ما الذي يدفع النمو السريع في مدفوعات ACH

شبكة ACH موثوقة وشاملة. وعلى مدار العام الماضي، استمرت في تحقيق نمو قوي، سواء في حجم المدفوعات أو في إجمالي المبلغ بالدولار. في عام 2025، زاد حجم مدفوعات شبكة ACH بحوالي 1.6 مليار، ليصل إلى إجمالي 35.2 مليار، أو بمعدل 141 مليون دفعة يوميًا. في نفس الفترة، تم نقل 93 تريليون دولار عبر سكك ACH، بزيادة تقارب 7 تريليون دولار عن العام السابق. بينما نما حجم المعاملات بنسبة 4.9%، زادت القيمة الإجمالية لتلك المدفوعات بنسبة 7.9%.

يعكس هذا النمو التوسع المستمر في حالات استخدام ACH عبر مساحة المدفوعات. في بودكاست PaymentsJournal، حلل مايكل هيرد، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة شبكة ACH في ناچا، وبن دانر، كبير المحللين في الائتمان والتجارة في Javelin Strategy & Research، المحركات وراء هذا الزيادة وشرحوا لماذا يتموضع ACH للنمو بشكل أكبر.

مضمونة في الاقتصاد

تعد وسيلة فعالة للغاية لنقل كميات كبيرة من المدفوعات، حيث تستمر ACH في رؤية اعتماد متزايد—بما في ذلك المدفوعات بين الشركات، ومدفوعات فواتير المستهلكين، وتحويلات الحسابات. تظل خيارًا منخفض التكلفة للمدفوعات ذات الحجم الكبير بين الأطراف المعروفة.

تم دمج ACH مباشرة عبر مجموعة واسعة من المنصات، ومزودي البرمجيات، وتدفقات العمل التجارية، بما في ذلك الفواتير والرواتب. تقدم الشركات من Stripe إلى QuickBooks إلى ADP جميعها ACH كخيار دفع متاح بسهولة.

نظرًا لأن ACH متكاملة بعمق عبر الاقتصاد، فإنها تميل إلى النمو بالتزامن مع النشاط الاقتصادي العام. كيف تتوسع شبكة ACH لدعم هذا النمو كان عاملًا مهمًا في توسعها الأخير.

الانتقال من الشيكات

على الرغم من قرار الحكومة البارز بالابتعاد عن الشيكات الورقية في العام الماضي، زاد حجم ACH الفيدرالي بنسبة 1% فقط. كان القطاع التجاري هو الدافع الرئيسي للنمو الإجمالي.

في قطاع B2B، تجاوز حجم ACH 8 مليار معاملة في عام 2025، مما يمثل 63 تريليون دولار في القيمة، ويستمر في النمو بنحو 10% سنويًا. يتماشى ذلك مع النتائج التي أفادت بها جمعية المهنيين الماليين، التي ذكرت العام الماضي أن الشيكات تمثل الآن 25% فقط من حجم مدفوعات B2B.

“هذا يدل على نجاح على مستوى الصناعة في نقل الشركات من الشيكات إلى ACH،” قال هيرد. “كما يُظهر أن هناك مجالًا للاستمرار في هذا الانتقال بالنسبة لـ 25% من مدفوعات B2B المتبقية التي هي شيكات، والتي يمكن أن تنتقل أيضًا إلى ACH وغيرها من سكك الدفع.”

أضاف دانر: “كان استبدال الشيكات الورقية تطورًا مهمًا. الشيك الورقي غير مريح، وأقل كفاءة، ومعرض للاحتيال، ويجب عليك إرساله بالبريد. لماذا لا تستخدم شيئًا مثل ACH؟ إنه أكثر أمانًا، مؤتمت، أرخص، وأسهل في التسوية، ويحسن التدفق النقدي، والسيولة، ويقلل من المعالجة اليدوية.”

حالة استخدام B2B سريعة النمو الأخرى هي مدفوعات المطالبات الصحية، التي تتدفق من شركات التأمين وغيرها من الدافعين. في العام الماضي، عالجت ACH 548 مليون دفعة صحية، ونقلت ما يقرب من 3 تريليونات دولار مباشرة إلى مقدمي الرعاية الطبية، والمستشفيات، والصيدليات.

نمو المستهلك في ACH في نفس اليوم

على الرغم من أن نمو شبكة ACH بشكل عام مثير للإعجاب، إلا أن ACH في نفس اليوم قد توسعت بمعدل أسرع. في عام 2025، نمت معاملات ACH في نفس اليوم تقريبًا بنسبة 17%، متجاوزة 1.4 مليار دفعة. أصبح ذلك بشكل متزايد جزءًا روتينيًا من الحياة المالية للمستهلكين.

“نحن نشهد استخدام ACH في نفس اليوم في مدفوعات المستهلكين بشكل واسع،” قال هيرد. “تشمل حالات الاستخدام تحويلات الحسابات بين المؤسسات المالية، وتحميل المحافظ الرقمية حيث يتم خصم الأموال من حساب مصرفي، ومدفوعات فواتير بطاقات الائتمان حيث يكون لدى المصدر أسباب لجمع الأموال في أسرع وقت ممكن.”

