تراخيص البنوك في عهد إدارة ترامب: مسار أكثر ترحيبًا للشركات المالية التكنولوجية؟

• أليسون رالي شريكة في شركة أرنال جولدن غريغوري LLP ورئيسة مشاركة لفريق صناعة التقنيات الناشئة في الشركة. كانت سابقًا المستشارة العامة العالمية والمسؤولة الرئيسية عن الامتثال لشركة خدمات مالية، وتقدم نهجًا يركز على الأعمال التجارية في تمثيل عملائها. يمكن التواصل معها عبر البريد الإلكتروني [email protected].

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan و Coinbase و Blackrock و Klarna وغيرهم

يعتمد النظام المصرفي في الولايات المتحدة على شبكة معقدة من الجهات التنظيمية الفيدرالية والولائية لإدارة المؤسسات الجديدة التي تسعى للحصول على تراخيص بنكية.

تضمن عمليات الترخيص والتنظيم أن تلبي البنوك المرخصة متطلبات رأس المال، وتحافظ على حوكمة فعالة، وتحمي المستهلكين. قد تستغرق هذه العمليات عدة أشهر أو حتى سنوات، مما يعكس تعقيد المنتجات المالية الحديثة والحاجة إلى الحفاظ على السلامة والاستقرار.

كانت العديد من شركات التكنولوجيا المالية تتجنب سابقًا السعي للحصول على ترخيص بنكي، خوفًا من الأعباء التنظيمية المرتبطة به. غالبًا ما تتعارض الابتكارات السريعة في التكنولوجيا المالية مع العملية الطويلة والتكاليف العالية للحصول على ترخيص بنكي.

نتيجة لذلك، تتعاون العديد من شركات التكنولوجيا المالية الناشئة مع بنوك قائمة أو تعمل في مجالات لا تتطلب ترخيصًا بنكيًا كاملًا. ومع ذلك، خلال إدارة ترامب، تشير التغيرات في المواقف التنظيمية إلى مناخ أكثر ترحيبًا للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية المهتمة بالحصول على تراخيص بنكية.

تطور عملية الترخيص

يتم إصدار التراخيص البنكية في الولايات المتحدة على المستويين الفيدرالي والولائي. عادةً، يتقدم المتقدمون للحصول على ترخيص فيدرالي عبر مكتب مراقب العملة (OCC)، بينما تشرف إدارات البنوك الولائية على المؤسسات ذات التراخيص الولائية. كلا النوعين من التراخيص يخضع لفحوصات دقيقة لخطط الأعمال المقترحة، ومتطلبات رأس المال، وكفاءة الإدارة، وأطر الامتثال.

غالبًا ما تجد شركات التكنولوجيا المالية أن هذه المتطلبات مرهقة. تقديم خدمات رقمية فقط أو نماذج إقراض مبتكرة يمكن أن يخلق توترًا فوريًا مع متطلبات الامتثال المحافظة التي تشكلت على مدى عقود من الممارسات المصرفية التقليدية.

ومع ذلك، أدركت العديد من شركات التكنولوجيا المالية أن الحصول على ترخيص يمكن أن يعزز المصداقية ويزيل العقبات التشغيلية المرتبطة بالتنقل بين تراخيص الولايات المختلفة. كما يتيح الترخيص البنكي للشركة قبول ودائع مؤمنة (إذا حصلت على موافقة من مؤسسة التأمين الفيدرالية على الودائع) وتصدير أسعار الفائدة من ولاية مقرها إلى جميع أنحاء البلاد — وهو ميزة كبيرة للمقرضين من المستهلكين والأعمال الصغيرة.

التقدم بطلب للحصول على ترخيص بنكي تقليدي من مكتب مراقب العملة (OCC)

يتضمن طلب الترخيص البنكي التقليدي مع OCC عدة مراحل. أولاً، يقدم المنظمون مقترحًا مكتوبًا يوضح خطتهم الاستراتيجية، وهيكل الحوكمة المؤسسية، ومستويات رأس المال المقترحة، ومؤهلات المديرين والإدارة المحتملين. يعقد مكتب مراقب العملة اجتماعًا تمهيديًا مع المنظمين لمناقشة القضايا التنظيمية المتوقعة وتقييم جدوى المؤسسة المقترحة.

