ヘルスケア貯蓄口座が堅調な成長を見せる：HSA戦略を最大化する方法

医療費は退職後の計画において最も予測が難しい支出の一つであり、多くの場合、退職後の生活中に突然負担となることがあります。多くの人が見落としがちな実用的な解決策の一つが、Health Savings Account（HSA）です。これは柔軟な貯蓄手段であり、三重の税制優遇を提供します。バンク・オブ・アメリカの最新調査結果は、HSAの採用と成長において好調な動きを示しています。

HSA成長の背後にある数字

最近のデータは、アメリカ人が医療資金を積み立てる進展を示しています。2023年末までに、アカウント保有者の平均HSA残高は4,380ドルとなり、12ヶ月前の3,930ドルから顕著に増加しています。この上昇傾向は、より多くの人がHSAを単なる取引口座ではなく、資産形成の有効な手段として認識し始めていることを示しています。

年齢別の平均HSA残高を見ると、退職まで数十年ある若年層は比較的小さな残高を持つ一方、医療費が多くなる近い年齢層はかなり多くの資金を蓄積しています。このパターンは、早期から継続的に資金を追加することが、複利効果を最大化する重要なポイントであることを強調しています。

HSAを増やすための賢い3つの方法

必要ない資金は投資する。 多くの人はHSAの資金を低利の貯蓄に放置しがちです。代わりに、今後5年以内にアクセスしない予定の残高を投資に回すことを検討してください。これにより、市場の成長を享受しながら資産を増やすことができます。

今のうちに積極的に拠出する。 HSAの拠出限度額は毎年引き上げられているため、過去に最大拠出をしていても、今年の拠出額を増やすチャンスがあります。これは、あなたに有利に働く動きのあるターゲットを狙うことに似ています。

医療費を自己資金で賄う。 逆説的な戦略ですが、日常の医療費を通常の銀行口座から支払い、HSAの残高を温存することです。これにより、HSAの残高はそのまま複利で増え続けます。退職後に医療費が増加することを考えると、特にその年齢層向けにHSAの余裕を持たせておくことは、経済的に合理的です。

HSAの適格性を理解する

HSAの利用には、適格な高控除額健康保険（HDHP）への加入が必要です。過去にこの条件を満たさなかった場合でも、状況は変わるため、毎年自分の適格性を見直す価値があります。

2024年の場合、以下の条件を満たすと資格があります：

• 最低控除額が個人で1,600ドル (個人)、または家族で3,200ドル (家族)
• 1年間の自己負担限度額が8,050ドル (個人)、または16,100ドル (家族)

この柔軟性は、年の途中で雇用主を変えた場合にも重要です。健康保険の変更に伴い、HSAの適格性を再評価してください。

なぜHSAは他と一線を画すのか

HSAの税制構造は、ほかの制度ではほぼ再現できません。拠出金は連邦税が免除され、投資の成長は非課税で、適格な引き出しは税金がかかりません。この三重の税制優遇を提供する貯蓄手段は非常に少なく、長期的な医療資金調達においてHSAは唯一無二の存在です。

拠出の増加、戦略的な引き出しタイミング、投資の可能性の組み合わせにより、HSAは包括的な退職後の医療計画の要となります。データは、多くのアメリカ人がこの価値を認識し始めていることを示しており、あなたの戦略もその機会を反映すべきです。