結婚した夫婦は退職前に社会保障の配偶者給付を理解すべき理由

退職計画における配偶者メリットの優位性

結婚することは、伴侶以上の多くのメリットをもたらします。そして、社会保障の観点から見ると、その利点は具体的です。自分自身で十分な就労クレジットを積み上げていなくても、結婚によって配偶者の収入記録を通じて月々の収入を得る道が開けます。この配偶者給付の仕組みを理解することは、社会保障を退職後の収入の柱と頼るカップルにとって不可欠です。

配偶者給付は実際にどのように機能するのか

社会保障の配偶者給付は、シンプルな上限のもとで運用されています：それは、配偶者が完全退職年齢で受け取る額の50%に最大化されます。これはインフレや時間とともに変動する柔軟な上限ではなく、固定された閾値です。

具体的なシナリオを考えてみましょう：もし配偶者の完全退職年齢時の月額給付が2,000ドルに達している場合、あなたの最大配偶者給付は完全退職年齢に達したときに1,000ドルとなります。この合計家庭収入—3,000ドル—が、このルートを通じて受け取る最大額となります。両者が同時に完全退職年齢で請求した場合です。

請求遅延に関する重要な誤解

多くの退職者は、彼らにとって大きな損失となり得る誤解のもとで行動しています：彼らは、配偶者給付の請求を遅らせることで月々の支払いが増えると誤信しています。これは、主要な収入源に対しては正しいですが、配偶者給付には当てはまりません。

この誤解は間違いです。自分の労働記録に基づく給付を完全退職年齢を過ぎて遅らせて請求すると、月額支払いは8%の年率増加を受けます—遅らせる意欲のある人にとっては強力なインセンティブです。しかし、この増加メカニズムは配偶者給付には全く適用されません。例の最大月額1,000ドルは、請求開始時期に関係なく変わりません。

一方、配偶者は自分の請求を遅らせることで、2,000ドルを超える自分の給付額を増やすことができます。しかし、この増加はあくまで彼ら自身の労働による給付にのみ適用され、あなたが配偶者として受け取る額には影響しません。

現実的な退職収入の計画

これらの点は、家庭の退職計画にとって重要です。カップルは、配偶者給付が時間とともにどれだけの額をもたらすかを過大評価すべきではありません。社会保障が主要な収入柱である場合、成長の見込みのない過剰な想定ではなく、正確な合算給付の見積もりが必要です。

これらの境界を理解することで、より現実的な退職後の姿を描き、補足的な収入源が必要な場所を見極めることができます。パートタイムの仕事、投資ポートフォリオ、その他の仕組みを通じて、配偶者給付の上限について現実的な期待を持つことは、晩年のより健全な財務判断につながります。