ثم يقدم المنظمون طلبًا رسميًا، مع التركيز على العناصر الرئيسية التالية:

1. خطة العمل: يجب على المتقدمين من شركات التكنولوجيا المالية توضيح كيف تتوافق استراتيجياتهم المدفوعة بالتكنولوجيا مع إطار العمليات المصرفية، بما في ذلك تفاصيل عن تكوين الأصول، وأنشطة الإقراض، وضوابط المخاطر.
2. متطلبات رأس المال: يجب أن يثبت المتقدمون أن رأس مالهم الأولي يفي أو يتجاوز الحد الأدنى التنظيمي، وأن لديهم خطة مستدامة لدعم النمو.
3. الحوكمة والإدارة: يراجع مكتب مراقب العملة خبرة وسجلات المديرين والمسؤولين التنفيذيين. غالبًا ما تدعم شركات التكنولوجيا المالية فرقها بخبراء مصرفيين لضمان طمأنة الجهات التنظيمية بمعرفتهم المؤسسية.
4. الامتثال وإدارة المخاطر: نظرًا لاستخدام شركات التكنولوجيا المالية غالبًا أدوات خوارزمية ومنصات رقمية ونماذج إقراض مبتكرة، يفحص المكتب كيف ستلتزم بقوانين مكافحة غسل الأموال (AML)، وقوانين حماية المستهلك، ومعايير الأمن السيبراني.

خلال فترة المراجعة، قد يصدر المكتب طلبات لمزيد من المعلومات أو التوضيحات أو التعديلات على المقترح. يجب أن يتوقع المتقدمون دورة واحدة على الأقل من التعديلات قبل الحصول على الموافقة المبدئية، التي تمنحهم إذنًا للمضي قدمًا في جمع رأس المال وإعداد العمليات النهائية. بمجرد أن يؤكد المكتب أن المؤسسة استوفت جميع الشروط، يمنحها ترخيصًا نهائيًا، مما يسمح للبنك ببدء العمليات.

يتطلب هذا العملية التزامًا كبيرًا من الوقت والموارد. ومع ذلك، يقدر التنفيذيون في شركات التكنولوجيا المالية أن الترخيص الوطني يتيح لهم خدمة العملاء بشكل موحد في جميع الولايات الخمسين دون الحاجة إلى التنقل بين العديد من التراخيص الخاصة بكل ولاية. مع ترخيص بنك وطني، تضع شركات التكنولوجيا المالية نفسها تحت سلطة تنظيمية واحدة، مما يبسط الامتثال ويتيح توسيع عروض منتجاتها.

التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص على مستوى الولايات كبديل

بالنسبة للشركات التي تتوخى الحذر من عملية مكتب مراقب العملة الصارمة أو تبحث عن امتيازات أكثر تخصصًا، قد توفر التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص على مستوى الولايات بديلًا.

لقد أنشأت عدة ولايات، بما في ذلك وايومنغ ويوتا ونيويورك، أطرًا مصرفية مخصصة للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية. يمكن أن تتناول هذه التراخيص الخاصة نماذج الأعمال المبتكرة التي لا تتطلب مجموعة الأنشطة الكاملة المرتبطة بالبنك التقليدي.

• ترخيص الودائع الخاص في وايومنغ (SPDI): أطلقت ولاية وايومنغ ترخيص SPDI للشركات التي تتعامل مع الأصول الرقمية وتقنيات البلوكشين. تعمل SPDIs كمؤسسات ذات احتياط كامل، مما يعني أنها تحتفظ بأصول كافية لمطابقة ودائع العملاء دون الانخراط في الإقراض التقليدي.
• شركة القروض الصناعية في يوتا (ILC): تتمتع يوتا بتاريخ طويل في منح تراخيص ILC لمجموعة متنوعة من شركات الخدمات المالية. تسمح هذه التراخيص بأنشطة مصرفية معينة، مثل الإقراض وإصدار الودائع، لكنها تحد من نطاق العمليات التجارية المسموح بها.
• ترخيص البيت في نيويورك (BitLicense): على الرغم من أنه ليس ترخيصًا بنكيًا بالضبط، إلا أن ترخيص البيت يظل مثالًا رائدًا على إطار تنظيمي على مستوى الولاية يركز على التكنولوجيا المالية. يصدر عن إدارة الخدمات المالية في نيويورك، ويشرف على أنشطة العملات الافتراضية ويؤكد على استعداد أوسع بين الولايات لتنظيم التقنيات المالية الجديدة بطريقة أكثر استهدافًا.

الشركات التي تحصل على هذه التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص يمكنها دخول أجزاء من القطاع المالي دون الخضوع للتنظيم البنكي الوطني الكامل.

ومع ذلك، قد تواجه قيودًا، بما في ذلك قيود على قبول الودائع المؤمنة اتحاديًا واحتمالية تعقيدات تتعلق بالعمليات بين الولايات.

اعتمادًا على نموذج العمل، قد يوفر الترخيص الخاص مسارًا أكثر سلاسة من الترخيص البنكي الكامل، لكنه لا يمنح جميع الامتيازات أو النطاق الجغرافي الذي يمنحه الترخيص البنكي الوطني التقليدي.

