Розуміння ваших прав після погашення іпотеки за договором викупу

Коли ви зробите останній платіж за іпотекою, ви ще не закінчили з оформленням документів. У приблизно половині штатів США кредитори зобов’язані видавати акт повернення—важливий документ, який офіційно засвідчує, що ви є справжнім власником своєї нерухомості. Цей документ слугує вашим доказом того, що законна претензія кредитора на ваш дім повністю скасована.

Чому цей документ важливіший, ніж здається

Акт повернення по суті є вашими документами свободи для володіння нерухомістю. Без нього записи про вашу власність можуть все ще показувати активний обтяження, що створює враження, ніби кредитор зберігає певний юридичний інтерес у вашому домі. Це може спричинити серйозні ускладнення при подальшій продажу, рефінансуванні або передачі прав. Ще важливіше, відсутність або неправильне оформлення акту може теоретично дозволити кредитору претендувати на права на вашу нерухомість.

Крім підтвердження власності, цей документ захищає вас від майбутніх спорів. Після правильного подання він запобігає будь-якій можливості того, що кредитор спробує відібрати ваш дім або заявити про незакриті зобов’язання. Хоча акт повернення не захищає вас від інших структур, таких як місцева влада або асоціації власників житла, які можуть почати процедуру виселення через несплачені податки або збори, він повністю усуває повноваження іпотечного кредитора відібрати нерухомість.

Як працює право власності: дві різні системи штатів

Сполучені Штати функціонують за двома окремими системами щодо обробки іпотечної нерухомості, і важливо знати, яка система застосовується у вашому штаті.

Штати з теорією титулу (Про половину всіх штатів)

У цих юрисдикціях кредитор технічно володіє титулом на нерухомість через договір довірчого управління. Кредитор виступає у ролі довірителя, а ви — довіреним. Це не означає, що кредитор володіє вашим домом—скоріше, він тримає титул як забезпечення за кредитом. Після виконання всіх зобов’язань за іпотекою довіритель (кредитор) має передати титул назад вам як довіреному. Це відбувається через видачу акту повернення, який офіційно знімає юридичні права кредитора і встановлює ваше повне право власності.

Закон про обтяження (ліньовий) штати

Позичальники у цих штатах зберігають право власності на свою нерухомість протягом усього періоду іпотеки. Замість того, щоб кредитор тримав акт, він просто накладає обтяження на нерухомість як забезпечення. Оскільки у штатах з ліньовою системою ви вже маєте титул, акт повернення стає непотрібним—обтяження просто знімається після погашення. Це більш проста схема для власників.

Що має бути включено у ваш документ

Законодавство штатів визначає процес і вимоги до змісту акту повернення. Незалежно від місця проживання, ці документи зазвичай містять:

• Ваше ім’я та поточну адресу як позичальника
• Ім’я та адресу кредитора
• Повний юридичний опис нерухомості
• Формальне підтвердження, що ви виконали всі зобов’язання за іпотекою
• Нотаріально засвідчений підпис представника довірителя або уповноваженого офіційного представника кредитора

Залежно від процедур вашого штату, кредитор може передати акт безпосередньо вам або подати його до окружного реєстратора або офісу реєстрації прав. Якщо ви отримуєте його безпосередньо, подання до окружної влади стає вашою відповідальністю, і ви повинні зробити це швидко, щоб забезпечити чистий запис про власність. Перевірте, щоб усі дані—імена, опис нерухомості, дати—були точними. Помилки можуть ускладнити майбутні транзакції або передачу титулу.

Важливість своєчасного запису

Законодавство штатів зазвичай встановлює терміни для надання акту повернення після погашення іпотеки, зазвичай протягом 30 днів. Однак помилки та недогляди трапляються регулярно. Якщо акт не буде правильно зареєстрований, у вас можуть виникнути проблеми при продажу нерухомості. Компанія з титульних пошуків може мати труднощі підтвердити ваше право власності, що спричинить затримки і вимагатиме додаткових документів, щоб довести, що іпотека була погашена.

Перед датою погашення зв’яжіться безпосередньо з вашим кредитором, щоб уточнити точний процес у вашому штаті і підтвердити, чи потрібно вам подавати документи, чи вони зроблять це автоматично до окружної влади. Якщо ви не впевнені, чи був записаний акт повернення після погашення іпотеки, зверніться до офісу окружного реєстратора—вони можуть підтвердити, чи є документ у файлі і чи пов’язаний він із вашою нерухомістю.

Застосовуючи ці заходи зараз, ви заощадите багато часу і грошей у майбутньому, особливо якщо плануєте продавати або рефінансувати в майбутньому.