ارتفع حجم مدفوعات ACH للمستهلكين عبر الإنترنت بحوالي 650 مليون دفعة ليصل إلى 11.4 مليار، مما يمثل نموًا بنسبة 6% على أساس سنوي. تغطي هذه المدفوعات مجموعة واسعة من فواتير المستهلكين—بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وأقساط التأمين، والمرافق، والقروض الطلابية، وفواتير بطاقات الائتمان. بشكل أساسي، أي دفعة متكررة تشبه الفاتورة هي ملائمة بشكل طبيعي لـ ACH عبر الإنترنت.

تعتمد طرق الدفع البديلة الشائعة، مثل المحافظ الرقمية، غالبًا على ACH إما لنقل الأموال إلى أو من حساب مصرفي للمستخدم أو لتسوية المعاملات في الخلفية. يتم دفع العديد من فواتير بطاقات الائتمان عبر ACH، وكذلك العديد من مدفوعات التسوية للتجار. إن التحول المستمر بعيدًا عن الشيكات الورقية يدفع أيضًا هذا الاتجاه.

الدفع عبر البنك عبر ACH

لقد مهد التحول المستمر نحو المدفوعات الإلكترونية الأسرع الطريق للبنك المفتوح، المعروف أيضًا بالدفع عبر البنك. تتيح هذه الطريقة للمستهلكين الدفع مباشرةً من حساباتهم المصرفية، مما يبسط المعاملات ويقلل من الاحتكاك. تتوقع الأجيال الشابة، على وجه الخصوص، تجارب رقمية بالكامل، مما يجعل البنك المفتوح امتدادًا طبيعيًا لشبكة ACH. إن الربط بحساب مصرفي من خلال جلسة بنك مفتوح لبدء دفع ACH يتناسب بسلاسة في هذا السياق. حتى اللاعبين الرئيسيين مثل وول مارت يقدمون الآن الدفع عبر البنك من خلال تطبيقاتهم.

“أتحدث غالبًا عن الأشخاص في العشرينات من أعمارهم الذين لم يمتلكوا دفتر شيكات، ولم يكتبوا شيكًا قط، ولا يعرفون كيفية العثور على معلومات التوجيه والحساب من أجل دفع فاتورة، أو حتى التسجيل للإيداع المباشر للرواتب،” قال هيرد. “يفعلون ذلك بشكل كبير من خلال هواتفهم من خلال البنك المفتوح وربط حساباتهم المصرفية.”

“ليس من المفاجئ أن هذه المجالات تنمو، خاصة مع استمرار المستهلكين في اعتماد طرق الدفع الرقمية،” قال دانر. “نحن في المراحل الأولى من اعتماد البنك المفتوح الحقيقي في الولايات المتحدة، ولا يزال هناك إمكانات هائلة للتبني المستمر والمتزايد لذلك وقدرته على تمكين مدفوعات ACH.”

“الأجيال الشابة من المستهلكين والموظفين تسجل في مدفوعات ACH للتحويلات والإيداع المباشر للرواتب،” قال. “ولا يزال هناك الكثير من الإمكانيات هناك لتصبح أكثر شيوعًا.”

قواعد جديدة للعام الجديد

حتى مع صعود البنك المفتوح والمدفوعات الأسرع والأكثر تكرارًا عبر ACH، تظل ناچا أيضًا مركزة على السلامة والموثوقية. سيتم تنفيذ قواعد جديدة من ناچا لتعزيز قيمة النظام وأمانه. في عام 2026، سيبدأ المشاركون في ACH في تنفيذ قواعد مراقبة المعاملات المحسنة، مع تحسينات إضافية—بما في ذلك المعاملات الدولية—قيد التنفيذ أيضًا.

تهدف هذه التغييرات إلى دعم الحجم المتزايد وسرعة المدفوعات مع الحفاظ على الموثوقية لكل من المستهلكين والشركات.

“على المدى الطويل، لدينا إدارة مخاطر أفضل عبر نظام ACH بالكامل،” قال هيرد. “هذا يخلق بيئة تستقبل وتشجع على التبني والنمو الإضافي.”

“مثال شهدناه في الماضي هو التحقق من الحساب، وهو قاعدة أضفناها في عام 2018،” قال. “لقد أنشأت صناعة جديدة كاملة من خدمات التحقق من الحساب التي مكنت من تحسين جودة إدارة مخاطر ACH وبالتالي تعزيز التبني. هذا هو النوع من الأشياء التي نتطلع إليها للمساهمة في مزيد من النمو في المستقبل.”

مجتمعة، تظهر هذه الاتجاهات أن النمو المستمر لشبكة ACH هو نتيجة للتكامل المدروس، والتبني المستمر، والتحديث المستمر. تستمر في أن تكون في وضع جيد للشركات والمستهلكين الذين ينتقلون بعيدًا عن الشيكات الورقية نحو المدفوعات الإلكترونية الأسرع والأكثر أمانًا.