Combien de comptes d'épargne devriez-vous réellement avoir ? L'avis d'un banquier

Vous vous êtes probablement demandé si répartir votre argent sur plusieurs comptes d’épargne vous aide à gagner plus. Avec des comptes d’épargne à haut rendement offrant désormais des APY compétitifs qui étaient difficiles à trouver il y a quelques années, et des inscriptions aussi simples que de télécharger une application, la tentation d’ouvrir plusieurs comptes est réelle. Mais voici ce qu’un vétéran de la banque depuis 15 ans nous a dit : pour la plupart des gens, un seul compte suffit réellement.

La nécessité d’y aller seul

Nick Craven, vice-président senior chez TAB Bank, est clair à ce sujet : « Le meilleur conseil pour la plupart des gens est d’avoir juste un compte d’épargne. » Pourquoi ? Parce que plus de comptes ne multiplient pas votre argent plus rapidement ni n’améliorent la capitalisation. Ce qui compte vraiment, c’est de trouver le seul taux le plus élevé disponible et de regrouper vos dépôts là-bas.

Avoir plusieurs comptes crée des frictions inutiles. Vous gérez plus de connexions, suivez plus de relevés, et honnêtement—vous augmentez le risque d’erreurs et de frais. Le risque de sécurité augmente également avec chaque compte que vous maintenez. Mais voici le point clé : si vous vous dispersez trop, vous risquez de manquer des seuils de rendement par paliers. Prenez l’exemple de CIT Platinum Savings—il offre l’un des meilleurs taux du marché, mais uniquement pour des dépôts de 5 000 $ ou plus. Si vous descendez en dessous de ce minimum, votre taux chute à 0,25 %.

Simplifier votre vie financière est important ici. « Quand vous n’avez qu’un seul compte d’épargne, il est plus facile de voir où vous en êtes par rapport à vos objectifs globaux », dit Craven. Cette clarté dépasse la complexité à chaque fois.

Les compartiments valent mieux que plusieurs comptes

Peut-être avez-vous entendu le conseil d’ouvrir des comptes séparés pour différents objectifs—un pour les urgences, un pour les vacances, un pour l’acompte d’une maison. Cela semble organisé, mais c’est une pensée dépassée.

La plupart des banques permettent désormais de créer des compartiments thématiques dans un seul compte. Vous obtenez le même avantage—isoler vos objectifs et définir des contributions automatiques—sans le casse-tête. Vous pouvez suivre vos progrès, faire des retraits d’un compartiment sans toucher aux autres, et maintenir une seule connexion au lieu de six.

Choisir le bon compte

Lorsque vous choisissez votre compte d’épargne unique et consolidé, concentrez-vous sur ce qui compte le plus : à quel point votre argent travaille dur. Les comptes d’épargne à haut rendement sont incontournables dans le contexte actuel. Plusieurs institutions offrent actuellement un APY de 4 % ou plus—plus de 10 fois la moyenne nationale.

Lisez attentivement les petites lignes. Faites attention aux taux d’appel qui semblent attrayants à court terme mais qui ne dureront pas. Évitez les comptes qui érodent votre capital par des frais cachés. Et surtout, trouvez une banque qui ne pénalise pas les transactions fréquentes. (La bonne nouvelle : les réglementations fédérales ont supprimé la limite de six transactions en avril 2020, bien que certaines banques plus anciennes n’aient pas encore mis à jour.)

Quand plusieurs comptes ont réellement du sens

Cela dit, aucune règle ne s’applique à tout le monde. Quelques situations justifient de garder plus d’un compte :

• Vous êtes un épargnant à haute valeur nette. Si vos dépôts dépassent la limite de couverture FDIC de 250 000 $, vous aurez besoin de plusieurs comptes pour rester protégé. La FDIC assure jusqu’à 250 000 $ par déposant et par institution.

• Vous souhaitez une sauvegarde en cas de découvert. Certaines personnes relient un compte d’épargne séparé à leur compte courant pour la protection contre les découverts.

• Vous perdrez des avantages en consolidant. Parfois, fermer un compte signifie perdre un taux plus élevé ou des avantages spéciaux réservés aux clients avec plusieurs profils.

• Vous avez des comptes joints et individuels. Peut-être partagez-vous un compte joint avec un conjoint mais souhaitez également des avoirs indépendants.

• Il y a une prime d’inscription qui en vaut la peine. Parfois, l’incitation promotionnelle justifie l’ouverture d’un second compte, bien que ce soit rare.

La conclusion

« Je préconise de maintenir un seul compte d’épargne avec un calendrier régulier de dépôts », est la dernière parole de Craven. En ce moment, tant que les taux restent élevés, concentrer votre argent dans le meilleur compte d’épargne à haut rendement disponible—plutôt que de le disperser—maximisera réellement vos rendements. Choisissez un compte qui fonctionne, mettez en place des contributions automatiques mensuelles, et laissez-le travailler pour vous. C’est ainsi que la plupart des gens devraient envisager le nombre de comptes d’épargne dont ils ont réellement besoin.