Le partenaire de Dragonfly Capital, Alex Pack, a déclaré un jour : "L'objectif de la DeFi est de reconstruire le système bancaire mondial et de créer un environnement opérationnel ouvert et sans autorisation." Dans le monde financier de la DeFi, les actifs cryptographiques sont structurés sur la Blockchain, permettant un transfert efficace des actifs et une circulation de la valeur en temps réel à travers divers protocoles, tels que l'auto-garde dans les portefeuilles Metamask, le trading d'actifs sur Uniswap, le prêt sur Aave et Compound, et l'ancrage de la valeur sur MakerDAO.

Alors que nous pouvons voir la valeur de DeFi et l'immense espace imaginatif apporté par la composition des protocoles on-chain, avant de reconstruire le système bancaire mondial, il est nécessaire de connecter d'abord les marchés financiers traditionnels mondiaux, qui sont plus de 300 fois plus grands que le monde de la cryptographie. Fiat24 tente de combler l'écart entre le monde de la cryptographie et la finance traditionnelle grâce à son protocole.

Dans cet article, nous avons eu le privilège de participer à une conversation approfondie avec Yang, co-fondateur de Fiat24, une société suisse de Fintech Web3. Nous avons exploré comment, dans l'environnement réglementaire favorable aux crypto-monnaies en Suisse, le protocole bancaire Fiat24, piloté par des contrats intelligents et construit sur la blockchain, révolutionne les systèmes bancaires, financiers et de paiement traditionnels.

(Fiat24.com)

1. Fiat24: Banque Web3

SR Saphirstein AG est une société de technologie financière réglementée par le droit bancaire suisse. Fiat24, lancé par l'entreprise, est la première application décentralisée (DApp) à intégrer pleinement la logique bancaire sur une blockchain publique (Arbitrum), pilotée par des contrats intelligents. Il offre aux utilisateurs une gamme de services bancaires Web3, y compris des dépôts, des paiements de consommation de cryptos, des économies, des transferts et des échanges de devises.

（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）

Contrairement aux banques traditionnelles, Fiat24 s'adresse à de nombreux utilisateurs de portefeuilles non dépositaires, les identifiant grâce aux NFT. On peut envisager Fiat24 comme une couche protocolaire fiat pour les DApps, telle que le protocole bancaire de la couche Fiat construit sur Uniswap.

Au sein de la couche de protocole fiat, Fiat24 propose des comptes NFT Fiat24 et des comptes bancaires suisses Fiat24 (comptes en espèces) pour les utilisateurs vérifiés par KYC. D'une part, il intègre des services de paiement Web3, permettant aux utilisateurs d'effectuer des dépôts et des paiements de consommation de cryptos via leur compte NFT Fiat24 connecté à leur portefeuille de cryptos. D'autre part, le compte bancaire suisse de Fiat24 est directement lié à la Banque nationale suisse, à la Banque centrale européenne et au réseau de paiement VISA, offrant des services bancaires traditionnels tels que l'épargne en espèces, le change de devises et les règlements des commerçants.

（Vérification de la température - [Émettre une carte de visa avec le logo Uniswap] ）

L'architecture bancaire blockchain innovante de Fiat24 intègre de manière transparente les services bancaires traditionnels avec les innovations de paiement blockchain Web3, améliorant la commodité tout en renforçant la sécurité et en évitant le risque de points de défaillance uniques. Grâce à Fiat24, les clients peuvent retirer, échanger des devises fiat et effectuer des paiements quotidiens en cryptomonnaie en utilisant des actifs cryptés stockés dans MetaMask ou tout autre portefeuille de cryptomonnaie non dépositaire, permettant ainsi à leurs actifs de cryptomonnaie d'être acceptés partout où VISA est accepté.

Pour les utilisateurs qui souhaitent intégrer des actifs de crypto-monnaie dans leurs transactions quotidiennes, cette capacité révolutionnaire à convertir des portefeuilles de crypto-monnaie en solutions de paiement représente une innovation dans les systèmes bancaires, financiers et de paiement traditionnels.

