一時金の理解：なぜほとんどの退職者は再考すべきか

社会保障は主に退職者の月々の収入源として知られていますが、あまり知られていない選択肢として、特定の状況下で「一時金支払い」と呼ばれる受け取り方もあります。この規定は年金買い取りのように機能するわけではありません。代わりに、タイミングや個人の事情が重要な意思決定ポイントとなる特定の金融シナリオを作り出します。

一時金支払いオプションの実際の仕組み

あなたが完全退職年齢に達すると、最大6か月分の遡及給付を一度に受け取ることができる「一時金支払い」を請求する能力が得られます。実際には次のようになります。

あなたの完全退職年齢が67歳で、申請を67歳と4か月まで遅らせた場合、その時点までさかのぼって遡及給付を請求できます。標準の月額給付が1,600ドルの場合、この一時金支払いオプションでは即座に6,400ドルが支払われます。67歳になってから6か月待つと、その一時金は9,600ドルに達する可能性があります。

この一時金を受け取った後は、通常の月々の支払いが予定通りに始まります。ただし重要な制限があります：このオプションにアクセスするには、すでに完全退職年齢を超えている必要があり、早期に請求することはできません。

この道を選ぶことの永続的なコスト

ここで意思決定が複雑になります。完全退職年齢を過ぎてから請求を遅らせるごとに、永久的な増加が発生します：1943年以降に生まれた場合、月ごとに約2/3％の増加です(。6か月間遅らせると、これが約4％に積み重なります。

先ほどの例を使うと：6か月待って通常通り67歳と6か月で請求した場合、月額給付は1,664ドルに増加します—月々の増加です。しかし、一時金支払いを選ぶと、その成長分を放棄します。将来の月々の給付は、完全退職年齢の1,600ドルに固定され、遅れて請求した場合よりも永久に低いままです。

このトレードオフがあるため、一時金支払い戦略はしばしば基本的な財務計算に合わなくなります。

一時金支払いが実際に意味を持つ場合

数学的には、一時金支払いを受け取ることはほとんど正当化されません。どちらの場合も同じ9,600ドルを受け取ることになります—6か月間毎月1,600ドルを請求するか、67歳と6か月で一括で受け取るか—しかし、その代償として将来の増加を永久に失います。

ただし、計算を変えるシナリオもあります：たとえば、70歳まで待って給付を24％増やす計画を立てていたものの、67歳と6か月で予期せぬ健康危機や大きな財政的義務に直面した場合です。突然、一時金支払いは即時の資金を提供し、必要な支出に対応しながら、予想よりも早く収入源を開始できる手段となります。

これは例外的なケースであり、一般的なルールではありません。

目を見開いて意思決定を

一時金支払いの選択肢は存在しますが、それを請求するには完全退職年齢を超え、最大6か月分の給付を受け取ることを受け入れる必要があります。その結果は永久的です：月々の支払いは低いまま固定され、永遠に続きます。

ほとんどの人にとって、この戦略は本当に財政的危機の際にのみ正当化されます。社会保障のいかなる方法を選ぶにしても—遅らせる、早期に請求する、一時金を受け取る—に関わらず、タイミングや税金の影響に関する高額な誤りを避けるために、ファイナンシャルアドバイザーに相談することが重要です。