借金の一本化：クレジットスコアを向上させるのか、それとも傷つけるのか？

アメリカの家庭は借金に溺れています。総額約$18 兆ドルの借金が浮かんでおり、その中には信用カードだけで驚くべき$1.17兆ドルが含まれています。多くの人が抜け出す方法を探しています。複数の借金を抱えている場合、借金の一本化は解決策のように思えるかもしれません。しかし、ポイントは次のとおりです：借金の一本化は確かにあなたの財政状況を改善することができますが、魔法の杖ではありません。実際には、状況によっては信用スコアを傷つけることもあり、他の場面では役立つこともあります。

借金の一本化が実際に何をするのか理解する

基本的に、借金の一本化とは複数の債務を一つのローンやクレジット手段にまとめることを意味します。想像してみてください：あなたは5つのクレジットカードの残高と個人ローンを抱えています。5つの異なる支払いを管理する代わりに、一本化ローンを組むか、もし不動産を所有していればホームエクイティの選択肢を利用し、その資金を使って他のすべてを清算します。ドン！一つの支払い、一つの貸し手、一つの月々の請求。

魅力は明らかです。その新しいローンが(低い金利を持ち、クレジットカードの金利が21%以上であれば)、おそらくそうなるでしょう(、月々の支払いは減少します。その解放された現金は、毎月の経済的ストレスを軽減するか、元本の返済を早めるために使うことができます。

信用スコアの向上：借金の一本化が役立つ方法

ここで期待できるのは、信用利用率です。これはあなたが実際に抱えている借金の割合で、信用スコアの30%を占めています。これらの一本化された残高をより積極的に返済していくと、スコアは時間とともに着実に上昇するはずです。

計算はこうなります：金利が低くなると、支払いのより多くが利息ではなく元本に充てられるためです。その結果、早く完済でき、信用スコアの回復も早まります。それに加えて、借金の一本化は遅延支払いのリスクを減らします。支払いが少なくなるため、支払いを管理しやすくなります。そして、支払い履歴はスコアの35%を占めているため、遅延を避けることは信用評価にとって非常に重要です。

信用スコアのデメリット：短期的なダメージに備える

しかし、甘く見てはいけません。借金の一本化の申請は、信用報告書にハードクエリを引き起こし、それが即座にスコアを下げます。ほとんどの信用情報機関は、その下落を5ポイント未満と見積もっており、責任を持って新しいアカウントを管理すれば、数ヶ月以内に回復することが一般的です。

本当の問題は、借金を一本化した後に古いクレジットカードアカウントを閉じる場合に生じます。なぜか？スコアに影響を与える二つの主要な要素があります：アカウントの年齢)計算の15%(とクレジットの多様性)10%です。長年持ち続けてきたアカウントを閉じると、一時的にスコアが下がることがあります。これは、履歴を消去し、クレジットプロフィールの多様性を減少させることに相当します。

一本化を成功させるために：落とし穴を避ける方法

この道を進むなら、最初に目にした一本化の選択肢だけに飛びつかないでください。すべてを比較しましょう：専用の一本化ローン、個人ローン、ホームエクイティ商品、または金利が競争力のあるバランス移行カードなど。異なる貸し手は非常に異なる条件を提供しています。積極的に比較検討してください。賢い選択と悪い選択の差は、ローンの期間中に何千ドルもの差になることもあります。

重要なのは、あなたの一本化戦略が実際に総支払額を減らすことです。新しい金利が大幅に低くない場合や、返済期間を延長することになると、シンプルな支払いスケジュールにもかかわらず、実際にはより多くの利息を支払うことになりかねません。それは本末転倒です。