على الرغم من تغلغل التكنولوجيا المالية، لا تزال البنوك يمكن أن تظل الخيار المفضل للشركات الصغيرة والمتوسطة

بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال الصغيرة، لا تنتهي يوم العمل عندما يغادر العملاء. يستمر العمل حتى وقت متأخر من المساء - تسجيل الدخول إلى لوحات التحكم المتعددة، تصدير جداول البيانات، تسوية المعاملات، ومحاولة فهم البيانات المالية المتناثرة.

في غياب حل مركزي، تم إجبار العديد منهم على تجميع مجموعة من البنوك، وتطبيقات التكنولوجيا المالية، ومعالجات الدفع، وأدوات المحاسبة فقط للحفاظ على استمرار أعمالهم. أصبح تسوية هذه الأنظمة المت fragmented عبئًا على التجار الذين يعانون بالفعل من ضغوط كثيرة.

لقد أدت هذه التعقيدات المتزايدة إلى تداعيات تتجاوز التجار أنفسهم. مع توسيع الأعمال الصغيرة لعلاقاتها المالية عبر مزودين متعددين - ومع تكرار نقاط الاتصال المصرفية المادية بشكل أقل - تجد المؤسسات المالية أنه من الأصعب تنمية علاقات ذات مغزى مع هذا القطاع. ما كان يومًا ما علاقة قائمة على العلاقات يهدد أن يصبح معاملة.

في بودكاست PaymentsJournal الأخير، ناقشت إليانور بونتراجر، نائبة رئيس إدارة المنتج في Fiserv، ودون أبرغار، مدير المدفوعات التجارية في Javelin Strategy & Research، كيف لا تزال البنوك تتمتع بميزة في خدمات الأعمال الصغيرة المالية. ومع ذلك، سيتعين على العديد من المؤسسات المالية تغيير استراتيجياتها لتصبح المركز المالي المركزي الذي تتوقعه الشركات الصغيرة بشكل متزايد.

إلغاء جداول البيانات

بينما يعد إدارة المال أمرًا حيويًا لأي عمل، إلا أنه مجرد جانب واحد من تشغيل منظمة. كلما قضى أصحاب الأعمال وقتًا أكبر في إدارة الشؤون المالية، قل الوقت الذي يمكنهم قضاؤه في المهام الرئيسية الأخرى.

مع تطور المدفوعات الرقمية، اعتمد التجار مجموعة متزايدة من الأدوات لتقديم تجارب الدفع والخدمات المالية التي يتوقعها العملاء. ونتيجة لذلك، غالبًا ما يقوم أصحاب الأعمال الصغيرة بتجميع حلول متفرقة لم يتم تصميمها أبدًا للعمل بشكل متناسق.

“يجب عليهم النظر إلى البيانات المتباينة التي تأتي من تلك الأدوات ومحاولة تخيل ما قد يكون عليه موقف تدفق الأموال الخاص بهم”، قالت بونتراجر. “الكثير منهم حتى لا يستخدمون الأدوات حقًا؛ إنهم يستخدمون جداول بيانات إكسل. يجلسون حرفيًا مع قلم وورقة يحاولون معرفة الأموال التي يتوقعون دخولها والأموال التي يتوقعون خروجها ومحاولة فهم ما يعنيه ذلك لأعمالهم.”

وسط هذه التحديات، لا يريد التجار المزيد من الأدوات للتوصيل. بدلاً من ذلك، يبحثون عن حل مبسط يمكّن من إجراء معاملات سلسة وشفافة ويوفر رؤية شاملة لتدفق الأموال لديهم.

تظل التكلفة اعتبارًا مهمًا. ومع ذلك، سيستثمر العديد من التجار طواعية في منصة موحدة تقلل من العبء الإداري وتقلل من الأخطاء الشائعة في العمليات اليدوية.

“لقد رأينا مؤخرًا أبحاثًا تُظهر أن الأعمال الصغيرة ستقضي في المتوسط 25 ساعة في الأسبوع فقط في محاولة لإدارة البيانات بين تطبيقات مالية مختلفة”، قال أبرغار. “إنهم لا يفعلون ذلك عندما يكون المتجر مفتوحًا، ذلك الوقت هو وقت عائلي - بعد ساعات العمل وفي عطلات نهاية الأسبوع - حيث يقوم الناس بإنشاء جداول بيانات ويراجعون بيانات ورقية.”

