Berapa Banyak Hipotek Anda Seharusnya Menghabiskan dari Pendapatan Bulanan Anda?

Mengamankan sebuah rumah biasanya memerlukan bukti kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk membayar cicilan bulanan secara andal. Namun, menentukan persentase pendapatan yang seharusnya dialokasikan untuk pembayaran hipotek tidaklah sederhana—berbagai situasi keuangan memerlukan pendekatan yang berbeda. Memahami model-model ini membantu Anda membuat keputusan yang tepat tentang kapasitas pembelian Anda.

Model Populer untuk Menghitung Beban Hipotek Maksimal Anda

Memahami Standar 28%

Pedoman dasar ini menyarankan membatasi biaya perumahan Anda hingga 28% dari penghasilan kotor bulanan Anda. Angka ini mencakup pokok, bunga, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah secara gabungan.

Misalnya, jika Anda mendapatkan penghasilan $7.000 per bulan sebelum pajak, perhitungannya adalah: $7.000 × 28% = $1.960. Ini menjadi batas maksimum pembayaran per bulan untuk perumahan Anda.

Penjelasan Kerangka 28/36

Berdasarkan model 28%, pendekatan ini menambahkan lapisan lain: sementara biaya perumahan mengambil 28%, total beban utang Anda (termasuk kartu kredit, pinjaman kendaraan, utilitas, dan kewajiban lain) tidak boleh melebihi 36% dari penghasilan bruto.

Menggunakan contoh penghasilan $7.000 yang sama: Anda akan mengalokasikan sekitar $1.960 untuk perumahan sementara mempertahankan $2.520 untuk semua kewajiban utang lainnya. Ini menciptakan gambaran yang lebih holistik tentang total komitmen keuangan bulanan Anda.

Pendekatan 35/45 untuk Peminjam Fleksibel

Beberapa pemberi pinjaman lebih menyukai model ini, yang membatasi total utang hingga 35% dari penghasilan rumah tangga bruto. Alternatifnya, beberapa institusi mengukur ini sebagai 45% dari penghasilan bersih (setelah dipotong).

Dengan penghasilan bruto $7.000 dan penghasilan bersih $6.000 setelah pajak dan potongan, batas utang Anda berkisar antara $2.450 (35% dari bruto) dan $2.700 (45% dari net). Fleksibilitas ini mengakomodasi struktur penghasilan yang berbeda.

Pendekatan Konservatif 25% Setelah Pajak

Model ini berbeda dengan menggunakan penghasilan bersih Anda daripada angka bruto, membatasi biaya perumahan hingga 25% dari penghasilan setelah dipotong. Ini adalah opsi paling ketat, cocok untuk peminjam yang memiliki kewajiban yang cukup besar.

Jika penghasilan bersih bulanan Anda $6.000, pembayaran perumahan Anda tidak boleh melebihi $1.500. Pendekatan ini bekerja dengan baik jika Anda memiliki cicilan mobil, pinjaman mahasiswa, atau saldo kartu kredit yang bersaing untuk anggaran Anda.

Menilai Kapasitas Pinjaman Anda yang Sebenarnya

Kelayakan hipotek Anda bergantung pada beberapa faktor yang saling terkait selain persentase pendapatan:

Penghasilan bulanan Anda: Dokumentasikan penghasilan bruto dan bersih dari pekerjaan dan pekerjaan sampingan. Periksa slip gaji terbaru atau pengembalian pajak jika penghasilan Anda berfluktuasi secara musiman.

Kewajiban utang saat ini: Daftar semua yang Anda hutangi—kartu kredit, pinjaman pendidikan, pinjaman mobil, dan jalur kredit pribadi. Ingat: utang berbeda dari pengeluaran variabel seperti belanja bahan pokok atau biaya transportasi.

