Pengantar

Selama berabad-abad, sektor perbankan telah memainkan peran sentral dalam mendorong aktivitas keuangan berbagai industri, menjadikannya sebagai pondasi masyarakat ekonomi. Dengan tanggung jawab ini, berbagai pendekatan telah diperkenalkan untuk menyederhanakan aktivitas keuangan dan perbankan guna meningkatkan efisiensi dan kelancaran. Mulai dari munculnya ATM dan E-banking hingga pengembangan Unified Payment Interfaces, gagasan-gagasan ini telah berhasil mengatasi berbagai tantangan yang dirancang untuk mereka.

Meskipun ada kemajuan-kemajuan ini, industri perbankan masih berjuang dengan keamanan cyber dan masalah teknis terkait. Bahkan, menurut Dana Moneter Internasional (IMF),lembaga keuangan di seluruh dunia telah kehilangan jumlah yang sangat besar sebesar $12 miliar akibat serangan cyber dalam dua dekade terakhir. Bagaimana isu mendesak ini dapat ditangani secara efektif? Teknologi Blockchain adalah salah satu solusi yang sangat menjanjikan yang memiliki keunggulan transparansi, keamanan, dan sifat terdesentralisasi.

Mengapa Teknologi Blockchain?

Teknologi Blockchain adalah metode terdesentralisasi untuk mencatat transaksi keuangan dan informasi di sejumlah komputer yang saling terhubung sehingga transaksi yang dicatat tidak dapat dimanipulasi, diretas, atau diubah secara retroaktif.

Kemunculan teknologi blockchain telah memicu minat dan perdebatan yang signifikan, terutama di sektor perbankan. Menjaga data dan aset para nasabah merupakan kewajiban mendasar dari bank dan lembaga keuangan lainnya. Tanpa langkah-langkah keamanan yang memadai, para nasabah berisiko kehilangan data berharga dan investasi.

Blockchain menonjol sebagai solusi utama untuk menjamin keamanan data sensitif pelanggan. Sementara bank-bank tradisional telah merangkul perbankan online, bertujuan untuk mendekatkan layanan perbankan kepada pelanggan dan menyederhanakan aktivitas keuangan, pertanyaan tetap mengenai efektivitasnya terhadap ancaman cyber.

Teknologi Blockchain menjamin keamanan, transparansi, dan ketidakbisaan data pengguna di seluruh transaksi keuangan saat transaksi melewati validasi melalui konsensus di antara jaringan peserta. Berbeda dengan sistem perbankan terpusat dan tradisional, di mana satu otoritas memegang kendali atas database, teknologi blockchain mendistribusikan kontrol di antara peserta, meningkatkan keamanan dan kepercayaan.

Teknologi ini memiliki potensi untuk secara mendalam memengaruhi industri perbankan dalam berbagai cara, yang akan dijelajahi lebih lanjut di bawah ini.

Sumber: Capital Numbers Infotech

Dampak Teknologi Blockchain pada Industri Perbankan

Efisiensi yang meningkat dan Pengurangan Biaya

Teknologi Blockchain memiliki potensi untuk secara signifikan memengaruhi industri perbankan dengan meningkatkan efisiensi dan mengurangi biaya. Teknologi ini meningkatkan efisiensi dengan menyederhanakan proses transaksi dan mengotomatisasi berbagai tugas perbankan seperti persetujuan pinjaman, verifikasi identitas, dan penyelesaian perdagangan melalui kontrak pintar.

Kontrak-kontrak ini, yang dieksekusi secara otomatis berdasarkan aturan yang telah ditentukan sebelumnya, menghilangkan kebutuhan intervensi pihak ketiga oleh bank, dengan demikian mengurangi risiko kesalahan yang mungkin terjadi melalui intervensi manual.

Menurut laporan, Nasdaq, Inc. (NDAQ), bursa saham yang berfokus pada teknologi, telah mengumumkan kerjasamanya dengan teknologi blockchain untuk "mengurangi waktu, biaya, dan titik gesekan di pasar modal" melalui kontrak pintar.

