クレジットスコアリングモデルは、今すぐ購入して後で支払う(BNPL)サービスの増加を考慮して進化しています。アファームは今年の初めに顧客の返済データを信用情報機関に報告し始めましたが、これは他の主要な短期ローン提供者にはまだ見られない動きです。短期ローンプロバイダーのAffirmは現在、ExperianおよびTransunionに対して支払い活動を報告していますが、KlarnaやAfterpayを含む業界の他の主要プレーヤーは、ユーザーが支払いデータが信用機関と共有された場合に不当に罰せられないように、強力な消費者保護を求めています。このプロセスがどのように機能するかに関する疑問は、FICOが6月下旬に新しいFICO Score 10 BNPLおよびFICO Score 10 T BNPLモデルが、主要な信用スコアリングプロバイダーからBNPLデータを組み込む初のものであると発表した後、強まりました。この動きは、FICOが「信用スコアリングにおける重要な進展」と呼ぶものであり、米国の信用エコシステムにおけるBNPLの役割が増していることを反映しています。Afterpayのクレジットおよびアンダーライティング担当責任者フアン・ヘルナンデスは、先週のブログ投稿で、同社は現在、アメリカの信用情報機関に報告しておらず、"責任ある支払い行動を反映したBNPLデータが顧客の信用スコアを助けるのではなく、害を及ぼすことを示す具体的な証拠が見られるまで"報告する計画はないと述べました。一方、クラーなスポークスパーソンはFOXビジネスに対し、同社は消費者に利益をもたらすクレジット報告を支持しているため、同社は英国でデータを共有し、米国での期間貸付を報告しているので、消費者に視認できるがクレジットスコアからは除外されると述べました。**なぜアメリカの平均クレジットスコアが下がっているのか****Foxビジネスアプリで読む**「米国の信用報告の枠組みは、短期BNPL商品がどのように使用されているかを反映していませんが、これらの商品が消費者の信用状況にプラスに貢献できるシステムを楽しみにしています」と広報担当者は述べています。急成長しているクレジット商品であるにもかかわらず、消費者が支払いを分割することを可能にするこれらのローンは、歴史的にクレジットビューローに対して適時の支払いを報告していなかったため、時間通りに支払ってもスコアが向上しなかった。しかし、消費者が支払いを怠った場合、遅延料金で罰せられる可能性がある。Klarnaは、支払いを怠った場合、サービスの利用を禁止すると述べている。 2024年5月4日土曜日、ニューヨーク州ジャーマンタウンに配置されたノートパソコン上のAfterPayウェブサイト。 Afterpayに参加するための申請を行ったり、より高い支出限度額の評価を受けたりする際、同社は信用調査を行う場合があり、これが顧客の信用報告書に表示され、他の信用提供者にも見える可能性があるとウェブサイトには記載されています。 Klarnaのウェブサイトでは、消費者が4回の分割払い、30日以内の支払い、または時間をかけた支払いオプションを利用する場合、さらにKlarnaカードに申し込む場合には、信用に影響を与えず、他の貸し手に見えないソフトクレジットチェックのみを行うと説明しています。物語は続く スウェーデンの決済プロバイダーKlarnaのアプリケーションがスマートフォンで表示されています。過去10年間、この決済方法はクレジットカードの代替として需要が高まっています。最初は小売、特にeコマース、ファッション、消費財のためにオンラインで使用されていました。しかし、BNPLはアパレルを超えて拡大し、現在は電子機器、美容製品、食料品、家庭用品、さらには旅行やイベントチケットの購入にも使用されています。このサービスがどれほど普及しているかを強調するように、2023年6月の連邦準備制度の調査では、消費者の約三分の二が過去1年間にBNPL製品を提供されたことがあると報告されています。**今後、今購入し後で支払うローンがアメリカ人の信用スコアに影響を与える**その人気の大幅な上昇を考慮すると、専門家は、遅延料金から信用情報機関の報告の影響に至るまで、これらのローンの利点とリスクについて政策立案者と消費者の双方に通知することが不可欠であると主張しています。"