2. Né dans l'environnement réglementaire favorable aux crypto-monnaies de la Suisse

Le 1er janvier 2019, le Conseil fédéral a introduit la licence Fintech dans le cadre réglementaire bancaire existant. Cette licence peut être comprise comme une version « allégée » de la licence bancaire traditionnelle à seuil élevé, visant à réduire les barrières à l’entrée sur le marché pour les entreprises innovantes intéressées à s’engager dans les affaires fintech. Il permet aux titulaires de permis d’attirer l’épargne publique, mais leur interdit d’utiliser ces dépôts publics pour des investissements, des prêts et d’autres activités portant intérêt.

L'introduction de la licence fintech, des directives sur la réglementation des ICO et la loi sur la technologie de registre distribué (DLT) dans l'environnement réglementaire suisse a offert de nombreuses opportunités importantes pour l'innovation des modèles commerciaux dans le secteur de la fintech, en particulier dans les domaines de la blockchain et des crypto-monnaies. Fiat24 est né dans ce contexte d'amitié réglementaire.

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L'équipe fondatrice de Fiat24 a initialement travaillé dans la banque traditionnelle et a suivi de près le développement de la blockchain et des actifs de cryptomonnaie. Ce n'est qu'avec l'introduction de la licence de technologie financière en 2018 qu'ils ont envisagé l'idée audacieuse d'architecturer la logique bancaire traditionnelle sur la blockchain.

Yang a remarqué : « La technologie de la blockchain, également connue sous le nom de technologie de grand livre décentralisé, est intrinsèquement conçue à des fins comptables. Lorsque nous travaillions dans des banques auparavant, chaque banque avait une équipe de back-office de centaines de personnes pour concilier les paiements. Comme il y a des milliers de banques dans le monde, chacune avec son propre grand livre, la demande de synchronisation de ces milliers de grands livres de manière parfaite et sans erreur est extrêmement élevée. La propriété d'échange atomique de la blockchain résout parfaitement ce problème, éliminant ainsi le besoin de départements de conciliation interne dans les banques, ce qui améliore considérablement l'efficacité des institutions bancaires et financières et économise du travail. C'est comme Uniswap, avec seulement quelques dizaines d'employés, peut gérer le même volume de transactions chaque jour, tandis que les bourses centralisées nécessitent des centaines, voire des milliers d'employés.

Alors que le marché des cryptomonnaies continuait d'évoluer, l'équipe de Fiat24 a également reconnu que la DeFi, en tant qu'infrastructure financière naturelle sur chaîne, pourrait combler le vide laissé par les restrictions de la licence de technologie financière sur l'exploitation des activités génératrices d'intérêts. De plus, la loi sur les DLT, avec son environnement réglementaire favorable en Suisse, a ouvert la voie à une expansion conforme des actifs de cryptomonnaie.

Après trois ans de communication continue avec les régulateurs et la conversion pratique des opérations bancaires de base en contrats intelligents sur la blockchain, Fiat24 a finalement obtenu la licence de technologie financière de l'Autorité de surveillance des marchés financiers suisse (FINMA) en 2021. Elle est devenue la première banque pilotée par des contrats intelligents, entièrement conçue sur une blockchain publique, à offrir des services tels que des dépôts, des paiements de consommation de cryptomonnaie, des épargnes, des transferts et des échanges de devises aux utilisateurs en tant que banque Web3.

L'architecture bancaire blockchain innovante de Fiat24 intègre de manière transparente les services financiers bancaires traditionnels avec les innovations de paiement Web3 blockchain, gagnant ainsi la faveur de nombreux investisseurs en capital de premier plan. Il a également reçu l'honneur d'être nommé la meilleure banque émergente (néobanques et acteurs spécialisés) en 2022 par Qorus et Accenture.