Selain itu, dengan proses keuangan otomatis, biaya operasional secara drastis dikurangi, karena sekarang ada kebutuhan minimal untuk tenaga kerja manual dan perantara dalam transaksi perbankan. Hal ini mengarah pada penghematan biaya yang signifikan bagi lembaga keuangan dengan meminimalkan biaya administrasi, biaya berbasis kertas, biaya operasional, dan biaya transaksi yang terkait dengan perantara.

Transparansi Ditingkatkan

Sifat transparan dan tidak dapat diubah dari Blockchain memastikan bahwa semua transaksi dicatat pada buku besar yang tidak dapat dimanipulasi yang terlihat oleh semua peserta. Fitur ini meningkatkan transparansi dan kepercayaan di antara pemangku kepentingan dan pengguna bank, mengurangi risiko penipuan dan menyederhanakan proses audit untuk kepatuhan regulasi. Institusi keuangan dapat dengan mudah melacak aliran dana, memverifikasi keaslian transaksi, dan memastikan kepatuhan regulasi tanpa memerlukan audit manual yang ekstensif.

Selain itu, setiap transaksi yang tercatat di blockchain dapat dilacak dan diaudit. Bank-bank dan otoritas regulasi dapat dengan mudah melacak asal dan tujuan dana, memastikan kepatuhan terhadap regulasi, dan mendeteksi kegiatan-kegiatan penipuan dengan lebih efisien. Tingkat transparansi ini mengurangi risiko kejahatan keuangan seperti pencucian uang dan penipuan.

Dengan menyediakan platform yang transparan dan aman untuk transaksi keuangan, teknologi blockchain membantu meningkatkan dan mengembalikan kepercayaan pelanggan terhadap lembaga perbankan. Pelanggan dapat memiliki kepercayaan yang lebih besar dalam integritas transaksi mereka dan keamanan data keuangan mereka, yang mengarah pada hubungan yang lebih kuat antara bank dan kliennya.

Keamanan

Blockchain menggunakan teknik kriptografi canggih untuk mengamankan transaksi dan data. Setiap transaksi dienkripsi dan terhubung ke transaksi sebelumnya, membentuk rantai blok yang hampir tidak mungkin diubah tanpa persetujuan dari peserta jaringan. Keamanan kriptografi ini memastikan bahwa informasi keuangan yang sensitif tetap rahasia dan dilindungi dari akses yang tidak sah.

Diberikan bahwa sektor perbankan secara dominan bergantung pada basis data terpusat, maka rentan terhadap serangan Siber dan titik-titik kegagalan tunggal. Sebaliknya, blockchain beroperasi pada jaringan terdesentralisasi dari node-node, masing-masing mempertahankan salinan dari seluruh buku besar. Dengan menghilangkan titik-titik kontrol pusat dan membuatnya sangat sulit bagi pelaku yang bermusuhan untuk merusak sistem, arsitektur terdesentralisasi ini meningkatkan keamanan.

Contoh lain bagaimana teknologi blockchain dapat meningkatkan keamanan dalam industri perbankan adalah melalui pembayaran lintas batas yang aman. Sistem pembayaran lintas batas tradisional sering melibatkan beberapa perantara, yang mengakibatkan keterlambatan, biaya transaksi tinggi, dan risiko keamanan yang lebih tinggi. Dengan blockchain, pembayaran lintas batas dapat dilakukan langsung antara pihak-pihak pada jaringan yang aman dan terdesentralisasi. Penggunaan teknik kriptografi dan kontrak pintar memastikan bahwa transaksi aman, transparan, dan tahan terhadap penyusup.

Produk dan Layanan Baru

Blockchain memfasilitasi penciptaan dompet digital yang memungkinkan pengguna untuk menyimpan dan mengelola berbagai aset digital, termasuk cryptocurrency dan token digital, secara aman. Bank dapat mengembangkan aplikasi dompet digital yang ramah pengguna yang memungkinkan pelanggan untuk melakukan pembayaran, transfer dana, dan mengelola aset mereka dengan lancar, menyediakan alternatif yang nyaman bagi layanan perbankan tradisional.

