退職計画に関して、ほとんどのアメリカ人労働者は雇用主提供の401(k)プランにアクセスできます。しかし、多くの人が十分に理解していない重要な選択肢、すなわち従来型とRoth拠出の違いに直面しています。現在、雇用主のプランの85%がRoth 401(k)オプションを提供していますが、実際に利用している労働者は5人に1人未満だと、バンガードの調査は報告しています。この低い採用率は、長期的な資産形成において潜在的に高コストな見落としを意味しています。金融の専門家スーズ・オーマンはこの傾向について公に警鐘を鳴らしており、アメリカ人が従来型の401(k)口座にデフォルトで頼ることで、重要な税制上の優遇措置を逃している可能性を指摘しています。彼女の見解は、Roth 401(k)プランがあらゆる所得層の労働者にとって特に戦略的な選択肢となる3つの見落としがちなメリットを明らかにしています。## 所得障壁を打ち破る退職貯蓄の最も誤解されやすい側面の一つは、所得資格に関するものです。Roth IRAは税制上の優遇措置がありますが、所得制限が厳しいです。2025年には、単身者の段階的廃止は$150,000から始まり、$165,000を超えると完全に資格を失います。共同申告の夫婦は$236,000から$246,000の閾値に直面します。Roth 401(k)プランはこの障壁を完全に排除します。高所得者層は通常Roth IRAへの拠出を断られますが、給与に関係なくRoth 401(k)に完全に参加できます。オーマンはこの点を力強く強調します：「あなたの税 bracketsが何であれ、Roth退職口座以外を選ぶのは狂気の沙汰です」とCNBCに語っています。高所得層の専門職にとって、このアクセスのしやすさは、標準的な金融アドバイスが見落としがちな重要な資産形成ツールに変わります。## 税金免除の引き出しと多様化従来型の401(k)拠出は即時の税控除を提供し、魅力的に思えるかもしれません。しかし、このメリットには隠れたコストがあります。退職時の分配は全額が普通所得として課税されます。一方、Roth 401(k)拠出は税後の資金で行われ、適格な引き出しは後に完全に税金免除となります。オーマンによると、この仕組みは意味のある柔軟性を提供します。「最終的にRoth 401(k)から引き出すときは、いくつかの簡単なルールに従えば、税金がかからなくなります」と彼女は述べています。税金の節約に加え、従来型とRothの両方の口座を維持することで、税の多様化戦略が可能となります。これは、退職者が年間の税状況に応じて引き出し源を戦略的に選択できる方法です。すでに大きな従来型401(k)残高を蓄積している労働者は、新たな拠出をRoth口座にシフトして、この保護層を構築すべきです。## 強制分配と医療費の回避必要最小分配(RMDs)は、従来型退職口座のしばしば見落とされがちな結果です。73歳から、IRSは従来型401(k)プランからの年次引き出しを義務付けており、これらの引き出しは必要に応じて課税対象となります—資金が必要かどうかに関わらず。この一見技術的な要件は、特にメディケアに関して実際の財政的影響をもたらします。パートBの保険料は修正後調整総所得に直接連動しています。従来型口座からの大きな引き出しは報告される所得を増加させ、自動的にメディケアのコストを引き上げます。Roth 401(k)はこの問題を回避します。従来型と異なり、Roth口座にはRMDの義務がなく、59½歳以降(5年間の保有期間後)の引き出しも税金がかかりません。オーマンはこの利点を強調します：「税金のかからない資金をRothに持つことで、引き出しを低く抑えられることは、結果的にあなたのメディケアPart Bの保険料を低く抑えることにつながる可能性があります。」複数の収入源を管理する退職者にとって、この税負担をコントロールできる柔軟性は、全体的な医療費と税金の最適化において強力なツールとなります。## 行動のための戦略的理由雇用主提供の401(k)プランは、アメリカ人労働者にとって最も価値のある退職給付の一つです。従来型とRothの選択は単なる会計上の問題ではなく、数十年にわたる財務結果を左右します。従来型の401(k)拠出は多くの労働者にとって堅実な基盤であり続けますが、Roth 401(k)プランの3つのメリット—無制限の所得アクセス、税金免除の成長、引き出しの柔軟性—は、選択肢がある場合には真剣に検討すべきです。この選択を見落とす労働者は、退職後に不要な税負担に縛られる可能性があります。