Cadangan kas di muka: Besar uang muka Anda secara langsung mempengaruhi kewajiban bulanan Anda. Meskipun uang muka 20% biasanya menghilangkan asuransi hipotek pribadi (PMI), persentase yang lebih kecil juga berlaku. Uang muka yang lebih besar menghasilkan cicilan bulanan yang lebih rendah.

Reputasi keuangan: Kredit yang sangat baik membuka tingkat bunga terendah yang tersedia dari pemberi pinjaman. Sebaliknya, kredit yang lebih lemah berarti tingkat bunga yang lebih tinggi dan biaya bulanan yang lebih besar.

Bagaimana Institusi Keuangan Menilai Jumlah Pinjaman Anda

Pemberi pinjaman terutama mengandalkan rasio utang terhadap penghasilan (DTI)—persentase yang menunjukkan berapa banyak dari penghasilan bruto Anda yang digunakan untuk membayar semua utang secara bersamaan. Untuk menghitungnya: jumlahkan semua pembayaran utang bulanan dan bagi dengan penghasilan bulanan bruto.

Contoh praktis: penghasilan $7.000 per bulan dengan $400 cicilan mobil, $200 cicilan pinjaman mahasiswa, $500 minimum kartu kredit, dan pembayaran hipotek saat ini sebesar $1.700 total $2.800 dalam utang. Rasio DTI Anda adalah 40% ($2.800 ÷ $7.000).

Pemberi pinjaman umumnya lebih menyukai rasio DTI antara 36% dan 43%, meskipun beberapa menerima persentase yang lebih tinggi. Semakin rendah rasio Anda, semakin besar peluang prapersetujuan Anda. Karena standar berbeda-beda antar institusi, membandingkan beberapa pemberi pinjaman membantu menemukan yang paling sesuai.

Strategi Mengurangi Beban Perumahan Anda

Beberapa pendekatan dapat secara signifikan menurunkan kewajiban bulanan Anda:

Targetkan properti yang lebih sederhana: Pemberi pinjaman mungkin menyetujui jumlah maksimum yang mereka tawarkan, tetapi itu tidak mengharuskan Anda menghabiskan seluruhnya. Memilih rumah yang lebih terjangkau langsung mengurangi beban bulanan Anda.

Tingkatkan pembayaran awal Anda: Menabung untuk uang muka yang lebih besar memiliki efek langsung—lebih banyak uang muka berarti lebih sedikit yang dibiayai, sehingga cicilan lebih rendah.

Dapatkan tingkat bunga yang lebih baik: Tingkat bunga biasanya bergantung pada posisi kredit dan rasio DTI. Melunasi utang yang ada—terutama kartu kredit dan pinjaman berbunga tinggi—secara bersamaan meningkatkan profil kredit Anda dan mengurangi DTI. Kombinasi ini sering membuat Anda memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih baik.

Biaya Perumahan Tambahan di Luar Hipotek Anda

Biaya kepemilikan rumah jauh melampaui pembayaran bulanan. Rencanakan pengeluaran berkelanjutan termasuk:

Perawatan rutin dan pemeliharaan musiman—perawatan taman, servis kolam, pencucian tekanan dek, atau perbaikan eksterior. Jika lingkungan Anda tidak menyediakan layanan ini, Anda akan mengelolanya sendiri.

Perbaikan besar dan penggantian—atap baru, perlengkapan dapur yang diperbarui, penggantian pintu garasi, atau peningkatan pipa. Laporan inspeksi profesional selama proses pembelian Anda mengidentifikasi sistem yang menua, yang dapat Anda gunakan dalam negosiasi harga atau meminta penjual memperbaikinya sebelum penutupan.

Memahami biaya kumulatif ini membantu Anda memilih rumah yang benar-benar sesuai dengan gambaran keuangan keseluruhan Anda, bukan hanya kapasitas pinjaman maksimum. Dengan menerapkan model persentase pendapatan yang sesuai dengan situasi spesifik Anda, Anda akan membuat keputusan pembelian yang tetap nyaman untuk tahun-tahun mendatang.