Selain itu, blockchain memungkinkan tokenisasi aset dunia nyata (RWAs), seperti real estate, saham, dan komoditas, dengan mewakili mereka sebagai token digital atau NFT di jaringan blockchain.

Mengenai tokenisasi aset digital, Regiz, teknologi dokumentasi berbasis blockchain Nigeria, menawarkan solusi inovatif untuk memverifikasi keaslian dokumen digital, dengan setiap dokumen diciptakan oleh pengguna dalam bentuk NFT dengan ID unik. Jenis teknologi ini dapat diterapkan di industri perbankan, karena dokumen dan aset digital lainnya dapat ditokenisasi.

Kontrak Pintar dan Otomatisasi

Teknologi Blockchain memiliki potensi untuk secara signifikan memengaruhi industri perbankan melalui implementasi kontrak pintar dan otomatisasi. Seperti yang dijelaskan sebelumnya, kontrak pintar adalah kontrak yang dapat mengeksekusi diri sendiri dengan syarat-syarat perjanjian yang langsung tertulis dalam kode. Mereka mengotomatisasi dan menegakkan pelaksanaan perjanjian kontraktual tanpa perlu perantara, dengan demikian menyederhanakan berbagai proses perbankan dan mengurangi risiko kesalahan.

Di sektor perbankan, kontrak pintar dapat dimanfaatkan untuk berbagai aplikasi, termasuk persetujuan pinjaman, penyelesaian perdagangan, pemrosesan klaim asuransi, dan prosedur kepatuhan.

Sebagai contoh, ketika seorang pelanggan mengajukan pinjaman, kontrak pintar dapat memverifikasi kelayakan kredit peminjam, menilai syarat-syarat pinjaman, dan mengeksekusi perjanjian pinjaman begitu kondisi yang telah ditetapkan terpenuhi. Hal ini tidak hanya mempercepat proses persetujuan pinjaman tetapi juga mengurangi kebutuhan untuk intervensi manual dan biaya yang terkait.

Demikian pula, dalam pembiayaan perdagangan, kontrak pintar dapat mengotomatisasi pelaksanaan perjanjian perdagangan, memantau pengiriman barang, dan memfasilitasi transfer pembayaran begitu pengiriman dikonfirmasi. Hal ini mengurangi beban administratif pada bank dan memastikan bahwa transaksi dieksekusi dengan akurat dan efisien.

Selain itu, kontrak pintar dapat meningkatkan transparansi dan kepercayaan dalam transaksi perbankan dengan menyediakan catatan perjanjian dan transaksi yang tidak dapat dirusak pada blockchain. Semua pihak yang terlibat dalam kontrak dapat mengakses informasi yang sama dan memverifikasi integritas riwayat transaksi, mengurangi risiko perselisihan dan aktivitas penipuan.

Selain itu, otomatisasi melalui kontrak pintar memungkinkan bank untuk mematuhi persyaratan regulasi dengan lebih efektif. Dengan mengotomatisasi prosedur kepatuhan, seperti Know Your Customer (KYC) dan Anti-Money Laundering (AML) checks, bank dapat memastikan bahwa transaksi mematuhi standar regulasi sambil meminimalkan kebutuhan pengawasan manual.

Memperluas Keuangan Inklusi

Teknologi Blockchain memiliki potensi untuk secara signifikan memperluas inklusi keuangan dengan memberikan akses ke layanan perbankan bagi individu dan komunitas di daerah pedesaan yang tidak memiliki akses ke sistem perbankan tradisional.

Salah satu hambatan utama untuk inklusi keuangan adalah kurangnya akses ke layanan perbankan, terutama di daerah pedesaan atau terpencil di mana cabang bank fisik mungkin jarang atau tidak ada. Solusi berbasis Blockchain dapat mengatasi hambatan ini dengan menyediakan layanan keuangan digital yang dapat diakses melalui ponsel atau perangkat yang terhubung internet. Hal ini memungkinkan individu di daerah terpencil untuk berpartisipasi dalam kegiatan perbankan seperti menerima pembayaran, melakukan transfer, dan mengakses kredit tanpa perlu cabang bank fisik.

