社会保障はほとんどの退職者にとって生命線を意味します—これがなければ、65歳以上の高齢者の貧困率は10.2%から推定38.7%に急上昇します。しかし、平均月額給付額の1,910.79ドルは誤差の余地がほとんどありません。重要な決定は単に いつ 退職するかだけでなく、より重要なのは いつ 受給を請求するかです。United Incomeの包括的な調査から驚くべき発見は、退職者の96%が誤った請求選択をしており、その結果は何十年にもわたって積み重なるということです。
あなたの月額支給額は、社会保障局が計算する4つのシンプルな要素に依存しています：
あなたの収入と勤務歴が基礎を形成します。SSAは、あなたの最高35年間の収入（インフレ調整済み）を調査します。2024年の最大月額支給額は3,822ドルに制限されていますが、生涯収入が高いほどあなたの給付は増加します。重要なのは、35年未満の勤務しかなかった場合、ゼロドルの年も平均に含まれるため、多くの人が予期しない隠れたペナルティとなることです。
あなたの完全退職年齢は、出生年だけによって決定され、あなたが受給資格を得る時期を示します。1960年以降に生まれた労働者の場合、この年齢は67歳です。この変数はコントロールできず、パズルの中で唯一動かせない要素です。
あなたの請求年齢は、すべてを変える変数です。この一つの決定が、あなたの生涯収入を何十万ドルも左右します。62歳から69歳まで請求を遅らせるごとに、月額給付は約8%ずつ年々増加します。1960年以降に生まれた人が62歳で請求すると、完全給付の70%しか受け取れませんが、70歳まで待つと124%になり、なんと54ポイントの差があります。
請求年齢の違いは、忍耐力 (または緊急性)があなたの財布にどれほど影響するかを示しています：
62歳で請求すると、すぐに支払われます—今すぐお金を受け取るのです。これは、将来の給付削減を心配する人々にとって魅力的です(2033年までに最大23%の削減が見込まれる)。しかし、早期請求は月々の支給額を25-30%永久に減少させ、その減少は一生続きます。
65歳で請求は中間地点です。この年齢はかつて社会保障の完全退職年齢を示し、労働者が旅行や退職を楽しみながら資金にアクセスできる時期です。トレードオフは、給付が永久に減少し、収入上限を超えると早期申請ペナルティに直面する可能性があることです。
67歳での退職は、1960年以降に生まれた人にとってますます魅力的になっています。67歳で請求すれば、完全な未減額の退職給付を受け取ることができます—これ以上でも以下でもありません。欠点は大きく、80代や90代まで生きる場合、最大の社会保障支給年数を逃す可能性があり、結果的に生涯収入の大部分を失うことになりかねません。
70歳で請求すると、あなたの全収入履歴に基づく最大の月額給付を得られます。待つことで、最も高い個別支給額を得ることができます。しかし、リスクも伴います—長生きしても損益分岐点に到達できる保証はなく、総生涯受給額を最大化できるかも不確かです。
ここでデータが本当に衝撃的になります。2019年、United Incomeはミシガン大学のHealth and Retirement Studyを用いて、2万人の退職者の請求決定を分析しました。彼らの目的は、単なる月額支給額だけでなく、生涯を通じて最大化される総受給額を実現する請求年齢を特定することでした。
結果は従来の知見を覆しました。20,000人の請求者のうち、ほとんどが完全退職年齢前に請求を始めていましたが、数学的に最適な請求は圧倒的に完全退職年齢以降に集中していました。
具体的には、62歳、63歳、64歳の合計は、最適だった請求者のわずか8%にすぎませんでした。62-65歳の4つの年齢は、生涯利益を最大化する可能性が最も低い年齢群を構成しています。一方、67歳は約10%の労働者にとって最適でした。
しかし、最も驚くべきことは、分析した2万人の退職者のうち、**57%**が70歳で請求するのが最適だったという事実です—つまり半数以上が、70歳まで遅らせることで劇的に高い生涯収入を得られた可能性があるのです。
70歳が大多数にとって最適である一方、重要な例外も存在します。収入が低い配偶者は、早期請求によって即時の収入を得ながら、高収入の配偶者の給付が増加するのを待つことが有利な場合があります。健康状態が深刻で寿命が短いと見込まれる人も、早めに請求した方が状況に合うことがあります。
しかし、より広い視点から見ると、ほとんどの労働者にとって、社会保障の請求を遅らせることは利益をもたらすことは間違いありません。将来の退職者は、経済的な安全のために、従来の期待を超えて請求期間を延長することを真剣に検討すべきです。
社会保障の請求時期—62歳、65歳、67歳の退職、または70歳—の決定は、あなたの財政に何十年もわたって影響を及ぼします。調査結果は、多くの場合、待つことは単に合理的なだけでなく、最も経済的に最適な道であることを示唆しています。
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データは明らかです：最大の生涯給付を得るためにいつ社会保障を請求すべきか？
