Consolidar as suas dívidas: Vai melhorar ou prejudicar a sua classificação de crédito?

As famílias americanas estão a afogar-se em dívidas. Com aproximadamente $18 triliões de dívida total em circulação — incluindo um valor impressionante de $1,17 triliões ligados apenas a cartões de crédito — muitas pessoas procuram formas de sair desta situação. Se estás a gerir múltiplas dívidas, a consolidação pode parecer a solução. Mas aqui está a questão: enquanto a consolidação de dívidas pode certamente melhorar a tua situação financeira, não é uma varinha mágica. Na verdade, pode prejudicar a tua pontuação de crédito em alguns cenários, mesmo ajudando noutros.

Compreender o que a Consolidação de Dívidas realmente faz

No seu núcleo, a consolidação de dívidas significa fundir várias obrigações num único empréstimo ou instrumento de crédito. Imagina isto: tens cinco saldos de cartões de crédito e um empréstimo pessoal pendurados sobre ti. Em vez de gerir cinco pagamentos diferentes, tiras um empréstimo de consolidação — ou recorres a uma opção de equity de habitação se fores proprietário — e usas esse dinheiro para eliminar tudo o resto. Boom. Um pagamento, um credor, uma fatura mensal.

A atratividade é óbvia. Se esse novo empréstimo tiver uma taxa de juro mais baixa (e, com taxas de cartões de crédito a rondar acima de 21%, provavelmente irá), os teus pagamentos mensais reduzem-se. Esse dinheiro libertado a cada mês? Pode reduzir o teu stress financeiro ou ser usado para pagar o principal mais rapidamente.

A vantagem na pontuação de crédito: Como a consolidação pode ajudar

Aqui é onde as coisas parecem promissoras. A tua utilização de crédito — a quantidade de dívida que estás realmente a suportar — representa 30% da tua pontuação de crédito. À medida que pagas esses saldos consolidados de forma mais agressiva, a tua pontuação deve subir de forma constante ao longo do tempo.

A matemática funciona assim: com uma taxa de juro mais baixa, mais de cada pagamento vai para o pagamento do próprio dívida, em vez de juros. Isso significa uma liquidação mais rápida e uma recuperação mais célere da pontuação de crédito. Além disso, a consolidação de dívidas reduz o risco de pagamentos em atraso. Como estás a gerir menos contas, torna-se mais fácil manter os pagamentos em dia. E o histórico de pagamentos? Isso representa 35% da tua pontuação — portanto, evitar atrasos é fundamental para a tua classificação de crédito.

A desvantagem na pontuação de crédito: Dano a curto prazo que deves esperar

Mas não vamos adoçar demasiado. Pedir um empréstimo de consolidação provoca uma consulta dura ao teu relatório de crédito, e isso diminui imediatamente a tua pontuação. A maioria das agências de crédito estima a queda em menos de cinco pontos, e as coisas normalmente recuperam-se dentro de alguns meses se gerires a nova conta de forma responsável.

O verdadeiro problema surge se fechares antigas contas de cartão de crédito após consolidar. Porquê? Dois fatores principais influenciam a tua pontuação: a antiguidade das contas (15% do cálculo) e a variedade de tipos de crédito (10%). Fechar contas antigas — especialmente se as tiveste durante anos — pode temporariamente diminuir a tua pontuação. Estás a apagar o histórico e a reduzir a diversidade do teu perfil de crédito.

Como fazer a consolidação funcionar: Como evitar armadilhas

Se estás a seguir este caminho, não te limites a escolher a primeira opção de consolidação que encontras. Compara tudo: empréstimos de consolidação dedicados, empréstimos pessoais, produtos de equity de habitação ou até cartões de transferência de saldo se as taxas forem competitivas. Diferentes credores oferecem condições bastante distintas. Pesquisa de forma agressiva. A diferença entre uma escolha inteligente e uma má pode facilmente chegar a milhares de euros ao longo da duração do empréstimo.

A chave é garantir que a tua estratégia de consolidação realmente reduz o que estás a pagar no total. Se a nova taxa não for significativamente mais baixa, ou se acabares por prolongar o teu prazo de pagamento, podes acabar por pagar mais juros, apesar de teres um cronograma de pagamento mais simples. Isso anula completamente o objetivo.