Selain itu, teknologi blockchain dapat menciptakan platform keuangan terdesentralisasi yang beroperasi secara independen dari infrastruktur perbankan tradisional. Platform-platform ini, sering disebut sebagai platform keuangan terdesentralisasi (DeFi), menyediakan berbagai layanan keuangan, termasuk peminjaman, pinjaman, dan perdagangan, tanpa memerlukan perantara seperti bank. Hal ini mengurangi hambatan masuk bagi individu yang mungkin tidak memiliki akses ke layanan perbankan tradisional karena lokasi, tingkat pendapatan, atau kurangnya dokumen.

Memperluas inklusi keuangan melalui teknologi blockchain juga memiliki dampak sosial-ekonomi yang lebih luas. Dengan menyediakan akses ke layanan perbankan dan produk keuangan, blockchain dapat memberdayakan individu untuk meningkatkan status ekonomi mereka, mengakses peluang-peluang baru untuk pertumbuhan dan pengembangan, dan berpartisipasi lebih sepenuhnya dalam ekonomi global.

Selain itu, inklusi keuangan yang meningkat dapat mengurangi kemiskinan, pembangunan ekonomi, dan stabilitas sosial di komunitas dan wilayah yang kurang dilayani.

Tantangan yang Dihadapi Teknologi Blockchain di Industri Perbankan

Sumber: ResearchGate

Tantangan Regulasi

Tantangan regulasi dalam sistem perbankan yang difasilitasi blockchain mungkin timbul dari konflik antara regulasi keuangan industri perbankan dan sifat terdesentralisasi teknologi blockchain. Salah satu isu utamanya adalah kepatuhan terhadap regulasi anti pencucian uang (AML) dan ketahui pelanggan Anda (KYC), karena proses-proses ini biasanya terpusat di industri perbankan tetapi dapat lebih kompleks dalam sistem blockchain terdesentralisasi.

Sebagai contoh, pertimbangkan kasus Ripple Labs, perusahaan di balik mata uang kripto XRP. Pada Desember 2020, Komisi Sekuritas dan Bursa Amerika Serikat (SEC) mengajukan gugatanmelawan Ripple Labs, dengan mengklaim bahwa XRP adalah sekuritas yang tidak terdaftar. SEC berpendapat bahwa Ripple telah melakukan penawaran sekuritas yang tidak terdaftar senilai lebih dari $1.3 miliar, yang melanggar hukum sekuritas AS.

Tindakan hukum ini menyebabkan gangguan signifikan bagi operasi Ripple dan menyebabkan penurunan nilai XRP. Ketidakpastian regulasi seputar klasifikasi XRP sebagai sekuritas atau komoditas menyoroti tantangan yang dihadapi perusahaan blockchain dalam menavigasi regulasi keuangan yang kompleks.

Salah satu contoh tantangan ini adalah kasus Binance. Pada November 2023, bursa kripto tersebutdidenda $4.3 miliar karena melanggar hukum anti pencucian uangdi Amerika Serikat. Tindakan hukum ini mengakibatkan penurunan Binance Coin (BNB) dan menyebabkan panik (FUD) di pasar.

Kasus Ripple dan Binance mengilustrasikan bagaimana tantangan regulasi dapat serius mengancam perusahaan blockchain yang beroperasi di sektor perbankan. Teknologi Blockchain mungkin memerlukan kerangka regulasi yang jelas dan langkah-langkah kepatuhan untuk diterima di industri keuangan dan perbankan.

Masalah Interoperabilitas

Platform blockchain dan jaringan seringkali kurang standarisasi dan kompatibilitas, yang menghadirkan tantangan bagi lembaga keuangan yang bertujuan untuk mengintegrasikan teknologi blockchain ke dalam infrastruktur mereka yang sudah ada. Studi kasusnya adalah Chainlink, sebuah perusahaan blockchain yang mengkhususkan diri dalam jaringan oracle terdesentralisasi. Meskipun Chainlink berusaha meningkatkan interoperabilitas kontrak pintar dengan menyediakan data eksternal yang dapat diandalkan ke jaringan blockchain, seringkali mereka menghadapi tantangan dalam mengintegrasikan dengan sistem perbankan dan protokol yang sudah ada.