“يجب تسوية البيانات من نقطة البيع الخاصة بهم مع كشف حساب البنك الخاص بهم”، قال. “لديك رواتب لإدارتها، يجب دفع الموردين، ويجب تسوية تلك الفواتير مع المخزون. هناك الكثير من الأجزاء المتحركة.”

كل بيضهم المالي في سلة واحدة

أدت هذه المتغيرات إلى سعي الشركات الصغيرة بشكل متزايد إلى منزل مالي واحد. ومن المفارقات، أن هذه الرغبة غالبًا ما تنبع من التعقيد الناتج عن الحفاظ على علاقات مالية متعددة - يحتاج أصحاب الأعمال الآن إلى مركز لتدفق الأموال المركزي يجمع حساباتهم المختلفة ووظائفهم.

بينما قد لا يقضي مثل هذا الحل على كل علاقة خارجية، فإنه يوفر للتجار مرساة حيوية. بمجرد الانخراط في منصة مركزية، تكون البنوك في وضع جيد لتمييز نفسها وتعميق العلاقات مع عملائها من الشركات الصغيرة.

“بشكل عام، تتحرك الأموال بشكل أسرع داخل بيئة المؤسسة المالية، لذا فإن المؤسسات المالية لديها ميزة واضحة هنا”، قالت بونتراجر. “هذا ما تريده وتحتاجه الأعمال الصغيرة، أن تتمكن من إجراء تلك المدفوعات بسهولة وسرعة. إنهم يبحثون أيضًا عن علاقة آمنة وموثوقة. ضمن بيئة البنك، يتم تضمين تلك الحماية من الاحتيال والمخاطر ضمن تلك التجربة.”

“عندما نفكر في الحل المثالي، فإنه يتضمن أخذ بعض جوانب حل التكنولوجيا المالية وجعلها متاحة في قناة المؤسسات المالية”، قالت. “على سبيل المثال، تفضل العديد من الأعمال الصغيرة وضع جميع نفقاتها على بطاقة ائتمان. أن تكون قادرًا على جعل ذلك متاحًا داخل تطبيق الدفع وعدم الاعتماد فقط على حسابات DDA. قد يكون من المهم تجميع كل ذلك معًا، فقط من أجل راحة العمل الصغيرة.”

قد يبدو دمج العلاقات المصرفية والتكنولوجيا المالية في مركز واحد غير منطقي، نظرًا للمثل القائل الذي يحذر من وضع كل البيض في سلة واحدة. ومع ذلك، فإن تنويع محفظة الاستثمار لتقليل المخاطر يختلف جذريًا عن تبسيط بنية الخدمات المصرفية للأعمال الصغيرة من أجل الكفاءة والوضوح.

“عندما نقول إن لديهم كل بيضهم في سلة واحدة، فهذا لا يعني أن الطريقة التي يمكن للمؤسسات المالية الفوز بها في الأعمال الصغيرة هي أن تكون متجرًا واحدًا وتقدم كل خدمة مالية يمكن أن ترغب بها الشركات”، قال أبرغار. “إنه حقًا يتعلق بوجود كل البيانات المالية في سلة واحدة إلى الحد الذي يمكن فيه تبادل البيانات.”

“حتى إذا كانت الأعمال تستخدم بعض خدمات التكنولوجيا المالية، فإن بنية API الشائعة اليوم تسهل هذا النوع من تبادل البيانات، بحيث يمكن للمؤسسة المالية أن تأتي إلى المقدمة مع صورة كاملة لصحة الأعمال الصغيرة وتدفق الأموال - وأن تصبح حقًا الشريك الرئيسي”، قال.

من جامع البيانات إلى المستشار الموثوق

أصبح البيانات مركزية في الخدمات المالية الحديثة لأنها تساعد المنظمات على تخصيص عروضها في بيئة رقمية.

“يمكن أن يكون هناك الكثير من البيانات؛ الأمر يتعلق بقدرتك على أخذ تلك البيانات وترجمتها إلى نصائح استشارية دقيقة وفي الوقت المناسب للأعمال الصغيرة التي تساعدهم في توقع متى يكونون في خطر أو رؤية أن هناك فرصة”، قالت بونتراجر. "هذا أصبح أكثر من مجرد توقع. إنه، “مرحبًا، قد تصبح تدفق الأموال سالبًا الأسبوع المقبل” أو “يبدو أن عائداتك في تزايد، هل تبحث عن فتح موقع ثانٍ؟ هل يمكننا مساعدتك في ذلك؟”

ومع ذلك، كانت الحلول التي تقدم هذه الأنواع من الرؤى القابلة للتنفيذ للأعمال الصغيرة محدودة. تاريخيًا، لم تعالج العديد من المؤسسات المالية قطاع الأعمال الصغيرة كأولوية استراتيجية. غالبًا ما تم توجيه التجار الأصغر إلى منتجات المستهلك أو تم خدمتهم من خلال حلول تجارية وخزينة مصممة لشركات أكبر بكثير.

