De Pagamentos Transfronteiriços a Bancos Comunitários: O Futuro do Zelle®

Em apenas oito anos, a Zelle revolucionou a forma como as pessoas enviam dinheiro. E o melhor ainda está por vir — os pagamentos peer-to-peer estão a expandir-se para pequenas empresas e transações internacionais, abrindo um mundo de novas possibilidades.

Numa entrevista no PaymentsJournal Podcast, Tina Shirley, Diretora Sénior de Produto da Fiserv, e Brian Riley, Co-Responsável pelos Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram como a Zelle se tornou uma parte importante do panorama financeiro dos EUA e como está posicionada para um crescimento ainda maior.

Uma História de Crescimento Forte

Os números da Zelle contam uma história impressionante. Na primeira metade de 2025, processou um recorde de 2 mil milhões de transações — um aumento de 19% em relação ao mesmo período de 2024 — totalizando quase 600 mil milhões de dólares. Como principal parceira de processamento da Zelle, a Fiserv é responsável por mais de dois terços desse volume.

Este crescimento reforça a confiança que as pessoas depositam na Zelle. Em menos de uma década, os utilizadores tornaram-se suficientemente confortáveis com este método de pagamento para o utilizarem diariamente, em várias situações e para valores consideráveis.

“Vemos transações de valores mais elevados na Zelle em comparação com outras aplicações P2P,” disse Shirley. “Isso mostra que as pessoas estão realmente confortáveis em usar a Zelle através da sua instituição financeira.”

Pagamentos em Tempo Real Impulsionam Crescimento B2B

Uma área onde a Zelle ainda tem muito potencial de crescimento é no espaço B2B, onde as capacidades de movimentação de dinheiro em tempo real se tornaram essenciais. Pequenas empresas, em particular, representam o segmento de crescimento mais rápido na rede, com mais de 7 milhões de contas já registadas. Estes utilizadores esperam cada vez mais que as transações possam ser concluídas instantaneamente, especialmente no que diz respeito à transferência de dinheiro.

“Houve uma procura reprimida por parte das pequenas empresas para se integrarem na rede, de modo a poderem pagar — e, provavelmente, mais importante, receber pagamentos — instantaneamente usando a Zelle,” afirmou Shirley. “Vimos dados que indicam um crescimento de 31% nos pagamentos de consumidor para empresa apenas até ao segundo trimestre deste ano. Portanto, já houve um grande crescimento nesta área.”

A forte procura por parte dos consumidores também alimenta esta expectativa.

“Algo que é importante para mim como consumidor é que tenho usado a Zelle há muitos anos para pagar fornecedores locais, como o jardineiro e o responsável pela piscina,” disse Riley. “Algo que nunca gostei foi o facto de ter uma relação comercial com eles, e prefiro tratar disso através de uma conta empresarial, por isso, avançar nesta direção é significativo.”

Instituições Financeiras Adotam a Zelle

A Zelle descontinuou a sua aplicação independente há um ano, incentivando os utilizadores a acederem à plataforma de pagamento exclusivamente através das aplicações e websites dos seus bancos. Como resultado, os utilizadores associam cada vez mais o serviço à sua própria instituição financeira.

“Quando os consumidores foram informados de que a aplicação comum iria desaparecer, só posso imaginar que estavam a ligar para as suas instituições financeiras a perguntar quando poderiam aceder à Zelle através da sua aplicação de banca móvel,” disse Shirley. “Ou estavam a procurar outra instituição financeira que oferecesse a Zelle e a fazer a transição para essa.”

“Certamente, temos observado um aumento no reconhecimento por parte das instituições financeiras de que precisam de oferecer a Zelle para satisfazer os seus clientes ou membros — especialmente no segmento de instituições financeiras comunitárias,” afirmou ela. “Mais instituições financeiras de base comunitária estão a procurar essa opção para levar a Zelle aos seus consumidores.”

A pesquisa da Fiserv revelou que a Zelle é um forte indicador de uma relação com uma instituição financeira principal, independentemente do tamanho do banco. A plataforma também ajudou a nivelar o campo de jogo entre grandes e pequenas instituições.

“Eu e a minha esposa usamos um banco comunitário por escolha,” disse Riley. “Não é uma grande instituição, mas realiza transações como um grande banco. Em toda a rede, a experiência geral que os consumidores e pequenas empresas têm acesso é a mesma, independentemente do tamanho da instituição. É uma espécie de equalizador.”

O Futuro da Zelle

As capacidades da Zelle abrem a porta a várias novas oportunidades no panorama dos pagamentos. Uma das áreas mais promissoras é o pagamento de contas, onde a simplicidade da Zelle pode oferecer uma vantagem clara.

“Se olharmos de forma mais ampla para as capacidades de pagamento em geral, começamos a simplificar a movimentação de dinheiro e a integrá-la em outros contextos,” afirmou Shirley. “Estamos a considerar oferecer a Zelle como uma opção de pagamento dentro do modo de pagamento de contas. Por exemplo, ao pagar uma pequena empresa ou as contas mensais, e perceber que também preciso pagar ao meu fornecedor de creche e ao serviço de relva. Por que não fazer isso no contexto do pagamento de contas, a partir do mesmo local?”

Outra fronteira empolgante para a Zelle são as stablecoins, que poderiam permitir pagamentos transfronteiriços ao minimizar o atrito entre diferentes moedas.

A Fiserv lançou recentemente a sua própria stablecoin para desbloquear casos de uso adicionais de movimentação de dinheiro para consumidores e empresas, tanto a nível nacional como internacional. A Zelle está a explorar iniciativas semelhantes. Estes casos de uso provavelmente irão expandir-se ainda mais à medida que a economia global se tornar mais interligada.

Para onde quer que a Zelle vá a seguir, já contará com a confiança das instituições financeiras, tendo demonstrado a fiabilidade e segurança do seu modelo.

“Quando se trata do fator de confiança, este é um modelo muito centrado nos bancos, e as transações são feitas de banco para banco através da Fiserv e dos fornecedores que fazem a liquidação,” disse Riley. “Essa é uma área importante para a confiança.”

Shirley acrescentou: “Na nossa recente conferência de clientes, tive uma sessão para falar sobre o que está no horizonte para a Zelle. Comecei por pedir uma demonstração de mãos levantadas (daqueles) que já usam a Zelle — eram apenas cerca de metade. Quando fiz estas sessões no passado, eram principalmente clientes existentes que já tinham a Zelle e queriam saber o que vinha a seguir. Mas há muito interesse em ver o que está (por vir), especialmente por parte daqueles que ainda não integraram a Zelle na sua aplicação de banca móvel. Estamos a ver esse interesse a crescer realmente.”