ロス401(k)プランの見落とされがちなメリット：高所得者が知っておくべきこと
退職計画に関して、ほとんどのアメリカ人労働者は雇用主提供の401(k)プランにアクセスできます。しかし、多くの人が十分に理解していない重要な選択肢、すなわち従来型とRoth拠出の違いに直面しています。現在、雇用主のプランの85%がRoth 401(k)オプションを提供していますが、実際に利用している労働者は5人に1人未満だと、バンガードの調査は報告しています。この低い採用率は、長期的な資産形成において潜在的に高コストな見落としを意味しています。
金融の専門家スーズ・オーマンはこの傾向について公に警鐘を鳴らしており、アメリカ人が従来型の401(k)口座にデフォルトで頼ることで、重要な税制上の優遇措置を逃している可能性を指摘しています。彼女の見解は、Roth 401(k)プランがあらゆる所得層の労働者にとって特に戦略的な選択肢となる3つの見落としがちなメリットを明らかにしています。
所得障壁を打ち破る
退職貯蓄の最も誤解されやすい側面の一つは、所得資格に関するものです。Roth IRAは税制上の優遇措置がありますが、所得制限が厳しいです。2025年には、単身者の段階的廃止は$150,000から始まり、$165,000を超えると完全に資格を失います。共同申告の夫婦は$236,000から$246,000の閾値に直面します。
Roth 401(k)プランはこの障壁を完全に排除します。高所得者層は通常Roth IRAへの拠出を断られますが、給与に関係なくRoth 401(k)に完全に参加できます。オーマンはこの点を力強く強調します：「あなたの税 bracketsが何であれ、Roth退職口座以外を選ぶのは狂気の沙汰です」とCNBCに語っています。高所得層の専門職にとって、このアクセスのしやすさは、標準的な金融アドバイスが見落としがちな重要な資産形成ツールに変わります。
税金免除の引き出しと多様化
従来型の401(k)拠出は即時の税控除を提供し、魅力的に思えるかもしれません。しかし、このメリットには隠れたコストがあります。退職時の分配は全額が普通所得として課税されます。一方、Roth 401(k)拠出は税後の資金で行われ、適格な引き出しは後に完全に税金免除となります。
オーマンによると、この仕組みは意味のある柔軟性を提供します。「最終的にRoth 401(k)から引き出すときは、いくつかの簡単なルールに従えば、税金がかからなくなります」と彼女は述べています。税金の節約に加え、従来型とRothの両方の口座を維持することで、税の多様化戦略が可能となります。これは、退職者が年間の税状況に応じて引き出し源を戦略的に選択できる方法です。すでに大きな従来型401(k)残高を蓄積している労働者は、新たな拠出をRoth口座にシフトして、この保護層を構築すべきです。
強制分配と医療費の回避
必要最小分配(RMDs)は、従来型退職口座のしばしば見落とされがちな結果です。73歳から、IRSは従来型401(k)プランからの年次引き出しを義務付けており、これらの引き出しは必要に応じて課税対象となります—資金が必要かどうかに関わらず。
この一見技術的な要件は、特にメディケアに関して実際の財政的影響をもたらします。パートBの保険料は修正後調整総所得に直接連動しています。従来型口座からの大きな引き出しは報告される所得を増加させ、自動的にメディケアのコストを引き上げます。Roth 401(k)はこの問題を回避します。従来型と異なり、Roth口座にはRMDの義務がなく、59½歳以降(5年間の保有期間後)の引き出しも税金がかかりません。
オーマンはこの利点を強調します：「税金のかからない資金をRothに持つことで、引き出しを低く抑えられることは、結果的にあなたのメディケアPart Bの保険料を低く抑えることにつながる可能性があります。」複数の収入源を管理する退職者にとって、この税負担をコントロールできる柔軟性は、全体的な医療費と税金の最適化において強力なツールとなります。
行動のための戦略的理由
雇用主提供の401(k)プランは、アメリカ人労働者にとって最も価値のある退職給付の一つです。従来型とRothの選択は単なる会計上の問題ではなく、数十年にわたる財務結果を左右します。従来型の401(k)拠出は多くの労働者にとって堅実な基盤であり続けますが、Roth 401(k)プランの3つのメリット—無制限の所得アクセス、税金免除の成長、引き出しの柔軟性—は、選択肢がある場合には真剣に検討すべきです。この選択を見落とす労働者は、退職後に不要な税負担に縛られる可能性があります。