Особисті позики: мораторій на приховані комісії та збори Кредитні установи масово впроваджують коригування операцій

Шанхайські журналісти-експерти нещодавно дізналися від галузевих джерел, що після спільного оприлюднення Управління фінансового регулювання та Національного банку Китаю «Положення про відкриту інформацію щодо загальної вартості фінансування у особистих кредитах» (далі — «Положення») різні кредитні установи активно переглядають свої бізнес-процеси, щоб вирішити проблему «незрозумілих» відсотків і комісій.

Згідно з вимогами Положення, загальна вартість фінансування має бути «зазначена в одній таблиці», що об’єднує витрати на відсотки, сервісні збори, розстрочні платежі та інші витрати, що раніше були розподілені по різних статтях. Це не лише прояснює «заплутані» витрати, а й сприяє чесній конкуренції на ринку. Галузеві експерти вважають, що позичальники більше не будуть «загублені у тумані», а конкуренція на ринку особистих кредитів перейде від розпорошеного залучення клієнтів до прозорого ціноутворення та підвищення якості обслуговування.

Просування прозорості у витратах

Два договори на один кредит, реальні витрати значно вищі за заявлену ставку, приховані збори або навіть навмисне утримання — такі ситуації не рідкість у процесі кредитування.

Журналісти з’ясували, що на платформі «Чорний кот» (黑猫投诉) налічується 4356 скарг щодо «особистих кредитів», з них 3628 — стосовно «помічників у кредитуванні», причому головною проблемою є «незрозумілі витрати».

Зараз ці порушення піддаються суворому регулюванню, і з 1 серпня 2026 року всі витрати за особистими кредитами мають бути «зазначені в одній таблиці». Положення чітко вимагає, щоб кредитор показував позичальнику таблицю з відкритою інформацією про загальну вартість фінансування, вказуючи основну суму кредиту, а також поіменно перераховуючи всі витрати, включаючи відсотки, комісії та збори, а також способи їх стягнення, стандарти та відповідальні особи.

Журналісти дізналися, що фінансові установи та платформи допоміжного кредитування вже активно впроваджують прозорість у витратах. «Раніше презентація продуктів, договори та бізнес-процеси потребують коригування», — повідомив представник одного з міських комерційних банків. За його словами, банки мають не лише підвищувати рівень обізнаності споживачів щодо «річної загальної вартості фінансування», а й удосконалювати онлайн-інтерфейси, наприклад, за допомогою яскравих спливаючих вікон або обов’язкового часу для ознайомлення.

Представник провідної компанії з фінансових послуг для споживачів зазначив, що нові правила мають дуже прямий вплив на компанії з споживчого кредитування. Вони повинні посилити механізми інформованої згоди та обов’язкового ознайомлення, наприклад, встановлювати обов’язковий час для ознайомлення з умовами. «Якщо рівень витрат високий, потрібно системно коригувати маркетингові стратегії, моделі управління ризиками та інші процеси», — додав він.

Представник платформи допоміжного кредитування повідомив, що раніше позичальники мусили підписувати кілька договорів із фінансовими компаніями та платформами, щоб отримати кредит. Часто через неправильний розрахунок або використання інформаційної нерівності окремі установи штучно завищували реальні витрати, що призводило до «заплутаних» обліків. «Завдяки єдиній таблиці з відкритою інформацією про загальну вартість фінансування, позичальники зможуть швидко та просто дізнатися реальні витрати без розбору кожного договору. Це допоможе запобігти порушенням та зменшить кількість скарг і спорів», — сказав він.

Повний охоплення онлайн та офлайн сценаріїв

Журналісти зауважили, що Положення містить конкретні вимоги щодо різних сценаріїв кредитування — офлайн, онлайн та онлайн-розстрочки — щоб забезпечити ефективне впровадження таблиці з відкритою інформацією.

Зокрема, для онлайн-розстрочок вимоги є більш суворими: установи мають чітко показувати на сторінці оплати замовлення основну суму кредиту, графік платежів, сервісні збори, відповідальних за їх стягнення, а також річну загальну вартість фінансування у разі дотримання умов договору, і потенційні витрати у разі порушення.

Ру Цзінфей, заступник директора фінансового відділу компанії «Дунфан Цзінчэн», зазначив, що ці вимоги допомагають зменшити «арбітражний простір» і сприяють чесній конкуренції. Крім того, вони ефективно вирішують проблему інформаційної нерівності у різних сценаріях, що допомагає знизити фінансове навантаження на споживачів.

За умов посилення регулювання, логіка конкуренції на кредитному ринку змінюється. За словами Ру Цзінфея, з підвищенням витрат на розкриття інформації та посиленням регуляторних вимог прибутковість зменшується, високі відсотки та комісії стають нездійсненними, а неякісні установи поступово виходять з ринку. У майбутньому конкуренція зосередиться на підвищенні сервісної ефективності та реальній ставці відсотка, а не на розпорошеному залученні клієнтів.