Ким Йон-ван, призывает к коренной переработке системы кредитования в Южной Корее

Руководитель политики в Зеленом доме Ким Йонг-ван заявил, что в системе кредитования с хорошей кредитной историей в Южной Корее существуют структурные недостатки, которые выводят уязвимых заемщиков за пределы системы, и призвал финансовые круги и власти к коренной перестройке.

По сообщениям финансовых кругов и внутренней и внешней части президентского кабинета, с 1 по 3 число руководитель опубликовал на Facebook три статьи под названием «Серия о финансовой структуре», в которых резко критиковал действующую систему оценки кредитоспособности и кредитования. Его исходной точкой для постановки вопросов стало замечание президента Ли Джэ Мина: «Почему самые обеспеченные люди пользуются самыми низкими ставками, а самые нуждающиеся платят самые высокие проценты?» Ким Йонг-ван объяснил, что изначально он считал, что этот вопрос отклоняется от основных принципов финансов, но после многократных раздумий понял, что это — вопрос о необходимости переосмысления причин существования финансовой системы.

Он особо отметил, что хотя кредитный рейтинг — всего лишь результат сжатия сложной жизни человека в число, на практике он почти функционирует как абсолютный стандарт. После финансового кризиса 2008 года эта тенденция усилилась: финансовые учреждения не стремятся включать в систему заемщиков с высоким риском, а скорее склонны повышать пороги входа. Ким Йонг-ван диагностировал, что в этом процессе низкокредитные заемщики вынуждены платить высокие ставки и полностью лишены возможности приблизиться к системе финансов. А заемщики со средним уровнем кредитоспособности из-за высоких затрат на управление также исключены. Он охарактеризовал это как структурное противоречие, которое не является случайным результатом формирования корейской финансовой системы, а фактически допускается в рамках логики затрат и эффективности.

Что касается решений, то Ким Йонг-ван разделил роли различных участников финансового сектора и выдвинул требования. Он призвал коммерческие банки отказаться от практики кредитования, ориентированной только на высококредитных клиентов, и перейти к структуре кредитования, охватывающей заемщиков со средним уровнем кредитоспособности. Особенно он отметил, что интернет-банки не должны ограничиваться только отбором по прошлым просрочкам или истории использования кредитных карт, так называемым «сбором вишен» (摘樱桃). Для государственных финансовых учреждений он заявил о необходимости корректировки существующих моделей работы и рассмотрения внедрения новых институтов. Также он раскритиковал финансовые власти за то, что они, прикрываясь заботой о стабильности, способствуют расширению финансовых «слепых зон».

Ким Йонг-ван признал, что сам участвует в проектировании и функционировании этой системы, и не может не нести ответственности. Он упомянул, что занимал пост заместителя председателя Финансового комитета и первого заместителя министра планирования и финансов, и охарактеризовал себя как «соучастника» этой системы — эта формулировка скорее не риторическая, а отражение саморефлексии политика-проектировщика. Это также интерпретируется как сигнал о том, что новая администрация будет оценивать не только финансовую стабильность, но и инклюзивность и доступность как важнейшие критерии политики.

Рынок следит за тем, приведут ли поставленные Ким Йонг-ваном вопросы к непосредственным реформам системы. Поскольку кредитование с хорошей кредитной историей затрагивает вопросы устойчивости банков, управления семейным долгом и поддержки населения, изменения и их скорость не будут легкими. Однако, учитывая, что ключевые советники президентского кабинета открыто нацелены на саму структуру кредитования, в будущем возможны широкие дискуссии о расширении кредитования для заемщиков со средним и низким уровнем кредитоспособности, совершенствовании методов оценки кредитоспособности и реорганизации системы предоставления финансовых услуг для населения. Такой тренд может стать важным направлением в будущей финансовой политике, постепенно переходя от чисто риск-менеджмента к улучшению доступности финансовых услуг.