitcoin (BTC) แรกจะถูกขุด มันเสนอวิธีใหม่สําหรับนักลงทุนที่ไม่ได้รับการรับรองที่จะได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าการฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ และด้วยข้อกําหนดด้านเครดิตที่ผ่อนคลายมากกว่าธนาคารจึงเสนอให้ผู้กู้ที่มีเครดิตที่เป็นธรรมเป็นทางเลือกแทนบัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงหรือสินเชื่อเงินด่วน

เช่นเดียวกับการให้ยืมเงินดิจิตอล การให้ยืม P2P คือจุดหมายแรกที่พบได้บ่อยสำหรับบริษัทเทคโนโลยีการเงินใหม่ — ที่รู้จักกันดีเป็น fintech — บริษัท เช่น SoFi และ Upstart เริ่มต้นด้วยการให้ยืม P2P ก่อนที่จะย้ายไปสนับสนุนการให้ยืมโดยตรง

สรุป

การให้ยืม P2P เป็นสิ่งที่น่าสนใจและเป็นทางเลือกที่มีโอกาสทำกำไรได้ในจักรวาลการลงทุนเงินกู้ เทคโนโลยีใหม่ช่วยให้เงินกู้สามารถให้บริการได้กับผู้กู้ที่มีศักยภาพมากขึ้นที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ

สถานที่ของบุคคลในฐานะผู้ให้ยืมหลัก น่าจะสลายไปตามเวลา โดยผู้สำเร็จการเปลี่ยนแทนกันคือธนาคารและตลาดการจัดหลักทรัพย์ ซึ่งสามารถให้ค่าทุนต่ำกว่า ความสามารถในการให้บริการเงินกู้ระหว่างคนกับคนและคู่ค้าที่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนได้มีผลกระทบมากมายต่อวิธีการที่กู้ยืมและผู้ให้ยืมมารวมกัน

เนื่องจากสกุลเงินดิจิทัลและเทคโนโลยีบล็อกเชนยังคงเจริญเติบโต แพลตฟอร์มการกู้ยืม P2P สกุลเงินดิจิทัลกำลังนำทางสู่อนาคตทางการเงินที่ให้โอกาสและการเข้าถึงที่มากขึ้น