كانت الاستراتيجية التقليدية للأعمال الصغيرة - كما كانت - تركز إلى حد كبير على بناء العلاقات في الفروع والإقراض للأعمال الصغيرة.

“هناك الكثير مما يمكنهم القيام به”، قالت بونتراجر. “كونك قادرًا على مقابلة الأعمال الصغيرة حيث هم وتقديم حلول تتيح لهم إجراء المدفوعات، واستقبال المدفوعات، والتسويات، وتدفقات العمل الآلية. إن تقديم تلك الحلول هو مفتاح القدرة على الاستمرار في الحفاظ على العلاقات مع الأعمال الصغيرة التي لديهم اليوم.”

“سيظل جانب العلاقة مهمًا للغاية، ولكن يجب أن تكون قادرًا على تقديم حل رقمي ممتاز من منظور المدفوعات والاستلام من أجل الاستمرار في تعزيز تلك العلاقة”، قالت. “بينما يفعلون ذلك، سيكون لديهم المزيد من البيانات حول تلك الأعمال الصغيرة، وهذا سيساعدهم في خدمة العملاء من الأعمال الصغيرة بشكل أفضل.”

أن تصبح المركز المالي المركزي

بينما أصبحت منصات الأعمال الصغيرة الشاملة بسرعة توقعات السوق، تفتقر العديد من المؤسسات المالية إلى البنية التحتية أو الموارد لبنائها وتقديمها داخليًا.

تُمثل هذه اللحظة نقطة تحول. للتميز في سوق مزدحم، يجب على البنوك إعادة التفكير وتحديث استراتيجياتها المصرفية للأعمال الصغيرة.

“الواقع هو أن العملاء يقومون بالفعل بملء تلك الفجوات بأنفسهم اليوم”، قال أبرغار. “بدلاً من الانتظار حتى تتمكن من بناء كل شيء داخليًا لتلبية 100% من احتياجات عميلك، من المنطقي احتضان العلاقات بشكل استراتيجي مع الشركاء المناسبين لإنشاء تلك الحلول الرقمية من البداية إلى النهاية - من منظور تقديم الخدمة وأيضًا من منظور البيانات - لتقديم تلك الرؤى الأساسية التي تبحث عنها الأعمال.”

الخطوة الأولى بسيطة: الاستماع. من خلال التفاعل مع عملاء الأعمال الصغيرة وفهم نقاط الألم الخاصة بهم، ستكتشف البنوك مواضيع شائعة - مثل الحاجة إلى تدفقات عمل بديهية تبسط المدفوعات والاستلام وإدارة تدفق الأموال.

الهدف النهائي هو تقديم حل يساعد أصحاب الأعمال الصغيرة على التركيز على تنمية أعمالهم بدلاً من إدارة تعقيدها المالي. بالنسبة للعديد من البنوك، سيتطلب تحقيق هذه الرؤية شراكات استراتيجية ودعم خارجي.

“فكر في مصادر تلك الشراكات التي ستساعدهم على تقديم حل كهذا وتحقيق سرعة في السوق تسمح لهم بسرعة تلبية احتياجات الأعمال الصغيرة”، قالت بونتراجر. “من خلال القيام بذلك، إذا تمكنوا من تقديم الرؤى الأساسية التي تبحث عنها الأعمال الصغيرة، فإن الفائدة للمؤسسة المالية هي أنهم يمتلكون تلك البيانات، ويمكنهم أيضًا الاستفادة من تلك الرؤى واتخاذ قرارات أفضل بشأن المخاطر أو التمويل.”

“هناك الكثير من الإمكانيات في الحلول المتاحة”، قالت. “الأمر يتعلق بتقييم المشكلة، ومعرفة من هم عملاؤهم من الأعمال الصغيرة وما هي احتياجاتهم، ثم القدرة على تقديم الحلول التي تلبي احتياجاتهم.”