ساحة المعركة الجديدة غير المرئية للبنوك: الذكاء الاصطناعي يحقق $262 مليار في المبيعات

By ياكوف مارتن، الرئيس التنفيذي لشركة Jifiti.

طبقة الذكاء للمتخصصين في التكنولوجيا المالية الذين يفكرون بأنفسهم.

المعلومات المصدرية الرئيسية. تحليل أصلي. مساهمات من الأشخاص الذين يحددون الصناعة.

موثوق به من قبل المهنيين في JP Morgan وCoinbase وBlackRock وKlarna والمزيد.

انضم إلى دائرة الوضوح الأسبوعية لتكنولوجيا المالية →

مع تحول حركة المرور العالمية عبر الإنترنت إلى الذكاء الاصطناعي، ووصول المبيعات عبر الإنترنت المدفوعة بالوكيل الذكي إلى أرقام قياسية جديدة، يجب على البنوك والمقرضين التكيف مع واقع جديد.

نحن نشهد الموت الوشيك لقناة البنوك التقليدية. لقد تم ربط الذكاء الاصطناعي والوكلاء الذكيين بمليارات الدولارات في المبيعات عبر الإنترنت. لكن هذا ليس مجرد اتجاه تسوق؛ إنه على وشك أن يصبح تحولًا أساسيًا في كيفية اكتشاف الائتمان. يجب على البنوك والمقرضين الكبيرة والمتوسطة الذين لا يتكيفون مع الذكاء الاصطناعي أن يتعرضوا للاستبعاد تمامًا من هذه اللعبة الجديدة. الطريقة الوحيدة للمضي قدمًا للمقرضين هي حل فجوة الاكتشاف هذه عن طريق الانتقال من القنوات التي تواجه المستهلكين إلى التقنيات التي تواجه الوكلاء.

بينما يركز معظم التنفيذيين في البنوك على استخدام الذكاء الاصطناعي لتبسيط العمليات وتقليل التكاليف، وهي اللعبة الكلاسيكية للكفاءة، فإنهم يغفلون التحول الأكثر إزعاجًا. يدفع الذكاء الاصطناعي ثورة في الكفاءة، لكن الذكاء الاصطناعي الوكيل يقود ثورة في الوصول. إنه يحول ‘المدخل الأمامي’ للإقراض. بالنسبة للبنوك، لا يتمثل الخطر فقط في كيفية التشغيل؛ بل في ما إذا كنت مرئيًا حتى عندما يقرر وكيل ما الكيان الذي يتفاعل معه العميل.

التجارة بالذكاء الاصطناعي الوكيل هنا بالفعل وتزدهر

وجد تقرير عطلة تسوق Salesforce لعام 2025 أن الذكاء الاصطناعي والوكلاء الذكيين أثروا في المبيعات بمجموع 262 مليار دولار في الولايات المتحدة خلال موسم عطلات 2025. وقد شهد الموسم رقمًا قياسيًا في المبيعات عبر الإنترنت بلغ 1.29 تريليون دولار على مستوى العالم، و294 مليار دولار في الولايات المتحدة.

أصبح الإقراض المتضمن المدعوم بالذكاء الاصطناعي، وخاصة “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” (BNPL)، خيارات شائعة بشكل متزايد تدفع نقاط دفع التجزئة ومواقع التجارة الإلكترونية. إن الإقراض المدعوم بالذكاء الاصطناعي يغير ليس فقط كيفية إنفاق المستهلكين لأموالهم ولكن أيضًا كيفية تقديم البنوك والمقرضين للائتمان. هذه الخيارات مسؤولة جزئيًا عن أرقام موسم العطلات.

وجد تقرير Salesforce أن نمو المبيعات على أساس سنوي (YOY) ارتفع إلى 4% في الولايات المتحدة، ولعب الذكاء الاصطناعي والوكلاء دورًا كبيرًا في نسبة ضخمة من التسوق في العطلات، حيث شكلوا 20% من جميع مبيعات التجزئة.

لكن ماذا يعني هذا بالنسبة للبنوك والمقرضين الذين لم يقوموا بتحديث بنيتهم الرقمية ولا يزالون يعملون بأنظمة قديمة وقنوات إقراض تقليدية؟ عدم الرؤية.

عندما يختار وكيل الذكاء الاصطناعي خيار التمويل لمتسوق في أجزاء من الثانية، تصبح علامة البنك التجارية وسمعته وشروط الائتمان غير ذات صلة، إذا لم تكن خيارات الائتمان الخاصة بهم قابلة للاكتشاف. إذا لم يستطع الوكيل ‘قراءة’ منتجك الائتماني، فأنت غير موجود في ذلك السياق.

