Dari Teori ke Aplikasi: Transformasi yang Akan Datang dalam Pembayaran Komersial

Pembayaran waktu nyata belum menjadi andalan ritel yang sebenarnya di AS, tetapi triliunan dolar bergerak melalui jaringan FedNow dan RTP tahun lalu. Kedua jaringan baru-baru ini meningkatkan batas transaksi mereka menjadi $10 juta, secara dramatis memperluas kasus penggunaan perusahaan.

Adopsi pembayaran waktu nyata yang semakin meningkat akan secara signifikan mengubah lanskap pembayaran B2B. Namun, ini hanyalah salah satu dari beberapa kekuatan yang bertemu dalam apa yang tampaknya menjadi tahun penting bagi pembayaran komersial.

Seperti yang dibahas oleh Hugh Thomas, Analis Utama Komersial dan Perusahaan di Javelin Strategy & Research, dalam laporan 2026 Tren Komersial & Perusahaan, otomatisasi yang didorong oleh kecerdasan buatan dan munculnya struktur penetapan harga yang lebih terarah dan berbasis nilai juga akan berperan penting dalam era baru pembayaran perusahaan.

Tahun Perubahan untuk AI

Mengoptimalkan aliran pembayaran komersial—baik melalui otomatisasi atau outsourcing—telah lama menjadi prioritas bagi pemimpin keuangan. Namun, sedikit teknologi yang menawarkan janji seperti AI.

Selama beberapa tahun terakhir, bisnis di berbagai industri telah berinvestasi besar-besaran dalam kemampuan AI. Tahun ini merupakan uji coba kritis: organisasi sekarang mengharapkan pengembalian yang terukur dari investasi tersebut.

Harapan hanya semakin meningkat dengan munculnya AI agentik, yang memiliki potensi untuk lebih mempercepat otomatisasi.

“Sekarang Anda melihat sesuatu di mana begitu banyak pekerjaan itu dapat diotomatisasi, di mana saat inisiasi pembelian Anda dapat mulai menyediakan agen untuk mencari barang atau jasa yang memenuhi kriteria—menemukan titik harga, melihat semua faktor yang perlu dipenuhi sebelum Anda mengatakan, ‘Saya sekarang siap untuk mengeksekusi dan melakukan pembayaran di sini,’” kata Thomas.

“Data sudah ada sejak lama, teknologinya baru saja mencapai titik di mana saya pikir tahun ini akan menjadi tahun perubahan yang hampir di ruang utang di mana Anda akan mulai melihat beberapa studi kasus besar terjadi,” katanya. “Saya telah mewawancarai orang-orang di ruang piutang dan mereka semua berbicara tentang seberapa cocok AI untuk mengelola interaksi pelanggan di portal AR mereka.”

Di masa lalu, proses piutang memerlukan intervensi manusia yang konsisten—mengelola garis kredit, meninjau faktur, merekonsiliasi pembayaran, dan menangani pengecualian. AI generatif dan agentik sekarang dapat secara substansial mengurangi waktu yang dihabiskan untuk alur kerja manual ini.

Janji itu sangat menarik. Namun, menerapkan AI secara aman dan bertanggung jawab memerlukan tata kelola, pengawasan, dan penerapan yang kuat. Kemajuan kemungkinan akan bersifat bertahap daripada instan.

“Saya tidak tahu apakah kita akan melihat perubahan paradigma, tetapi saya pikir tahun ini akan menjadi tahun yang terlihat lebih umum kebutuhan untuk AI dalam campuran pembayaran,” kata Thomas. “Ini masih akan menjadi tahun pembelajaran, tetapi akan ada banyak studi kasus menarik yang terjadi. Ini adalah sesuatu di mana berpindah dari teoritis ke praktis dan yang diterapkan.”

Lapangan Baru Pembayaran Waktu Nyata

Pembayaran waktu nyata jauh lebih tertanam dalam budaya di pasar seperti India dan Brasil dibandingkan di AS, tetapi adopsi domestik sedang mempercepat.

Selama bertahun-tahun, RTP—dioperasikan oleh The Clearing House—adalah satu-satunya jaringan pembayaran instan di AS, yang membantunya tumbuh dari 60 miliar pembayaran waktu nyata di Q2 2024 menjadi sekitar 481 miliar di Q2 2025. FedNow, yang diluncurkan hampir tiga tahun lalu oleh Federal Reserve, tidak menggantikan RTP; sebaliknya, kedua sistem telah berkembang secara paralel, dengan FedNow memfasilitasi sekitar 246 miliar pembayaran di Q2 2025.

“Sekarang Anda berada di lapangan yang berbeda, di mana Anda memiliki nilai rata-rata yang lebih tinggi dan mereka melihat kasus penggunaan yang jelas di mana transfer dana instan diperlukan,” kata Thomas. “Yang banyak dibicarakan saat ini adalah uang muka rumah—berpindah dari transfer kawat atau cek kasir ke pembayaran waktu nyata, di mana kedua belah pihak dapat duduk di terminal mereka dan mengamati uang berpindah dari satu akun ke akun lainnya.”

“Ini adalah cara yang bagus untuk menghindari banyak langkah dibandingkan menyerahkan cek kasir kepada pengacara dan meminta mereka mengonfirmasi kepada pengacara pihak lawan bahwa dana sedang dalam perjalanan,” katanya.