(Qorusand Accenture Annonce les gagnants des Prix de l'Innovation Bancaire 2022)

3. Services bancaires Web3 basés sur des contrats intelligents de la blockchain

Dans le précédent Rapport de recherche sur les paiements Web3, nous pouvons voir que diverses infrastructures financières Web3, avec les paiements comme noyau, commencent progressivement à prendre forme - des paiements, la garde, les portefeuilles aux stablecoins. Avec des géants de l'industrie tels que Paypal, Coinbase, VISA, Metamask et Telegram intégrant profondément leurs activités avec Web3 (en particulier les paiements), comment combler l'écart entre les monnaies fiduciaires et les cryptomonnaies, et comment tirer parti des avantages des paiements Web3 pour construire des scénarios commerciaux, sont devenus cruciaux.

Fiat24 exploite pleinement les avantages de la licence suisse en matière de technologie financière, en construisant de manière innovante une logique bancaire sur la blockchain et les smart contracts. Il comble le fossé entre les comptes de portefeuille sur chaîne et les comptes bancaires hors chaîne et accède à la plupart des scénarios de paiement du monde réel via les canaux de paiement VISA, créant des scénarios commerciaux pour la banque, la finance et les paiements Web3. Le système de compte de base de Fiat24 comprend des Comptes NFT sur chaîne et des comptes bancaires suisses hors chaîne (Comptes en espèces).

3.1 Chemin entre le compte NFT et le compte bancaire suisse

Les utilisateurs peuvent accéder à Fiat24 via leurs portefeuilles cryptés, obtenir un Fiat24 NFT (mode invité non enregistré). Seuls les utilisateurs de Fiat24 NFT qui se sont inscrits et ont réussi la vérification KYC peuvent utiliser ce compte NFT pour se connecter à leurs comptes bancaires suisses. Cette pratique de définir des paramètres réels KYC au niveau du NFT et d'utiliser le compte NFT pour représenter l'identité de l'utilisateur abandonne complètement les comptes bancaires traditionnels et les mots de passe, ce qui est révolutionnaire pour les banques traditionnelles.

Une fois que ce compte NFT est enregistré et que le KYC est terminé, Fiat24 ouvrira simultanément un compte bancaire IBAN suisse avec un préfixe CH pour l'utilisateur. Ce compte est hébergé par Fiat24 et réglementé par les lois bancaires suisses, offrant les mêmes fonctions de base que les comptes bancaires traditionnels, telles que les dépôts, les transferts et les changes de devises.

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3.2 Mise en œuvre des paiements Web3 via des contrats intelligents

Fiat24 lie le compte NFT au compte bancaire suisse, intégrant davantage la technologie blockchain dans le système financier traditionnel.

Dépôts et retraits : Dans un scénario impliquant un retrait d'ETH, il y a environ deux étapes : (1) l'ETH est converti en USDC, (2) l'USDC est retiré en USD via le canal de paiement. Fiat24 échange d'abord de l'ETH contre de l'USDC en appelant le protocole Uniswap. Étant donné que la logique bancaire de Fiat24 est basée sur la blockchain, l'étape suivante peut appeler directement son propre canal de retrait pour effectuer le retrait. Ces deux étapes sont mises en œuvre via des contrats intelligents.

Paiements en cryptomonnaie : Fiat24 fournit aux utilisateurs enregistrés avec KYC une carte de débit en co-marquage avec VISA, se connectant ainsi au réseau de plus de 40 millions de commerçants et de canaux de paiement tiers tels qu'Apple Pay et Google Pay de VISA. Par conséquent, dans un scénario impliquant d'autres paiements de cryptomonnaie ETH, Fiat24 peut directement échanger de l'ETH contre des USDC par le biais de contrats intelligents, retirer des USD sur le compte bancaire suisse et régler les devises fiduciaires pour les commerçants par le biais de canaux de paiement.

(Vérification de la température - [Émettre une carte Visa avec le logo Uniswap])

Le scénario de paiement des consommateurs cryptés de Fiat24, qui relie les portefeuilles de cryptomonnaie et les comptes bancaires, peut être considéré comme une itération des services bancaires et de paiement traditionnels. Il intègre plusieurs services, tels que Swap on Uniswap, le retrait de l'USDC en monnaie fiduciaire, les paiements de règlement aux commerçants, etc., et pilote l'ensemble de ce processus grâce à des contrats intelligents, réalisant ainsi une expérience utilisateur fluide de la cryptomonnaie à la monnaie fiduciaire.