القناة غير المرئية: رؤية واختيار الائتمان بعيدًا عن القنوات المملوكة للبنك

ما يراه المتسوقون عبر الإنترنت اليوم هو ضيق جدًا بسبب الذكاء الاصطناعي. بشكل متزايد، يبدأون بحثهم عن المنتجات على أدوات الذكاء الاصطناعي مثل ChatGPT وClaude وGemini، قبل الانتقال إلى مواقع تجار التجزئة عبر الإنترنت. في النهاية، في عصر التجارة الوكيلة، لن يغادر المتسوق العادي حتى بيئة الوكيل الذكي لإجراء مشترياته. والإقراض يتجه في نفس الاتجاه.

بكلمات بسيطة، إذا لم تكن مُحسّناً لمنصات الذكاء الاصطناعي وغير متكامل مع الوكلاء الذكيين عبر MCPs، فإن فرص رؤية المستهلكين في الغد لعروض التمويل الخاصة بك تتضاءل بشكل كبير. الخبر السار هو أن الدخول إلى هذا القائم الجديد للذكاء الاصطناعي أصبح أكثر وصولاً وكفاءة من حيث التكلفة من خلال المنصات التابعة.

يتم نشر الذكاء الاصطناعي على طبقتين، وتحتاج البنوك إلى كليهما. بشكل تدريجي، لم يعد المزيد من المستهلكين يصلون إلى البنوك عبر مواقعها الإلكترونية، ولكن من خلال قنوات البحث بالذكاء الاصطناعي مثل ChatGPT أو Perplexity. داخليًا، تستخدم البنوك أيضًا تقنيات الذكاء الاصطناعي الأساسية للإقراض لتبسيط اكتشاف الاحتيال، والتأمين، والتقييم.

قدرات الوكلاء الذكيين في نقطة الدفع

الوكلاء الذكيون ليسوا مجرد متكاملين في صفحات الويب لتقديم توصيات للمستخدمين. بل هم أيضًا مدمجون بعمق في خيارات سلة التسوق والدفع.

في أواخر يناير 2026، أفادت شركة IBM أن الوكلاء الذكيين يعملون بالفعل نيابة عن المستهلكين والشركات. إنهم يبحثون ويتفاوضون ويكملون المشتريات بالنيابة عن المستخدمين، غالبًا دون تدخل بشري. شركات مثل Visa مع “التجارة الذكية” وMastercard مع “الدفع الوكيل” تتقدم نحو دمج المدفوعات بسلاسة في رحلات التسوق والمشتريات لوكلاء الذكاء الاصطناعي.

تم تصميم دمج خيارات الدفع والتمويل ضمن رحلات الذكاء الاصطناعي الوكيلة لإنشاء تجارب عملاء سلسة، وزيادة العائدات، وضمان الصلة في عصر الذكاء الاصطناعي الوكيل. تحتاج البنوك والمقرضون الذين يرغبون في البقاء مرئيين وذوي صلة وقابلين للتنافس إلى دعم توثيق الوكلاء، وامتلاك الأطر البيانية اللازمة، وفهم ما هو مطلوب من منظور الامتثال والتنظيم.

نظرًا للتعقيدات، والتكاليف العالية لبناء وإدارة أنظمة الذكاء الاصطناعي داخليًا، والمتطلبات التنظيمية المتطورة المبنية حول بيانات المستخدم وتقنيات الذكاء الاصطناعي، تقوم العديد من البنوك بالاستعانة بمصادر خارجية لوكلاء الذكاء الاصطناعي وأنظمة جاهزة للذكاء الاصطناعي إلى موفري التكنولوجيا المالية التابعين.

كيف تصبح على رادار ChatGPT وGemini وGenspark؟

في نهاية اليوم، على الرغم من التقدم الملهم والقفزات التكنولوجية التي حققها الذكاء الاصطناعي، تحتاج قادة البنوك فقط إلى التركيز على أولويتين. الأولى هي كيفية جعل بياناتهم ومنتجاتهم وخدماتهم مقروءة ومعروفة ومُوصى بها من قبل منصات الذكاء الاصطناعي.

لا يمكن لتجار التجزئة والبنوك دمج عروضهم مباشرة على مواقع مثل ChatGPT أو Genspark كما لو كانوا يقومون بتحميل منتج على Amazon أو دمج تمويلهم في نقطة بيع. ومع ذلك، يمكنهم إجراء تغييرات على هياكل بياناتهم وعملياتهم لضمان قدرة وكلاء الذكاء الاصطناعي على مسح وفهم عروضهم. وهذا يعني جعل جميع البيانات قابلة للقراءة بواسطة الآلة وجميع العمليات رقمية.

اقرأ المزيد: لا يمكن لوكلاء الذكاء الاصطناعي فتح حسابات بنكية. ثلاث خطوات تشير إلى أنهم لن يحتاجوا إلى ذلك.

