動画｜低金利のうたい文句の裏に隠された料金はいくつ？個人ローンの新規則が明確に規定され、借り手の権利を守る

“低金利・無利息、即時承認”……スマホアプリを開くと、このようなローン広告が至る所に見られる。しかし、実際に借りてみると、利息のほかにサービス料、中介手数料、保証料、さらには保険料などが隠されていることに気づく。多くの人がいわゆる“低金利”のうたい文句に誘われて借入をし、最終的には借金の泥沼に陥る。3月15日、国家金融監督管理総局と中国人民銀行は正式に《個人ローン業務の明示的総合資金調達コスト規定》を発表した。この新しい規則は、一般消費者をどのように守るのか？

普通の人にとって、借金は緊急の事態を解決するためのものであり—急な資金繰り、消費需要、小規模企業の一時的な資金ニーズなどだが、「情報の非対称」な融資モデルの下、もともとシンプルだった借金が、次々と追加費用や手口の重ね掛け、負担の増加へと変わってしまう。本当の痛点は「利息が必要」なことではなく、隠されていること、誤解を招くこと、そして搾取されることにある。

最も一般的な手口は「分割料金の請求」だ。例えば、貸付機関は「月利0.8%」だけを宣伝し、それ以外の費用については触れず、借り手は2%～5%の「チャネルサービス料」、0.3%の「保証料」、さらには強制的にセットになった「口座保険料」も支払わなければならない。これらの費用は一見「名目上合理的」に見えるが、実際にはすべて融資コストの一部だ。

業界の推計と監督調査のデータによると、このような不透明な料金は、実際の年換算コストを宣伝された金利より5～10ポイント高くし、多くの人は延滞罰金や利息の重複に気づくまで、「低金利ローン」ではなく「高利貸し」だと気付かない。

融資支援機関にとって、「曖昧な操作」は顧客獲得コストを迅速に下げ、利益を高めるための手段であり、「劣币驱逐良币」の悪循環を生み出す。真摯に透明な見積もりを提示する機関は、「金利が魅力的でない」ために市場から淘汰され、業界の混乱はますます激化している。

この業界の混乱を是正するために、厳格なルールが導入された。3月15日、国家金融監督管理総局と中国人民銀行は《個人ローン業務の明示的総合資金調達コスト規定》を正式に発表し、2026年8月1日から施行される。これにより、「新旧の切り替え」原則に従い、新規の業務は厳格に《規定》に基づき総合資金調達コストを明示することが求められる。隠されていた情報を「明示」へと変えるこの硬性の規制は、「金利・手数料の開示」に関する細かな要求に見えるが、実際には「強制的な透明性」を通じて情報の壁を打破し、融資支援業界の規範的な枠組みを定めることを目的としている。

**上海金融と発展実験室の主任専門家、所長 曾刚：**この文書は、すべての費用項目と、その徴収主体、徴収方法、徴収基準を逐一明示することを明確に規定している。これに基づき、年換算の総合資金調達コストに統一し、営業所や公式ウェブサイトなどのチャネルで明確に公示する必要がある。この要求は、一般消費者にとって非常に重要な保護の意味を持つ。これらすべての関連要件は、消費者の権益保護を借入行為の全過程にわたって拡大するための重要な措置である。