إضافة قروض شخصية جديدة - يجب الإفصاح الواضح عن تكلفة التمويل الشاملة اعتباراً من أغسطس

صحيفة الأوراق المالية مراسل: سون لو لو، تشين يانلينغ

في 15 مارس، أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني معًا “لوائح تحديد تكلفة التمويل الإجمالية الواضحة للتمويل الشخصي” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”). في إطار نظام الإفصاح عن معلومات القروض الحالي، قامت اللائحة بتفصيل نطاق، وأساليب، ومرحلة الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف الخاصة بقروض الأفراد، وطالبت المقرضين بعرض جدول تكلفة التمويل الإجمالية الواضح على المقترضين، مع الإفصاح الواضح عن تكاليف الفوائد والتكاليف الخاصة بقروض الأفراد.

في السنوات الأخيرة، شهد سوق القروض الشخصية في الصين تطورًا سريعًا، وفي الوقت نفسه، ظهرت حالات من الفوضى في فوائد وتكاليف القروض، خاصة عبر الإنترنت. أوضح مسؤولون من الهيئة العامة للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني أن هذه المشاكل غير المنظمة وغير الشفافة، لا تؤدي فقط إلى نزاعات استهلاكية مالية، بل تؤثر أيضًا على فعالية سياسة أسعار الفائدة وتضعف جودة الخدمات المالية للقطاع الحقيقي. من خلال تنفيذ جدول تكلفة التمويل الإجمالية الواضح، سيتم جعل فوائد وتكاليف القروض الشخصية أكثر شفافية وعلانية، مما يضمن حقوق المستهلكين المالية بشكل أفضل، ويفتح قنوات فعالة لنقل السياسات المالية الموجهة للمواطنين، ويعزز التطور الصحي والمنظم للصناعة.

توضح اللائحة أنه عند قيام المقرضين بتقديم قروض شخصية، يجب عليهم عرض جدول تكلفة التمويل الإجمالية الواضح على المقترضين. يجب أن يتضمن الجدول مبلغ رأس المال المقترض، ويُدرج بشكل تفصيلي جميع فوائد وتكاليف المقرض وشركائه، مع توضيح طرق وجمع التكاليف، ومعاييرها، والجهة التي تتلقىها. بناءً على ذلك، يتم حساب تكلفة التمويل السنوية الإجمالية التي يتحملها المقترض في ظروف الأداء الطبيعي. كما يُدرج بشكل تفصيلي التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع، مع توضيح معايير وجمع التكاليف والجهة المستلمة. باستثناء التكاليف التي تم الإفصاح عنها، لا يجوز للمقرضين وشركائهم فرض أي فوائد أو تكاليف أخرى ذات صلة على المقترض.

وعلاوة على ذلك، لضمان توحيد معايير تنفيذ جدول تكلفة التمويل الإجمالية، قامت الهيئة العامة للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني بوضع نموذج لجدول تكلفة التمويل الإجمالية، بالإضافة إلى نموذج لعرض تكلفة التمويل في حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، وسيتم توزيعها بشكل مناسب على جميع أنواع المؤسسات المقرضة. ستقوم الجهات الرقابية بتوجيه الجمعيات الصناعية والمنظمات الذاتية التنظيمية لتعزيز دورها في تنظيم الصناعة، وتفصيل قواعد التنفيذ حسب الحاجة.

توضح اللائحة أنه عند إجراء معاملات القروض الشخصية في الموقع، يجب على المقترض توقيع وتأكيد الجدول قبل توقيع عقد القرض أو قبل بدء التقسيط. أما في الحالات التي تتم عبر الإنترنت، فيجب عرض جدول تكلفة التمويل الإجمالية بشكل منبثق، مع تحديد مدة إلزامية لقراءته، ويجب على المقترض تأكيده قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط. وفي حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض تفاصيل الرسوم، وتكاليف المخالفات، وغيرها بشكل واضح وبارز على صفحة دفع الطلب الاستهلاكي.

ولضمان تنفيذ وتطبيق جدول تكلفة التمويل الإجمالية بشكل سلس، ستبدأ اللائحة في التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس 2026. وأشار المسؤولون إلى أن اللائحة تتيح حوالي خمسة أشهر للتحضير، مع الأخذ في الاعتبار الحاجة إلى تعديل عمليات وأنظمة المقرضين وشركائهم، وتحديث اتفاقيات التعاون، وتعديل أنظمة الإدارة الداخلية، وتدريب الموظفين على السياسات. وبموجب مبدأ “الفصل بين الجديد والقديم”، عند تطبيق اللائحة، يجب أن تتبع جميع الأعمال الجديدة بشكل صارم متطلبات الإفصاح عن تكلفة التمويل الإجمالية.

ابتداءً من عام 2024، ستبدأ تجربة الإفصاح عن تكلفة التمويل الإجمالية للقروض الشركات، ثم ستُطبق على القروض الشخصية، حيث يمكن من خلال جدول تكلفة التمويل الإجمالية أن يتعرف كل من الشركات والأفراد بشكل أكثر وضوحًا على جميع فوائد وتكاليف القروض، مما يضمن حقوقهم القانونية بشكل فعال.