"Компанія однієї особи" стає хітом! Банки штурмують ринок OPC, максимально можна позичити 5 мільйонів юанів

Зі зростанням технологій штучного інтелекту (AI) поріг для започаткування бізнесу також знижується.

OPC, тобто «одинока компанія» (One Person Company), швидко набирає популярності. Журналісти «Міжнародної фінансової газети» зауважили, що з початку цього року цей спосіб підприємництва, який базується на одному людині, одному комп’ютері та технологіях AI, привернув велику кількість учасників і став пріоритетом для кількох фінансових установ, що активно впроваджують спеціальні кредитні продукти та фінансові послуги.

Експерти, яких опитали, зазначили, що банківський інтерес до бізнесу «одна людина» базується на передбачливому аналізі ринкових тенденцій і є спробою знайти нові джерела зростання у ситуації недостатнього фінансування. Однак банки також повинні усвідомлювати особливі ризики таких компаній і розробляти ефективні стратегії управління ризиками.

Впровадження спеціальних продуктів і рішень

Висока інноваційність, легкі активи, однієї особи — за підтримки інструментів штучного інтелекту одна людина може виконувати кілька ролей і керувати компанією. Зі зростанням популярності моделі «одна людина», фінансові послуги, пов’язані з OPC, стають новим полем для активної діяльності банків.

За даними, станом на 18 березня понад 10 банківських установ, включаючи Industrial and Commercial Bank of China, Bank of Communications, Shanghai Pudong Development Bank, Jiangsu Bank, Nanjing Bank, Shuyang Rural Commercial Bank, вже запустили фінансові послуги та спеціальні продукти для «одна людина», і перші кейси таких операцій активно впроваджуються.

Високий кредитний ліміт, швидке схвалення, прості процедури — ці слова стали ключовими для багатьох банків при описі бізнесу OPC.

Нещодавно Shuyang Rural Commercial Bank опублікувала у своєму офіційному мікроблозі повідомлення про перший кредит у рамках програми «OPC Chuang Yi Dai». Згідно з повідомленням, цей продукт орієнтований на підприємства та підприємців у спільноті OPC у місті Шуцзян, провінція Цзянсу, і базується переважно на кредитній історії. Максимальний кредитний ліміт — 5 мільйонів юанів, термін — до 3 років, а також підтримка запуску проектів, операційної діяльності тощо. Зауважено, що перший кредит був оформлений і отриманий за один день.

Крім того, у січні 2026 року Changshu Rural Commercial Bank запустила спеціальний кредитний продукт для OPC із максимальною сумою до 5 мільйонів юанів. Станом на 18 березня, з моменту запуску «OPC Chuang Yi Dai» підтримано 5 підприємств, що працюють у цій сфері, і загальний обсяг виданих кредитів склав 2,25 мільйона юанів.

На думку головного економіста Zhaolian, Дона Хі Мяо, «одна людина» зазвичай має легкі активи та глибоку вертикальну спеціалізацію, що дозволяє швидко реагувати на потреби нішевих ринків, які великі компанії ігнорують. Це сприяє підвищенню динаміки економіки, стабільності зайнятості та внутрішнього попиту.

«Для банків ‘одна людина’ може стати масштабною та швидко зростаючою потенційною клієнтською базою. Ті, хто зможе першими запропонувати їм базові фінансові послуги — відкриття рахунків, розрахунки, кредити — зможуть налагодити довгострокові партнерські відносини з цими компаніями, які потенційно можуть перерости у ‘єдинорогів’», — зазначив Дон Хі Мяо. «Це передбачає передбачливий аналіз ринкових тенденцій і є спробою банків знайти нові джерела зростання у ситуації недостатнього попиту на фінансування.»

Су Сюйчжуй, старший дослідник компанії Su Xi Zhi Yan, підкреслює, що OPC розглядається як новий носій для створення робочих місць і стимулювання інновацій у рамках AI-революції. Багато урядів вже запровадили спеціальні програми підтримки, а банківські установи, що входять у цю сферу, є проявом поглиблення фінансової інклюзії та розширення спектру фінансових послуг. З іншого боку, традиційний кредитний бізнес банків стикається з обмеженнями, і хоча OPC є переважно особистим бізнесом, він має і корпоративний характер, оскільки знаходиться на перехресті між фізичними особами та підприємствами. Це дозволяє банкам швидко зайняти нішу у цій новій сфері та закласти основу для подальших комплексних фінансових послуг.

Необхідно обережно оцінювати ризики бізнесу

Варто зазначити, що багато регіонів, зокрема Пекін, Шанхай, Цзянсу, Шеньчжень, вже запровадили спеціальні програми підтримки для розвитку OPC на різних етапах.

Наприклад, Державний комітет розвитку та реформ провінції Гуандун нещодавно опублікував «План дій щодо підтримки інноваційного розвитку AI OPC у Гуандуні (2026—2028)». У ньому йдеться про створення до 2026 року 10 провідних AI OPC-спільнот і про необхідність «оптимізувати цілісний кредитний сервіс», підтримуючи банківські фінансові установи у розробці продуктів і послуг для різних етапів розвитку — початкового, зростання, розширення та зрілості.

Уряд провінції Цзянсу також ухвалив «План дій щодо інновацій у сфері AI+», що підтримує створення та розвиток «одинакових компаній» (OPC).

Місто Шеньчжень у рамках «Плану дій щодо створення екосистеми підприємництва AI OPC (2026—2027)» заявило про намір «забезпечити повний цикл фінансування та інвестицій», створити систему підтримки, що базується на фондах і кредитах, і посилити підтримку стартапів.

Загалом, з огляду на повідомлення кількох банків, комплексні фінансові рішення для всього життєвого циклу бізнесу також стають важливим напрямком їхньої діяльності. Наприклад, у послугах Shanghai Pudong Development Bank входять відкриття рахунків, розрахунки, кредитування для AI-підприємців і додаткові нефінансові послуги, такі як аналіз політик.

Однак появи нових моделей підприємництва створює і нові виклики для фінансових послуг. «На кожному тренді з’являються спекулянти», — прямо заявив Дон Хі Мяо. «Зараз на ринку вже з’явилися багато тренінгових центрів і інкубаторів, що під виглядом ‘одна людина’ пропонують дорогі курси або беруть плату за участь.»

Для банків важливо точно ідентифікувати та підтримати цю нову «суперіндивідуальність». Традиційні методи оцінки, орієнтовані на активи та фінансову звітність, майже не працюють для OPC. Банки повинні створити нову багатовимірну модель кредитного профілю, яка враховує галузеві перспективи, інтелектуальну власність, технічні рішення, ключові алгоритми, контракти, кредитну історію фізичної особи та інші «м’які» дані, перетворюючи їх у кількісні показники. Це дозволить об’єктивно оцінювати та точно визначати перспективних «одинаків». Також банки мають усвідомлювати особливі ризики таких компаній і розробляти ефективні стратегії управління ризиками», — рекомендує Дон Хі Мяо.

Су Сюйчжуй додає, що через меншу кількість працівників OPC схожі на малі та середні приватні підприємства, і можуть мати проблеми з фінансовою стабільністю. З точки зору бізнес-моделі, вони залежать від одного рішення та ключових навичок, мають слабкий опір ризикам і зазвичай функціонують у легкій активній моделі на основі послуг або робіт, без відповідних застав. Тому банкам потрібно створювати багатовимірні моделі для оцінки ризиків ще до кредитування, а під час і після — впроваджувати системи динамічного управління ризиками протягом усього життєвого циклу.