融資の適格性を決定するだけでなく、これらのスコアは金利や保険料、住宅の選択肢、さらには雇用の見通しにまで影響を与えます。" ヘルナンデス氏は言いました。 "平均的なアメリカ人にとって、良好なクレジットスコアを理解し維持することは、単なる経済的健康の問題ではなく、現代社会における全体的な幸福の一部となっています。しかし、もしクレジットスコアリングシステムが、ローンの責任ある返済が誰かのクレジットスコアに積極的な影響を与えることを保証できなかったとしたらどうなるでしょうか？"2022年7月、イギリスのマンチェスターで、テクノロジー企業Klarnaのフロア広告の横を通り過ぎる一般の人々。例えば、Afterpayは「クレジットへの現代的アプローチ」と題したホワイトペーパーを発表し、従来のクレジットシステムが時代遅れの製品や前提に基づいて構築されていることを強調しました。現在のシステムは「新しい形態の金融行動に適応するのに苦労しています - その行動が強い財務健全性を反映している場合でも」と、エルナンデスはホワイトペーパーを説明するブログ投稿で述べました。この論文はまた、ヘルナンデスによると、規制当局がリアルタイムの取引や支出行動などの代替データを受け入れることが重要であると主張しています。これにより、現代の金融の現実をより正確に反映し、信用に値する個人が不当に金融機会から除外されることがないようにすることができます。システムを完全に近代化するには少なくともあと10年はかかる可能性があり、その頃には「金融行動は再び進化しているかもしれず、新しい世代の消費者は依然として彼らのために構築されていないシステムによって十分にサービスを受けていないだろう」と彼は警告し、誰かの財政的健康は、どのように稼ぎ、貯蓄し、支出し、返済するかなどの実際の行動を通じて測定されるべきだと付け加えた。 *オリジナル記事の出典:* 一部の今買って後で支払う貸し手は、顧客の支払いデータを信用機関に提供していない。コメントを見る
一部の「今買って後で支払う」貸し手は、顧客の支払いデータを信用情報機関に提供していません。
クレジットスコアリングモデルは、今すぐ購入して後で支払う(BNPL)サービスの増加を考慮して進化しています。アファームは今年の初めに顧客の返済データを信用情報機関に報告し始めましたが、これは他の主要な短期ローン提供者にはまだ見られない動きです。
短期ローンプロバイダーのAffirmは現在、ExperianおよびTransunionに対して支払い活動を報告していますが、KlarnaやAfterpayを含む業界の他の主要プレーヤーは、ユーザーが支払いデータが信用機関と共有された場合に不当に罰せられないように、強力な消費者保護を求めています。
このプロセスがどのように機能するかに関する疑問は、FICOが6月下旬に新しいFICO Score 10 BNPLおよびFICO Score 10 T BNPLモデルが、主要な信用スコアリングプロバイダーからBNPLデータを組み込む初のものであると発表した後、強まりました。この動きは、FICOが「信用スコアリングにおける重要な進展」と呼ぶものであり、米国の信用エコシステムにおけるBNPLの役割が増していることを反映しています。
Afterpayのクレジットおよびアンダーライティング担当責任者フアン・ヘルナンデスは、先週のブログ投稿で、同社は現在、アメリカの信用情報機関に報告しておらず、"責任ある支払い行動を反映したBNPLデータが顧客の信用スコアを助けるのではなく、害を及ぼすことを示す具体的な証拠が見られるまで"報告する計画はないと述べました。
一方、クラーなスポークスパーソンはFOXビジネスに対し、同社は消費者に利益をもたらすクレジット報告を支持しているため、同社は英国でデータを共有し、米国での期間貸付を報告しているので、消費者に視認できるがクレジットスコアからは除外されると述べました。
なぜアメリカの平均クレジットスコアが下がっているのか
