65歳になる：退職前に知っておくべき3つの重要な金融現実

65歳での退職は伝統的な節目と見なされることが多いですが、多くの労働者はその決断に伴う複雑さを十分に理解していません。65歳には医療保険のカバレッジ、収入支援、長期的な財政的安全性に重要な影響があります。実際に65歳で退職したときに何が起こるのか、そしてこの決断を下す前に理解すべきことを詳しく見ていきましょう。

医療費は多くの人が予想するより高い

65歳で退職すると、メディケアの対象となります。これは多くの人が期待する重要な節目です。しかし、この対象資格には驚くべき現実も伴います：メディケアは無料ではなく、費用は予想以上に高くなることがあります。

月々のパートBプレミアムに加え、自己負担額、コインシュアンス、さまざまな自己負担費用も発生します。65歳前に退職し、雇用主提供の保険を失った場合、ギャップイヤーは経済的に痛手となることもあります。しかし、65歳まで待つことが医療費の問題を解決するわけではありません。重要なのは、退職前に自分のメディケア費用が実際にどれくらいかかるのかを調査し、退職後の予期せぬ出費が財政計画を狂わせないようにすることです。

社会保障の受給額は永続的に減少する

ここで多くの65歳の退職者が予期しない驚きを経験します。社会保障は62歳から請求できますが、満額の月額給付を受け取るのは、フルリタイアメントエイジ（FRA）に達したときです(FRA)。生まれた年によって異なりますが、FRAは66歳から67歳の間に設定されています。

65歳で退職し、同時に社会保障を請求すると、その月々の支給額は一生涯にわたって永久に減額されます。これは非常に重要な決断であり、特に退職貯蓄が思ったほど増えていない場合は慎重に検討すべきです。多くの人が見落としがちなのは、FRAを過ぎて社会保障の請求を遅らせると、残りの人生で月々の収入が実質的に増加するという点です。控えめな貯蓄しか持たない人にとっては、この遅延請求戦略は長年の退職期間にわたり意味のある差を生むことがあります。

貯蓄は思ったほど持続しないかもしれない

計算は現実的に厳しいものです。最近の退職データによると、65歳から74歳までのアメリカ人の中央値の退職貯蓄額は約20万ドルです。同じ状況で標準的な4%の引き出しルールを適用すると、退職後の年間収入はおよそ8,000ドルとなります。

社会保障も加えると、この収入レベルでは予期しない出費や生活のアップグレードに十分な余裕はありません。この現実は、65歳での退職を目指す多くの労働者にとって、特に健康で働き続けることに満足感を見出せる場合は、キャリアを延長することを真剣に検討すべきだと示しています。数年でも働き続けることで、貯蓄を大きく増やしながら引き出しを遅らせることができ、資金が複利で増え続け、市場の変動にも耐えやすくなります。

本当の質問：65歳はあなたにとって適切なタイミングですか？

65歳での退職は一般的な目標ですが、すべての人に当てはまるわけではありません。このタイムラインを決める前に、次の3つの点について明確にしておくことが重要です：実際にかかるメディケアの費用、65歳での社会保障請求が生涯の給付に与える影響、そして貯蓄が望むライフスタイルを本当に支えられるかどうか。

多くの人にとって最も実用的な道は、65歳を超えて働き続けることです。これにより、貯蓄のギャップを埋め、将来的に社会保障の最大化を図る時間を確保できます。最終的な決断はあなたの健康状態、経済状況、個人的な優先事項に依存しますが、情報を十分に得た上で決めることが、推測だけで決めるよりも賢明です。