Faça o seu programa de recompra de empréstimos estudantis funcionar: Um guia completo para o alívio PSLF

Se trabalha no setor público e está a lutar com dívidas estudantis, uma nova opção de perdão de empréstimos pode estar ao seu alcance. O Departamento de Educação lançou uma oportunidade para os mutuários qualificados perseguirem o que é conhecido como um acordo de recompra de empréstimos estudantis—permitindo-lhe potencialmente contar períodos adicionais para o programa de Perdão de Empréstimos do Serviço Público (PSLF). Mas quem realmente se qualifica, e esta via é adequada para a sua situação?

Quem se Qualifica para a Opção de Recompra?

A sua elegibilidade para este programa de recompra de empréstimos estudantis depende de vários fatores-chave. Primeiro, deve ter um emprego aprovado e qualificado durante os meses que pretende recomprar. Isto significa que esteve a trabalhar pelo menos 30 horas por semana numa organização governamental ou numa ONG qualificada durante esses períodos.

Segundo, a recompra desses meses deve realmente completar os seus 120 pagamentos qualificados para o PSLF. O programa não permite que recompense períodos apenas para avançar—eles devem preencher a lacuna até ao seu marco de perdão. Terceiro, precisará de manter um saldo de empréstimo pendente. Se os seus empréstimos já estiverem pagos, não há nada a perdoar.

A administração Biden fez mudanças significativas em 2023 que expandiram o que conta para a elegibilidade do PSLF. Anteriormente, períodos de adiamento e suspensão eram obstáculos ao perdão. Agora, certos períodos—including serviço no AmeriCorps, suspensões relacionadas com o serviço militar, adiamentos por dificuldades financeiras e suspensões administrativas—contam automaticamente. O programa de recompra estende isto ainda mais, potencialmente permitindo que meses anteriormente excluídos contem se estiver disposto a pagá-los.

Compreender a Estrutura de Pagamento da Recompra de Empréstimos Estudantis

Aqui é que a matemática se torna importante. Quando recompra meses de status de não pagamento, pagará um valor baseado no que teria sido o seu pagamento mensal durante esse período, caso estivesse inscrito num plano de Reembolso Baseado na Renda (IDR).

O cálculo depende da sua situação. Se esteve anteriormente num plano IDR, o Departamento usa o valor mais baixo entre os seus dois pagamentos mensais—aquele antes do período de suspensão ou o após. Se não esteve inscrito num plano IDR durante os meses que deseja recompra, precisará de fornecer declarações de impostos e informações sobre o tamanho da família para esses períodos. O Departamento então calcula o valor mais baixo do IDR para o qual teria qualificado e usa esse como custo de recompra.

Existe uma válvula de segurança incorporada nesta fórmula: se o valor de pagamento padrão de 10 anos for inferior ao seu pagamento IDR calculado, eles usam o valor padrão em vez disso. Isto significa que nunca pagará mais do que o valor mais baixo que teria devido durante esse período.

O Processo de Candidatura para Alívio de Recompra

Solicitar a recompra dos seus meses envolve submeter um formulário específico ao Departamento de Educação. Precisa de apresentar o que se chama um pedido de reconsideração do PSLF e incluir uma redação exata: “Tenho pelo menos 120 meses de emprego qualificado aprovado, e estou a solicitar a liquidação do PSLF ou TEPSLF através da recompra do PSLF. Por favor, avaliem a minha elegibilidade para recompra do PSLF.”

A precisão é importante aqui. Deve fornecer meses e anos exatos para o seu pedido de recompra. Se estiver incerto sobre o seu histórico de pagamentos, o StudentAid.gov permite-lhe rever o seu registo completo de empréstimos e a verificação de emprego antes de submeter qualquer coisa. Esta etapa de documentação evita atrasos e rejeições.

Por que o Departamento Recomenda Paciência Agora

Antes de se apressar a submeter um pedido de recompra, o Departamento de Educação tem uma recomendação importante: aguarde temporariamente. Atualmente, estão a realizar um Ajuste de Conta IDR que revisa períodos passados de suspensão e adiamento para mutuários do PSLF. Esta revisão abrangente estava em curso até 2024 e continua a abordar muitos dos mesmos períodos que poderia, de outra forma, recompensar.

A lógica é sólida—muitos mutuários podem qualificar-se para crédito automático sem pagar nada através deste processo de ajuste. Submeter o seu pedido de recompra antes de esta revisão terminar pode significar pagar por meses que o Departamento pode creditar automaticamente. O Departamento incentiva fortemente os mutuários a esperar até que este processo conclua antes de iniciar pedidos de recompra, potencialmente poupando-lhe dinheiro significativo.

Detalhes Críticos Antes de Prosseguir

Vários pontos merecem ênfase enquanto considera se uma estratégia de recompra de empréstimos estudantis faz sentido para as suas circunstâncias. O programa aplica-se especificamente apenas a empréstimos estudantis federais—empréstimos privados não qualificam. O seu emprego durante os meses de recompra deve cumprir os mesmos critérios rigorosos que o emprego atual do PSLF: mais de 30 horas semanais numa agência governamental ou organização sem fins lucrativos qualificada.

Além disso, compreenda que nem todos os períodos de suspensão qualificam para recompra. Os meses que contam automaticamente sob as mudanças de política de 2023 não podem ser recompensados. A opção de recompra aplica-se especificamente a períodos de adiamento e suspensão que ainda não contam para o PSLF—essencialmente as lacunas que o crédito automático não preenche.

O objetivo geral mantém-se inalterado: acumular 120 pagamentos qualificados, e depois receber a liquidação do saldo restante do seu empréstimo estudantil federal. O programa de recompra de empréstimos estudantis simplesmente fornece uma ponte para mutuários cujo histórico de trabalho inclui lacunas que anteriormente pareciam sem saída. Avalie o seu histórico pessoal de empréstimos, confirme o estado de elegibilidade do seu empregador e considere se recompensar meses específicos faz sentido financeiramente antes de avançar com a sua candidatura.