3.3 Compatibilité avec les banques traditionnelles et les canaux de paiement

Avec le soutien de la licence de technologie financière, Fiat24 a été approuvé pour rejoindre le système de paiement suisse Interbank Clearing (SIC) et détient un compte de règlement auprès de la Banque centrale suisse. De plus, il peut se connecter à des systèmes de règlement de paiement mondiaux tels que SWIFT, SPEA, VISA, etc., et toutes les données d'interaction de paiement du monde réel sont enregistrées sur la blockchain Arbitrum.

En plus de régler les paiements via des comptes bancaires suisses, les utilisateurs de Fiat24 peuvent non seulement transférer des fonds vers leurs comptes bancaires suisses Fiat24 via des virements internationaux ou des transferts vers d'autres comptes bancaires, mais aussi vendre leurs actifs de cryptomonnaie et les retirer en tant que monnaie fiduciaire stockée dans des comptes bancaires suisses, le tout étant mis en œuvre via des contrats intelligents.

De manière intéressante, Fiat24 peut fournir des services de change de devises via ses comptes bancaires suisses, et ces échanges de devises fiat étrangères sont réalisés grâce à des dépôts tokenisés.

Selon Yang, Fiat24 a initialement créé une paire de trading USD/EUR sur Uniswap pour soutenir son activité d'échange de devises. Cependant, en raison de facteurs tels que la nécessité de combiner des oracles pour ancrer les taux de change en temps réel, ainsi que des limitations sur le volume de trading et les types de devises, Fiat24 a finalement décidé de tokeniser ses dépôts bancaires et de capturer les taux de change interbancaires via Chainlink pour réaliser un échange de devises en temps réel 24/7. Nous pouvons voir d'après la description de Fiat24 que l'échange de devises nécessite des paiements de Gaz.

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L'architecture utilisée par Fiat24 intègre de manière transparente les services financiers bancaires et l'innovation blockchain, réalisant pleinement les opérations des systèmes backend bancaires traditionnels en architecturant la logique bancaire sur la blockchain et pilotée par des contrats intelligents. Au niveau commercial, d'une part, elle réalise une intégration parfaite des paiements Web3 (y compris les dépôts et retraits, les paiements cryptés des consommateurs) grâce à son compte NFT et son système de compte bancaire suisse. D'autre part, elle se connecte également à des fonctions importantes dans la finance bancaire traditionnelle telles que les paiements, le change de devises et les transferts via des comptes bancaires suisses.

4. Fiat24: Servant de couche de protocole Fiat pour les DApps

«Tout comme Chainlink se positionne en tant qu'infrastructure pour les réseaux d'oracles décentralisés, la position de Fiat24 est celle de l'infrastructure pour les réseaux bancaires numériques décentralisés - une couche de protocole Fiat pour les DApps», a déclaré Yang. «Nous croyons qu'à l'avenir, les DEX remplaceront les CEX. Cependant, par rapport aux CEX, qui peuvent faciliter les dépôts et retraits via leurs propres canaux de paiement, le plus grand inconvénient des DEX réside dans le fait que les banques traditionnelles ne peuvent pas être compatibles avec un protocole, ni ouvrir des API ou des comptes pour un protocole. Fiat24, en revanche, peut connecter précisément les protocoles on-chain via son compte NFT et des comptes bancaires suisses, liant les protocoles on-chain et la finance traditionnelle off-chain, fournissant une solution parfaite.»

Étant donné que Fiat24 fonctionne comme une DApp via des protocoles, pour les utilisateurs, ils peuvent accéder directement à www.fiat24.com via des portefeuilles non dépositaires (comme MetaMask ou les portefeuilles Uniswap) pour entrer dans le portail électronique de la banque suisse. De plus, l'opération de paramétrage des noms réels KYC au niveau NFT permet aux utilisateurs de rester anonymes dans d'autres DApps.

Pour les développeurs DApp, étant donné qu'il s'agit d'une coopération Protocole-Protocole, ils peuvent directement appeler le Protocole de Fiat24 pour l'intégration. Cela ouvre essentiellement le compte bancaire en ligne suisse de Fiat24 pour leur propre DApp, en répondant à de nombreux services de monnaie fiduciaire manquants pour les DApps.