社会保障はほとんどの退職者にとって生命線を意味します—これがなければ、65歳以上の高齢者の貧困率は10.2%から推定38.7%に急上昇します。しかし、平均月額給付額の1,910.79ドルは誤差の余地がほとんどありません。重要な決定は単に いつ 退職するかだけでなく、より重要なのは いつ 受給を請求するかです。United Incomeの包括的な調査から驚くべき発見は、退職者の96%が誤った請求選択をしており、その結果は何十年にもわたって積み重なるということです。
実際にあなたの月額社会保障給付を決定するものは何か？
あなたの月額支給額は、社会保障局が計算する4つのシンプルな要素に依存しています：
あなたの収入と勤務歴が基礎を形成します。SSAは、あなたの最高35年間の収入（インフレ調整済み）を調査します。2024年の最大月額支給額は3,822ドルに制限されていますが、生涯収入が高いほどあなたの給付は増加します。重要なのは、35年未満の勤務しかなかった場合、ゼロドルの年も平均に含まれるため、多くの人が予期しない隠れたペナルティとなることです。
あなたの完全退職年齢は、出生年だけによって決定され、あなたが受給資格を得る時期を示します。1960年以降に生まれた労働者の場合、この年齢は67歳です。この変数はコントロールできず、パズルの中で唯一動かせない要素です。
あなたの請求年齢は、すべてを変える変数です。この一つの決定が、あなたの生涯収入を何十万ドルも左右します。62歳から69歳まで請求を遅らせるごとに、月額給付は約8%ずつ年々増加します。1960年以降に生まれた人が62歳で請求すると、完全給付の70%しか受け取れませんが、70歳まで待つと124%になり、なんと54ポイントの差があります。
異なる請求年齢による大きな格差
請求年齢の違いは、忍耐力 (または緊急性)があなたの財布にどれほど影響するかを示しています：
62歳で請求すると、すぐに支払われます—今すぐお金を受け取るのです。これは、将来の給付削減を心配する人々にとって魅力的です(2033年までに最大23%の削減が見込まれる)。しかし、早期請求は月々の支給額を25-30%永久に減少させ、その減少は一生続きます。
65歳で請求は中間地点です。この年齢はかつて社会保障の完全退職年齢を示し、労働者が旅行や退職を楽しみながら資金にアクセスできる時期です。トレードオフは、給付が永久に減少し、収入上限を超えると早期申請ペナルティに直面する可能性があることです。
67歳での退職は、1960年以降に生まれた人にとってますます魅力的になっています。67歳で請求すれば、完全な未減額の退職給付を受け取ることができます—これ以上でも以下でもありません。欠点は大きく、80代や90代まで生きる場合、最大の社会保障支給年数を逃す可能性があり、結果的に生涯収入の大部分を失うことになりかねません。
70歳で請求すると、あなたの全収入履歴に基づく最大の月額給付を得られます。待つことで、最も高い個別支給額を得ることができます。しかし、リスクも伴います—長生きしても損益分岐点に到達できる保証はなく、総生涯受給額を最大化できるかも不確かです。
「最適」な選択についての調査結果
ここでデータが本当に衝撃的になります。2019年、United Incomeはミシガン大学のHealth and Retirement Studyを用いて、2万人の退職者の請求決定を分析しました。彼らの目的は、単なる月額支給額だけでなく、生涯を通じて最大化される総受給額を実現する請求年齢を特定することでした。
結果は従来の知見を覆しました。20,000人の請求者のうち、ほとんどが完全退職年齢前に請求を始めていましたが、数学的に最適な請求は圧倒的に完全退職年齢以降に集中していました。
具体的には、62歳、63歳、64歳の合計は、最適だった請求者のわずか8%にすぎませんでした。62-65歳の4つの年齢は、生涯利益を最大化する可能性が最も低い年齢群を構成しています。一方、67歳は約10%の労働者にとって最適でした。
しかし、最も驚くべきことは、分析した2万人の退職者のうち、**57%**が70歳で請求するのが最適だったという事実です—つまり半数以上が、70歳まで遅らせることで劇的に高い生涯収入を得られた可能性があるのです。
このパターンから外れるべき人は誰か？
70歳が大多数にとって最適である一方、重要な例外も存在します。収入が低い配偶者は、早期請求によって即時の収入を得ながら、高収入の配偶者の給付が増加するのを待つことが有利な場合があります。健康状態が深刻で寿命が短いと見込まれる人も、早めに請求した方が状況に合うことがあります。
しかし、より広い視点から見ると、ほとんどの労働者にとって、社会保障の請求を遅らせることは利益をもたらすことは間違いありません。将来の退職者は、経済的な安全のために、従来の期待を超えて請求期間を延長することを真剣に検討すべきです。
社会保障の請求時期—62歳、65歳、67歳の退職、または70歳—の決定は、あなたの財政に何十年もわたって影響を及ぼします。調査結果は、多くの場合、待つことは単に合理的なだけでなく、最も経済的に最適な道であることを示唆しています。