Чому ваші збитки по 401(k) зростають: експертні поради щодо недосягнення цілей портфеля

Ваш рахунок для пенсійних заощаджень 401(k) має стабільно зростати, але багато людей виявляють, що їхній баланс ледве рухається, тоді як ринки стрімко зростають. Розуміння причин накопичення втрат у 401k — перший крок до корекції курсу. Фінансові експерти окреслюють найважливіші помилки, які заважають зростанню пенсійних заощаджень.

Відсутність базового інвестиційного плану

За словами Джейка Фалькона, CRPC і генерального директора Falcon Wealth Advisors, більшість недосягнень виникає через входження у 401(k) без чіткої дорожньої карти. «Розчаровує бачити, як S&P 500, Біткоїн та інші активи досягають рекордних рівнів, тоді як ваш пенсійний рахунок застиг», — зазначив Фалькон. Без встановленого плану, що узгоджує розподіл активів із конкретними фінансовими цілями, ви фактично інвестуєте всліпу. Як тільки ви визначите цільову ставку доходу та необхідні результати, пояснив Фалькон, ви зможете стратегічно розміщувати свої інвестиції відповідно.

Невігластво щодо вибору фондів і складу активів

Багато інвесторів, особливо ті, що не мають значного досвіду, за замовчуванням обирають стандартні варіанти фондів плану — які часто відстають від колег. Тейлор Ковар, CFP і засновник 11 Financial, рекомендує ретельно аналізувати свої активи. Запитайте себе: Чи мої розподіли належним чином агресивні чи консервативні для вашого терміну? Які комісії я фактично сплачую? Чи містить мій портфель зайві позиції?

Фалькон додатково пропонує оцінити, чи дійсно ваша стратегія відповідає вашим потребам, чи ви просто прийняли те, що було рекомендовано при реєстрації.

Пастка надмірної диверсифікації

Хоча диверсифікація — основний принцип, Стівен Ніелі, CFP з Fortress Capital Advisors, попереджає, що надто розпорошувати інвестиції часто призводить до зворотного ефекту. «Вам не потрібно володіти кожним можливим акцією, облігацією або активом. Простота зазвичай дає кращі результати», — застеріг Ніелі. Він особливо зазначає, що більшість інвесторів у 401(k) отримують мало користі від володіння товарами, акціями ринків, що розвиваються, облігаціями з високим доходом або нерухомістю у цьому типі рахунку.

Надмірна торгова активність

Ніелі також визначає часті коригування портфеля як головну причину втрат у 401k. Дослідження показують, що роздрібні інвестори, які торгують надмірно, зазвичай відстають. Якщо ви вносите зміни більше ніж двічі на рік, зупиніться і оцініть, чи покращили ці дії результати або навпаки їх погіршили. «Ці пенсійні інструменти не призначені для активної торгівлі. Оцінюйте активи щороку не частіше», — порадив Ніелі.

Погоня за результатами або сліпе наслідування інших

Фалькон попереджає проти піддаванняся інвестиційним трендам або копіювання колег із нібито успішним підходом. «Уникайте потрапляння у пастки історій, що звучать надзвичайно. Якщо історія здається занадто ідеальною, досліджуйте її детальніше», — порадив він. Лікування — зберігати дисципліну, дотримуватися заздалегідь визначеної стратегії та консультуватися з вашим радником, а не сліпо слідувати гарячим порадами.

Невідповідність між профілем ризику та вибором фондів

Кріс Урбан, CFP і RICP з Discovery Wealth Planning, наголошує, що багато інвесторів насправді не розуміють, що вони володіють. Перед вибором фонду уточніть свою мету: шукаєте довгострокове зростання, поточний дохід чи збереження капіталу? «Ваші вибори фондів мають відповідати вашій реальній цілі. Якщо ви встановили очікування, але обрали фонди, що суперечать цій меті, недосягнення — неминуче», — пояснив Урбан. Також дізнайтеся, яку бенчмарк посилається ваш фонд і яку ставку витрат він стягує.

Прихована вартість комісій

Приховані у, здавалося б, скромних комісіях, приховані значні втрати доходу. Ковар підкреслює, що «комісії накопичуються і суттєво зменшують ваш ріст 401(k) протягом десятиліть. Порівнюйте доступні варіанти у межах вашого плану і переходьте до більш дешевих альтернатив, коли це можливо».

Втрата можливості через відсутність роботодавського співфінансування

Для тих, у кого є співфінансування від роботодавця, несплата достатньої суми для повного отримання співфінансування означає залишення грошей на столі. «Співфінансування вашого роботодавця — це фактично подарковий капітал, спрямований на прискорення ваших заощаджень», — зазначив Ковар. Забезпечте внески щонайменше на рівні, щоб отримати повну вигоду.

Відсутність дисциплінованого довгострокового погляду

Ринкова волатильність часто викликає реактивні рішення, що руйнують довгострокове накопичення багатства. Ковар наголошує на важливості прийняття сталого підходу і утримання від кардинальних змін під час спадів. «Ваш рівень ризику має змінюватися з віком. Молодші інвестори зазвичай можуть витримати більшу волатильність заради більшого потенціалу доходу, тоді як ті, що наближаються до пенсії, вигідно переходити до стабільності», — пояснив він. Коригування мають відображати змінювані життєві обставини, а не коливання ринку.

Шлях вперед вимагає чесної самооцінки та професійного керівництва. Вирішуючи ці поширені перешкоди напряму, ви можете перетворити свій 401(k) з джерела розчарувань у двигун пенсійної безпеки.