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Actuellement, Fiat24 collabore activement avec des équipes de portefeuilles de cryptomonnaie pour ajouter une couche de protocole de monnaie fiduciaire à ces portefeuilles de cryptomonnaie non détenus, réalisant une intégration transparente des actifs de cryptomonnaie sur chaîne avec les actifs bancaires suisses hors chaîne.

Cela est très souhaitable pour les utilisateurs de portefeuille car cela leur permet non seulement d'acquérir un compte bancaire suisse de prestige (le dépôt minimum requis pour un compte bancaire suisse régulier est d'au moins 500 000 francs suisses) et de profiter de services bancaires, mais aussi de faire des paiements cryptés de manière pratique en utilisant le canal de paiement VISA fourni par Fiat24.

Fiat24, en tant que couche de protocole de devise fiduciaire pour les DApps, peut s'intégrer de manière transparente avec divers DApps grâce à des protocoles, également applicable à des scénarios tels que DeFi, DEX, GameFi, et autres.

Imaginez un scénario de consommation quotidienne : grâce à l'application Fiat24 (accessible via son NFT signature), les utilisateurs peuvent utiliser les actifs cryptés stockés dans MetaMask ou tout autre portefeuille de cryptomonnaie non-custodial pour acheter un café Starbucks avant d'aller travailler le matin, ou pour effectuer des achats dans des bars acceptant les paiements VISA après le travail, réalisant ainsi un "café du matin, alcool du soir".

Pour les utilisateurs qui souhaitent intégrer des actifs cryptés dans leur vie quotidienne, la conception innovante de l'architecture bancaire Web3 de Fiat24, ainsi que ses solutions de paiement Web3 transparentes, sont révolutionnaires.

5. Perspectives futures de Fiat24

Actuellement, Fiat24 ne couvre que les utilisateurs de l'Union européenne et de la Suisse, et ne prend en charge que trois devises. Cependant, Yang a déclaré qu'avec l'expansion continue du marché et l'augmentation de la demande des utilisateurs, Fiat24 étendra sa couverture aux utilisateurs d'Asie du Sud-Est et des Amériques début 2024, et prendra en charge plus de devises.

5.1 Perspectives pour l'Entrée de Portefeuille

Fiat24, basé sur sa position en tant qu'infrastructure de réseau bancaire numérique décentralisée - la couche de protocole fiat pour les DApps, intégrera davantage d'entrées de portefeuille de cryptomonnaie. Grâce à la coopération entre les protocoles, il connectera de manière transparente les portefeuilles de cryptomonnaie côté B et d'autres partenaires, tout comme l'intégration de la banque suisse Fiat24 dans les services bancaires sur Internet des DApps.

En outre, Fiat24 peut également fournir des cartes de paiement en cryptomonnaie en co-marquage (cartes de débit) pour les fournisseurs de services de portefeuille de cryptomonnaie, aidant les utilisateurs à accéder à davantage de scénarios de dépenses de cryptomonnaie et permettant aux fournisseurs de services de portefeuille de cryptomonnaie de donner encore plus de pouvoir aux utilisateurs.

En fait, nous pouvons déjà voir que de grandes entrées de portefeuille comme Metamask ont intégré de nombreuses infrastructures financières Web3, et sont déjà capables de fournir toutes les fonctions de base similaires aux échanges, telles que Acheter, Vendre, Échanger, Pont, Mettre en jeu, Envoyer, etc. Après avoir amélioré l'expérience utilisateur des portefeuilles de cryptomonnaie à l'avenir, il peut y avoir des possibilités de dépassement dans les courbes. C'est aussi pourquoi OKX attache une grande importance à son portefeuille OKX.

5.2 Planification de l'économie des jetons

Tout en connectant continuellement les fournisseurs de services de portefeuille de cryptomonnaie et en élargissant les capacités de couverture des produits, Fiat24 lancera un tour de financement de jetons à la fin de l'année ou au début de 2024. À ce moment-là, la position de Fiat24 sera plus claire - en tant que couche de protocole fiat pour les DApps, devenant une infrastructure importante pour l'écosystème Web3.