ترخيص التكنولوجيا المالية من مكتب مراقب العملة وتطورات حقبة ترامب

في عام 2016، قبل إدارة ترامب مباشرة، اقترح مكتب مراقب العملة ترخيص بنك وطني خاص بالتكنولوجيا المالية. على الرغم من أن هذا المقترح سبقه الرئيس ترامب، إلا أن إدارته ركزت على تحرير اللوائح وتشجيع بيئة أكثر تسامحًا للابتكار المالي.

دافع جوزيف أوتينج، مراقب العملة من 2017 إلى 2020، عن تحديث اللوائح المصرفية وأشار إلى أن التراخيص الخاصة ذات الغرض يمكن أن تعزز المنافسة والنمو.

كما أنشأ المكتب مكتب الابتكار، موصياً على الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية بالتواصل المبكر والمتكرر مع الجهات التنظيمية. من خلال تبسيط التواصل وتوضيح التوقعات، حاول المكتب تقليل عدم اليقين الذي يثني بعض الشركات عن التقدم بطلب للحصول على تراخيص تقليدية.

هذه التحركات، إلى جانب الموقف التنظيمي الأوسع لإدارة ترامب، شجعت الشركات التقنية على التفكير في طلبات الترخيص التي كانت تبدو سابقًا مرهقة بشكل كبير.

إلى جانب مكتب مراقب العملة، أبدت إدارة مؤسسة التأمين الفيدرالية على الودائع (FDIC) استعدادها لقبول طلبات تأمين الودائع من شركات التكنولوجيا المالية المبتكرة. وقد زاد هذا الانفتاح من ثقة الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية، حيث يتيح لها تأمين الودائع المؤمنة من قبل FDIC الاعتماد على تأمين الودائع وإزالة الاعتماد على البنوك الوسيطة.

على الرغم من الدعاوى القضائية من بعض الجهات التنظيمية الولائية التي زعمت أن التراخيص الوطنية للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية تهدد السيادة الولائية، إلا أن العديد من الشركات استمرت في التقدم. جعلت الاستعدادات في حقبة ترامب لتجربة هياكل ترخيص جديدة العديد من رواد الأعمال يعيدون النظر في نموذج “تأجير البنك” التقليدي لصالح الحصول على إطار تنظيمي أكثر مباشرة.

وقد قوبلت هذه الاتجاهات بردود فعل متباينة، حيث قلق المدافعون عن المستهلكين من أن نهجًا تنظيمياً غير صارم قد يسمح بانتشار منتجات ائتمانية عالية التكلفة أو نماذج مالية غير مختبرة بشكل كافٍ. ومع ذلك، وجد قادة التكنولوجيا المالية أن البيئة أكثر ترحيبًا مما كانت عليه في الإدارات السابقة.

نظرة مستقبلية

تحت إدارة الرئيس ترامب الحالية، تتبنى الجهات التنظيمية الدور المتزايد للتكنولوجيا المالية في القطاع المالي. لا تزال آثار جائحة كوفيد-19 مستمرة في تسليط الضوء على الحاجة إلى خدمات مالية رقمية وشاملة، مما يعزز من زخم الحلول التكنولوجية المالية.

تواجه الوكالات الآن مهمة واضحة: تحديث إطار الترخيص لمواكبة التغيرات التكنولوجية السريعة مع الحفاظ على الاستقرار والمساءلة في النظام المصرفي.

على الرغم من أن الأولويات الإدارية غالبًا ما تتغير، إلا أن معظم الخبراء يتفقون على أن الدفع نحو دمج التكنولوجيا المالية سيستمر. من خلال ممارسة مرونة تنظيمية، يمكن للوكالات أن تضع التقنيات الناشئة تحت مظلة إشراف موحدة، وتشجع الابتكار، وتحمي المستهلكين.

تخدم التراخيص الخاصة ذات الغرض الخاص على مستوى الولايات بالفعل أسواقًا متخصصة، ويعمل مكتب مراقب العملة على تحسين سبل إنشاء بنوك وطنية ذات أغراض خاصة لتعزيز المنافسة الإضافية.

لذا، تتلقى شركات التكنولوجيا المالية رسالة ثابتة. النظام الفيدرالي، رغم بطئه، يرحب بالابتكار المسؤول، في حين أن البرامج على مستوى الولايات جاهزة عندما يتعذر على الترخيص الفيدرالي أن يكون عمليًا.

لقد تطور الحوار حول التراخيص البنكية بشكل دائم؛ يدرك قادة التكنولوجيا المالية الآن أن الحصول على ترخيص يمكن أن يوفر مزايا طويلة الأمد تفوق عبء الامتثال الأولي.

وبالتعاون المستمر بين الجهات التنظيمية والمبتكرين، سيستمر القطاع المصرفي في التحول، مدفوعًا بالتكنولوجيا، ومرشدًا بحوكمة سليمة، ومعززًا بالتوازن بين الحرية الريادية وحماية المستهلك القوية.