メディケアの加入期間を逃しましたか？遅延罰則が一生あなたの財布に影響を与える可能性があります

退職はついにリラックスするためのものであり、医療費に突然襲われることではありません。しかし、現実は多くの退職者が遅すぎて気づくことがあります。メディケアの加入には厳格な期限があるのです。遅れて申し込むと、一生涯にわたって追加のサーチャージを支払う羽目になる可能性があります。良いニュースは、いつ加入すべきか、いつ遅らせてもペナルティがないのかを理解すれば、自分のコントロールに戻れるということです。

実際にメディケアに加入すべきタイミングはいつ？

最初の加入期間はペナルティなしで加入できる期間です。65歳の誕生日の3か月前から始まり、3か月後までです。簡単に思えるでしょう？しかし、ここに落とし穴があります。

中には65歳になっても働いている人や、その配偶者が働いている人もいます。その場合、すでに雇用主の健康保険でしっかりとしたカバレッジを持っていることもあります。そうなると、まだ必要のないメディケアのパートBの月額保険料を払う必要はないのです。

一部の人が試す戦略は、最初の加入期間中にメディケアパートAだけに加入し（これは月額保険料がかかりません）、後からパートBを追加することです。ただし、ここに落とし穴があります。メディケアのいずれかの部分に加入すると、税制上の大きなメリットがある健康貯蓄口座（HSA）への拠出資格を失います。もし職場のグループ健康保険に加入している場合、HSAのアクセスを放棄する価値があるかどうかをよく考える必要があります。

重要なポイント： 最初の加入期間中に自動的に申し込むのではなく、今本当にメディケアのカバレッジが必要かどうかをまず評価しましょう。

まだ働いている場合？特別加入期間のチャンスがあります

働いている間の良いニュースは、遅れて加入しても自動的にペナルティを科されるわけではないことです。代わりに、雇用終了または雇用主のカバレッジ終了のいずれか早い方から8か月間の特別加入期間が設けられています。

ただし、注意点があります：その8か月間に実際に申し込む必要があります。これを逃すと、一生涯にわたるパートBのサーチャージが待っています。

誰も教えてくれない重要なルール：信用できるカバレッジ

最初の加入期間を過ぎて遅れて加入しようとする前に、その健康保険が条件を満たしているか確認してください。メディケアではこれを「信用できるカバレッジ」と呼びます。つまり、そのプランがメディケアと同等のカバレッジを提供していることです。

20人以上の従業員を抱えるグループ健康保険のほとんどはこれに該当します。ただし、COBRAは該当しません。ここで多くの人がつまずきます。COBRAのカバレッジで時間を稼げると思い込んでいますが、遅延加入のペナルティからは守られません。

行動ステップ： 雇用主の福利厚生担当者やプラン提供者に直接問い合わせてください。「このカバレッジは信用できるもので、特別加入期間の対象になりますか？」と確認し、書面で証拠をもらいましょう。

結論：お金を無駄にしないこと

メディケアは十分に高額です。加入期限を逃すことで一生涯のペナルティを自ら招くことになりかねません。これらの加入期間は理由があって設けられています。期限を守り、自分のカバレッジ状況を理解し、遅れて加入する場合は、その健康保険が本当に信用できるものかどうかを確認しましょう。

リスクは高いです。加入期間を一つでも逃すと、退職後20年以上にわたる高額なコスト増につながる可能性があります。取り返しのつかないミスにならないよう注意してください。