Le lancement du jeton F24 vise à connecter davantage de participants dans l'écosystème Fiat24. En tant que jeton d'utilité, le jeton F24 peut donner du pouvoir aux participants de son écosystème. Pour (1) les particuliers et les clients d'entreprise personnalisés, le jeton F24 peut répondre à leur demande personnalisée de segments de numéro de carte bancaire et fournir des quotas de paiement plus généreux et des réductions de frais en consommant des jetons F24 ; pour (2) les fournisseurs de services de portefeuille, ils peuvent offrir l'ouverture de compte et la commodité de la banque en ligne à leurs utilisateurs en consommant des jetons F24.

En termes d'économie de jetons, le jeton F24 suit un modèle de jeton déflationniste. Selon son livre blanc, 50% de l'offre de jetons sera allouée aux participants de la communauté pour soutenir le développement durable de l'écosystème Fiat24, 20% de l'offre sera allouée aux équipes et investisseurs précoces, et les 30% restants seront conservés dans le coffre-fort du projet pour soutenir les opérations, le développement, la conformité, la coopération externe, etc., contribuant collectivement au développement à long terme de l'écosystème Fiat24.

6. Conclusion

Il est indéniable qu'une révolution est en train de se dérouler dans le domaine mondial des paiements financiers, dirigée par le pouvoir transformateur de Web3 alimenté par la technologie de la blockchain. Cette révolution pénètre progressivement les infrastructures bancaires, financières et de paiement traditionnelles à travers les paiements, les portefeuilles, la garde, les stablecoins, tout comme les géants de l'industrie lancent actuellement une attaque à grande échelle sur les paiements Web3.

Pour les banques traditionnelles, la banque digitale est devenue un catalyseur du développement numérique de la finance traditionnelle, mais il existe encore de nombreuses lacunes qui peuvent être améliorées en exploitant la technologie de la Blockchain. Les utilisateurs accèdent à leurs comptes bancaires en fonction de noms d'utilisateur et de mots de passe obsolètes, tandis que les codes de confirmation de transaction sont généralement obtenus via SMS. Ces processus fastidieux rendent le système sujet aux erreurs humaines et aux manipulations, compromettant ainsi la sécurité. De plus, les enregistrements de la base de données et la logique de traitement sont souvent gérés dans les systèmes internes des banques, les rendant ainsi vulnérables aux points de défaillance uniques et exposant des informations sensibles.

Des entreprises novatrices de technologie financière comme Fiat24 tentent de révolutionner les principes sous-jacents de la banque traditionnelle, des finances et des systèmes de paiement. De même, les géants traditionnels des finances tels que Paypal et VISA font également diverses tentatives dans le Web3 Fintech. Grâce à des efforts collectifs, les principes fondamentaux des systèmes bancaires, financiers et de paiement subiront une transformation, en utilisant des architectures technologiques révolutionnaires pour améliorer la sécurité, l'efficacité et permettre un accès sans autorisation aux réseaux bancaires, financiers et de paiement mondiaux.

La transformation des systèmes bancaires, financiers et de paiement traditionnels ne peut pas se produire du jour au lendemain, car elle implique les intérêts de trop de parties prenantes. Cependant, Fiat24 est à l'avant-garde d'une nouvelle façon de transférer de la valeur grâce aux avantages de la blockchain et des contrats intelligents, en connectant les mondes on-chain et off-chain à travers une seule DApp. Fiat24 avance grâce à l'approche Web3 de la blockchain et redéfinit la signification des applications bancaires, financières et de paiement mondiales.

Déclaration:

1. Cet article initialement intitulé “专访 Fiat24：架构在区块链上的 Web3 银行” est reproduit à partir de [.Web3 petit loi]. Tous les droits d'auteur appartiennent à l'auteur original [Volonté 阿望]. Si vous avez des objections à la reproduction, veuillez contacterPorte Apprendreéquipe, l'équipe s'en occupera dès que possible.

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