すべての人が雇用主提供の401(k)にアクセスできるわけではありません。最近の労働力データによると、約5600万人のアメリカ人労働者—民間部門のほぼ半数—は退職後の福利厚生を持っていません。もしあなたがその一人であったり、たとえ401(k)を持っていても退職金の貯蓄を最大化したい場合、複数の口座を重ねて管理する方法を理解することが重要です。
良いニュース：Roth IRAと401(k)に同時に貢献できるし、多くの人がそうすべきです。課題は、これらの拠出を最大限に税効率良く構築する方法を知ることです。
自営業者であったり、雇用主が401(k)を提供していない場合、IRAはあなたの基盤となる退職資産です。しかし、ここで面白くなるのは—Roth IRAと401(k)の両方に拠出できるのか？はい、もちろんです。
現在のIRA拠出限度額は、50歳未満の場合は年間7,000ドル、50歳以上の場合は8,000ドルです。2026年には、それぞれ7,500ドルと8,600ドルに引き上げられます。401(k)と異なり、通常は事前に選択されたファンドに限定されることなく、IRAは個別株に投資したり、真にカスタマイズされたポートフォリオを構築したりする自由を提供します。
大きな利点：Roth IRAの引き出しは退職後に税金がかからず、Roth 401(k)とは異なり、72歳で最低必要分配（RMD）の対象になりません。これにより、後に高い税率の階層にいると予想される場合や、単に税金のかからない成長を望む場合に特に魅力的です。
もしあなたの雇用主が401(k)を提供している場合、特にマッチ拠出があるなら絶対に利用すべきです。これは無料のお金です。Roth IRAと401(k)に両方拠出する戦略は、強力な分散投資を生み出します。
はい、両方に同時に参加可能です。ただし、あなたの所得がIRA拠出限度内に収まる範囲である必要があります。
Roth IRAと401(k)の両方を最大化したら、次は課税対象のブローカー口座があなたの余剰資金の受け皿となります。退職口座とは異なり、拠出限度額はなく、引き出しのペナルティもなく、最低必要分配もありません。
ただし、利益に対してキャピタルゲイン税がかかる点は注意です。しかし、この柔軟性は重要です。退職費用をカバーするためにいつでも資金を引き出せ、59½歳の制限や早期引き出しに伴うペナルティを気にせずに済みます。
高控除額の健康保険に加入している場合、HSAの資格があります—これは退職計画において最も秘密にされている一つとも言えます。HSAは三重の税制優遇を提供します。
多くの人はHSAを短期的な医療口座として扱いますが、戦略的には—退職後に備えてHSA資金を温存するのが賢明です。65歳以降、医療費は急増し、税金を払わずにそれらを支払うための専用プールを持つことが役立ちます。65歳以降は、医療以外の目的でもHSA資金を引き出すことができ、ペナルティなしで利用可能です(ただし、非医療目的の引き出しには税金がかかります)。
「Roth IRAと401(k)に両方拠出できるか？」の答えは明確に「はい」です—そして、多くの労働者にとって絶対にそうすべきです。これらの資産を組み合わせることで、税の多様化を図り、退職後の安心を最大化できます。
雇用主の401(k)にアクセスできない場合、まずRoth IRAを優先します。アクセスできる場合は、401(k)を重ねて活用します。両方を最大化したら、余剰資金は課税対象のブローカー口座やHSAに流用します。この積み重ねたアプローチにより、単一の口座タイプに頼るよりも、退職時の購買力を大幅に高めることができるでしょう。
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ロスIRAと401(k)に同時に拠出できますか？あなたの完全な退職戦略
なぜ一部の労働者は401(k)だけでは不十分と考えるべきか
すべての人が雇用主提供の401(k)にアクセスできるわけではありません。最近の労働力データによると、約5600万人のアメリカ人労働者—民間部門のほぼ半数—は退職後の福利厚生を持っていません。もしあなたがその一人であったり、たとえ401(k)を持っていても退職金の貯蓄を最大化したい場合、複数の口座を重ねて管理する方法を理解することが重要です。
良いニュース：Roth IRAと401(k)に同時に貢献できるし、多くの人がそうすべきです。課題は、これらの拠出を最大限に税効率良く構築する方法を知ることです。
戦略1：まずRoth IRAを最大限に活用
自営業者であったり、雇用主が401(k)を提供していない場合、IRAはあなたの基盤となる退職資産です。しかし、ここで面白くなるのは—Roth IRAと401(k)の両方に拠出できるのか？はい、もちろんです。
現在のIRA拠出限度額は、50歳未満の場合は年間7,000ドル、50歳以上の場合は8,000ドルです。2026年には、それぞれ7,500ドルと8,600ドルに引き上げられます。401(k)と異なり、通常は事前に選択されたファンドに限定されることなく、IRAは個別株に投資したり、真にカスタマイズされたポートフォリオを構築したりする自由を提供します。
大きな利点：Roth IRAの引き出しは退職後に税金がかからず、Roth 401(k)とは異なり、72歳で最低必要分配（RMD）の対象になりません。これにより、後に高い税率の階層にいると予想される場合や、単に税金のかからない成長を望む場合に特に魅力的です。
戦略2：利用可能なら401(k)を重ねて活用
もしあなたの雇用主が401(k)を提供している場合、特にマッチ拠出があるなら絶対に利用すべきです。これは無料のお金です。Roth IRAと401(k)に両方拠出する戦略は、強力な分散投資を生み出します。
はい、両方に同時に参加可能です。ただし、あなたの所得がIRA拠出限度内に収まる範囲である必要があります。
戦略3：課税対象のブローカー口座で補完
Roth IRAと401(k)の両方を最大化したら、次は課税対象のブローカー口座があなたの余剰資金の受け皿となります。退職口座とは異なり、拠出限度額はなく、引き出しのペナルティもなく、最低必要分配もありません。
ただし、利益に対してキャピタルゲイン税がかかる点は注意です。しかし、この柔軟性は重要です。退職費用をカバーするためにいつでも資金を引き出せ、59½歳の制限や早期引き出しに伴うペナルティを気にせずに済みます。
戦略4：ヘルスセービングアカウント（HSA）も見逃さない
高控除額の健康保険に加入している場合、HSAの資格があります—これは退職計画において最も秘密にされている一つとも言えます。HSAは三重の税制優遇を提供します。
多くの人はHSAを短期的な医療口座として扱いますが、戦略的には—退職後に備えてHSA資金を温存するのが賢明です。65歳以降、医療費は急増し、税金を払わずにそれらを支払うための専用プールを持つことが役立ちます。65歳以降は、医療以外の目的でもHSA資金を引き出すことができ、ペナルティなしで利用可能です(ただし、非医療目的の引き出しには税金がかかります)。
Roth IRAと401(k)に拠出する最終的なポイント
「Roth IRAと401(k)に両方拠出できるか？」の答えは明確に「はい」です—そして、多くの労働者にとって絶対にそうすべきです。これらの資産を組み合わせることで、税の多様化を図り、退職後の安心を最大化できます。
雇用主の401(k)にアクセスできない場合、まずRoth IRAを優先します。アクセスできる場合は、401(k)を重ねて活用します。両方を最大化したら、余剰資金は課税対象のブローカー口座やHSAに流用します。この積み重ねたアプローチにより、単一の口座タイプに頼るよりも、退職時の購買力を大幅に高めることができるでしょう。