Oleh karena itu, bank-bank harus memastikan komunikasi dan interaksi yang lancar di antara berbagai blockchain untuk memungkinkan transaksi lintas batas dan memperkuat kemitraan dengan lembaga keuangan lainnya.

Kekhawatiran Skalabilitas

Seiring dengan pertumbuhan jaringan blockchain dan peningkatan jumlah transaksi yang diproses, ada kebutuhan sistem untuk menangani peningkatan transaksi tanpa mengorbankan keamanan atau efisiensi. Namun, beberapa platform blockchain menghadapi keterbatasan dalam skalabilitas akibat beberapa faktor, seperti kemacetan jaringan, kecepatan pemrosesan transaksi yang terbatas, dan mekanisme konsensus.

Sebagai contoh, Ethereum, salah satu platform blockchain paling populer untuk aplikasi terdesentralisasi dan kontrak pintar, menghadapi tantangan skalabilitas akibat desainnya. Seiring dengan lonjakan jumlah transaksi di jaringan Ethereum, terjadi kemacetan, yang mengakibatkan biaya transaksi yang lebih tinggi dan waktu pemrosesan yang lebih lambat. Masalah skalabilitas ini telah menghambat kemampuan Ethereum untuk berfungsi sebagai solusi yang dapat diskalakan untuk aplikasi perbankan dan keuangan, di mana throughput tinggi dan latensi rendah sangat penting.

Tanpa menangani masalah skalabilitas, teknologi blockchain mungkin kesulitan memenuhi tuntutan industri perbankan, membatasi penggunaannya untuk layanan keuangan kritis.

Perkembangan Terbaru

Sumber: LinkedIn

Barclays Bank Mengadopsi Blockchain untuk Perbaikan Bisnis

Barclays Bank, bank asal Inggris yang beroperasi secara multinasional, telah mengomentari eksplorasi teknologi blockchain untuk meningkatkan efisiensi operasional. Menurut Pejabat Teknis Utama bank, Dr. Lee Braine, Barclays sedang meneliti cara untuk memanfaatkan teknologi blockchain untuk meningkatkan operasi bisnis, menghilangkan ketidakefisienan, dan memuaskan pelanggan secara efektif.

Bank Swiss Meluncurkan Layanan Penitipan dan Perdagangan Bitcoin untuk Klien Terpilih

Sumber: Smarttimes.co.kr

Pada November 2023, St. Galler Kantonal Bank, salah satu bank terbesar di Swiss, meluncurkan layanan kustodian dan perdagangan Bitcoin dan Ether untuk klien terpilih berkat kemitraannya dengan bank SEBA.

Menurut Kepala Pemasaran bank, Falk Kohlmann, Kantonal Bank akan menawarkan layanan kriptokurensi kepada beberapa kliennya. Tujuannya adalah untuk memungkinkan nasabah perbankan ini mengintegrasikan kriptokurensi ke dalam rencana investasi mereka. Ini dimungkinkan melalui kemitraannya dengan bank SEBA, bank kriptokurensi berlisensi Swiss yang menyediakan jalur antara platform kriptokurensi dan perbankan tradisional.

Kesimpulan

Teknologi Blockchain memiliki potensi besar untuk memengaruhi industri keuangan dan perbankan secara positif. Namun, adopsinya dalam industri ini bergantung pada kemampuannya untuk mengatasi hambatan yang muncul dalam sistem perbankan tradisional. Setelah tantangan-tantangan ini berhasil diatasi, akan ada era baru yang lancar dalam cara kegiatan keuangan dan transaksi dilakukan, yang mengarah pada peningkatan efisiensi, transparansi pengguna, dan penghematan biaya yang substansial bagi industri perbankan.