Kecepatan memperkenalkan pertimbangan risiko baru, terutama penipuan. Dalam sistem pembayaran tradisional, penundaan penyelesaian memberikan waktu untuk penyaringan penipuan dan resolusi sengketa. Dengan penyelesaian waktu nyata, buffer tersebut sebagian besar menghilang.

Sementara pembayaran instan memperkenalkan tantangan manajemen risiko yang unik, mereka juga memberikan manfaat yang kuat.

“Gerakan dana instan yang dapat diamati ini akan menjadi tempat Anda akan melihat adopsi yang cepat,” kata Thomas. “Dan mereka akan mendorong kasus bisnis untuk berinvestasi dalam mengelola parameter risiko baru ini. Saat kasus penggunaan waktu nyata menjadi dikenal secara luas, fungsionalitas akan diharapkan dari bank-bank yang lebih kecil, dan Anda melihat perusahaan membangun fungsionalitas untuk menawarkan ini kepada penyedia yang lebih kecil secara skala.”

Menargetkan Harga terhadap Nilai

Ketika rel waktu nyata mendapatkan momentum dalam pembayaran B2B, jaringan kartu tetap menjadi pesaing yang tangguh.

Selama bertahun-tahun, penerbit kartu kredit terkemuka telah berusaha untuk mereplikasi kesuksesan pasar konsumen mereka dalam pembayaran komersial. Namun, menerjemahkan model penetapan harga berbasis ritel ke dalam lingkungan B2B telah terbukti lebih rumit daripada yang diperkirakan.

“Ada sejuta jenis konsumen, tetapi tidak banyak perbedaan dalam cara mereka ingin membayar sesuatu,” kata Thomas. “Orang-orang ingin mendapatkan imbalan atau akses ke kredit, atau mereka ingin sehemat mungkin—dan mereka cenderung tahu cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri.”

“Sebagai konsumen, jika Anda pergi ke toko bahan makanan hari ini, coba bayar dengan cek—ini bukan hari-hari The Big Lebowski, Anda bisa membayar dengan kartu atau tunai,” katanya. “Namun, jika Anda adalah bisnis, Anda dapat membayar dengan ACH, Anda dapat membayar dengan pembayaran waktu nyata, Anda dapat membayar dengan cek, Anda dapat melakukan debit langsung, atau Anda dapat menggunakan kartu. Jarang Anda akan melakukan pembayaran tunai, tetapi beberapa orang melakukannya. Anda cenderung memiliki banyak lebih banyak opsi daripada konsumen, dan banyak dari mereka tergantung pada apakah Anda ingin membayar sekarang atau nanti, dan jenis diskon atau opsi pembayaran nanti yang tersedia.”

Pembayaran komersial beroperasi di bawah ekonomi, alur kerja, dan harapan nilai yang berbeda. Akibatnya, penerbit menghadapi alternatif yang sudah mapan dan proses yang tertanam dalam tim keuangan perusahaan.

Namun, kartu menawarkan keuntungan signifikan dalam konteks B2B. Organisasi dapat mengotorisasi satu jumlah dan menyelesaikan untuk jumlah lain dalam parameter yang ditentukan, dan hak pengembalian dana memberikan perlindungan recourse yang kuat. Dari perspektif kontrol dan mitigasi risiko, kartu tetap menjadi salah satu metode pembayaran teraman yang tersedia.

Untuk mendapatkan daya tarik yang lebih luas dalam pembayaran komersial, namun, penerbit kemungkinan perlu bergerak melampaui kerangka penetapan harga ritel dan mengadopsi model yang disesuaikan khusus untuk penciptaan nilai B2B.

“Jadwal penetapan harga untuk Visa dan Mastercard dulunya adalah dokumen enam atau tujuh halaman untuk Amerika Serikat dan Kanada,” kata Thomas. “Sekarang, itu menjadi sekitar dokumen 30 halaman, dan sebagian besar halaman baru menggambarkan berbagai jenis transaksi B2B—satu halaman untuk berbagai jenis pembayaran armada, dua halaman untuk berbagai jenis pembayaran kartu virtual, tranche baru dari jenis kartu dan skema interchange yang terkait dengan mereka.”

“Jadi, jaringan semakin pintar tentang penetapan harga, tetapi masalahnya adalah mereka tidak melihat kedua sisi transaksi. Mereka tidak tahu biaya dan manfaat penuh yang dilihat oleh pihak lawan dengan menggunakan jaringan, berapa banyak rebate yang mungkin diterima pembeli, dan berapa banyak biaya yang harus dikeluarkan pemasok untuk menerima kartu,” katanya. “Skema penetapan harga baru ini adalah upaya untuk menyeimbangkan ekonomi transaksi tanpa benar-benar mengontrol biaya akhir; mereka dirancang untuk mendorong penggunaan jaringan secara maksimal dan berkelanjutan. Mengingat prioritas yang telah diberikan jaringan kartu pada pertumbuhan B2B, seseorang harus berasumsi bahwa mereka akan terus menyesuaikan penetapan harga mereka lebih jauh untuk menangkap jenis pengeluaran tertentu di mana mereka dapat menetapkan harga sesuai dengan nilai yang diberikan solusi mereka.”