بالنسبة لوكيل الذكاء الاصطناعي، فإن PDF هو صندوق أسود. ما سيقرأه وكيل الذكاء الاصطناعي بشكل أكثر كفاءة هو البيانات المخزنة في واجهات برمجة التطبيقات (APIs) والبيانات الوصفية الهيكلية. يجب على البنوك ترجمة سياساتها الائتمانية المعقدة إلى منطق قابل للاستهلاك. هذه هي ديمقراطية الائتمان: جعل شروط قروض البنوك الصغيرة قابلة للزحف و’جاهزة للوكيل’ مثل عمالقة العالم والتكنولوجيا المالية.

تعتاد البنوك على قدوم المستهلكين إلى ‘الباب الأمامي الرقمي’ الخاص بهم. في عصر الوكالة، لن يكون هناك باب. سيكون هناك وكيل يعمل كوكيل. إذا كانت البنك تبني تطبيقًا رائعًا فقط، فإنها تبني وجهة في النهاية لن يزورها أحد.

باستخدام تنسيقات مثل Schema.org، على سبيل المثال، يمكن لصفحة ويب البنك تصنيف البيانات بوضوح مثل اسم المنتج، وسعر الفائدة، والرسوم، والأهلية، والشروط، بطريقة يمكن لروبوتات الذكاء الاصطناعي قراءتها. يجب أن تكون الصفحات قابلة للزحف ونظيفة، وليست مخفية خلف تسجيلات الدخول أو جدران الدفع، ويجب تحميلها دون كتل محتوى.

يمكن لتكامل واحد أن يربط البنوك بمئات الآلاف من تجار التجزئة

الأولوية الثانية للبنوك هي جعل منتجاتهم متاحة داخل أنظمة التجارة الوكيلة للتسوق ونقاط الدفع التابعة. قد يبدو هذا معقدًا، لكنه ليس كذلك. فكر في هذا كما انتقلت شركات الطيران من الحجز عبر الهاتف إلى المنصات عبر الإنترنت مثل Expedia أو كيف انتقلت الفنادق إلى Booking باستخدام واجهات برمجة التطبيقات. يمكنك التفكير في واجهات برمجة التطبيقات كبرامج تربط نظامين معًا، في هذه الحالة، تعتبر واجهة برمجة التطبيقات هي MCP (بروتوكول السياق الحديث) الذي يربط الوكلاء الذكيين بنظام البنك.

لا ينبغي أن تهدف البنوك إلى بناء ألف نقطة نهاية فردية للمشاركة في عصر التجارة الوكيلة. بدلاً من ذلك، من خلال الاستفادة من الشراكات مع موفري الطرف الثالث الذين يدعمون كل من التنسيق وكذلك إقراض الوكلاء الذكيين، تحصل المقرضون على ‘مترجم عالمي’. يتيح ذلك للبنوك من جميع الأحجام، من البنوك المجتمعية الأصغر إلى المؤسسات المالية من الطراز الأول، توسيع توزيعها الرقمي على الفور، مما يوفر السيولة بينما توفر المنصة الاتصال ببيئات التجارة الوكيلة.

تربط منصات تنسيق الإقراض المؤسسات المالية بشبكات التجار، مما يسمح للبنوك بالتكامل مع مئات أو آلاف تجار التجزئة من خلال تكامل واحد فقط، بدلاً من بناء شراكات فردية تستغرق وقتًا طويلاً ومكلفة.

معًا، تتيح هذه النظام البيئي للبنوك توسيع توزيعها الرقمي إلى المكان الذي يقوم فيه المستهلك اليوم بإجراء مشترياته بشكل متزايد، دون إدارة العشرات أو المئات من التكاملات المنفصلة.

عادةً ما تقوم الشركاء التكنولوجيون من الطرف الثالث الذين تم بناؤهم للامتثال من البداية بإدارة تنفيذ والامتثال للمعايير الرئيسية في الصناعة، مما يساعد المؤسسات على مواكبة توقعات التنظيم وأفضل ممارسات الأمان.

أفكار نهائية حول التحول من ‘مواجهة المستهلك’ إلى ‘مواجهة الوكيل’

لقد تغيرت قنوات التسوق عبر الإنترنت وقنوات الإقراض. بينما لا تزال القدرات والتكنولوجيا وعمليات الذكاء الاصطناعي تتشكل، يمكن لأي بنك أو مقرض تطوير إطار عمل بسيط ولكنه فعال لتحول رقمي بالذكاء الاصطناعي دون التنازل عن إشراف الامتثال والتنظيم الحاسم. يسمح هذا الإطار للبنوك بالتحول من الأنظمة التي تواجه المستهلكين إلى التقنيات التي تواجه الوكلاء من خلال جعل برامج قروضهم ومجموعات بياناتهم قابلة للقراءة بواسطة الذكاء الاصطناعي، والتعاون مع موفر تكامل تابع مناسب للوصول إلى العملاء الجدد والحاليين.