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「米国の信用報告の枠組みは、短期BNPL商品がどのように使用されているかを反映していませんが、これらの商品が消費者の信用状況にプラスに貢献できるシステムを楽しみにしています」と広報担当者は述べています。
急成長しているクレジット商品であるにもかかわらず、消費者が支払いを分割することを可能にするこれらのローンは、歴史的にクレジットビューローに対して適時の支払いを報告していなかったため、時間通りに支払ってもスコアが向上しなかった。しかし、消費者が支払いを怠った場合、遅延料金で罰せられる可能性がある。Klarnaは、支払いを怠った場合、サービスの利用を禁止すると述べている。
2024年5月4日土曜日、ニューヨーク州ジャーマンタウンに配置されたノートパソコン上のAfterPayウェブサイト。 Afterpayに参加するための申請を行ったり、より高い支出限度額の評価を受けたりする際、同社は信用調査を行う場合があり、これが顧客の信用報告書に表示され、他の信用提供者にも見える可能性があるとウェブサイトには記載されています。 Klarnaのウェブサイトでは、消費者が4回の分割払い、30日以内の支払い、または時間をかけた支払いオプションを利用する場合、さらにKlarnaカードに申し込む場合には、信用に影響を与えず、他の貸し手に見えないソフトクレジットチェックのみを行うと説明しています。
物語は続く スウェーデンの決済プロバイダーKlarnaのアプリケーションがスマートフォンで表示されています。過去10年間、この決済方法はクレジットカードの代替として需要が高まっています。最初は小売、特にeコマース、ファッション、消費財のためにオンラインで使用されていました。しかし、BNPLはアパレルを超えて拡大し、現在は電子機器、美容製品、食料品、家庭用品、さらには旅行やイベントチケットの購入にも使用されています。このサービスがどれほど普及しているかを強調するように、2023年6月の連邦準備制度の調査では、消費者の約三分の二が過去1年間にBNPL製品を提供されたことがあると報告されています。
今後、今購入し後で支払うローンがアメリカ人の信用スコアに影響を与える
その人気の大幅な上昇を考慮すると、専門家は、遅延料金から信用情報機関の報告の影響に至るまで、これらのローンの利点とリスクについて政策立案者と消費者の双方に通知することが不可欠であると主張しています。
"融資の適格性を決定するだけでなく、これらのスコアは金利や保険料、住宅の選択肢、さらには雇用の見通しにまで影響を与えます。" ヘルナンデス氏は言いました。 "平均的なアメリカ人にとって、良好なクレジットスコアを理解し維持することは、単なる経済的健康の問題ではなく、現代社会における全体的な幸福の一部となっています。しかし、もしクレジットスコアリングシステムが、ローンの責任ある返済が誰かのクレジットスコアに積極的な影響を与えることを保証できなかったとしたらどうなるでしょうか？"
2022年7月、イギリスのマンチェスターで、テクノロジー企業Klarnaのフロア広告の横を通り過ぎる一般の人々。例えば、Afterpayは「クレジットへの現代的アプローチ」と題したホワイトペーパーを発表し、従来のクレジットシステムが時代遅れの製品や前提に基づいて構築されていることを強調しました。
現在のシステムは「新しい形態の金融行動に適応するのに苦労しています - その行動が強い財務健全性を反映している場合でも」と、エルナンデスはホワイトペーパーを説明するブログ投稿で述べました。
この論文はまた、ヘルナンデスによると、規制当局がリアルタイムの取引や支出行動などの代替データを受け入れることが重要であると主張しています。これにより、現代の金融の現実をより正確に反映し、信用に値する個人が不当に金融機会から除外されることがないようにすることができます。
システムを完全に近代化するには少なくともあと10年はかかる可能性があり、その頃には「金融行動は再び進化しているかもしれず、新しい世代の消費者は依然として彼らのために構築されていないシステムによって十分にサービスを受けていないだろう」と彼は警告し、誰かの財政的健康は、どのように稼ぎ、貯蓄し、支出し、返済するかなどの実際の行動を通じて測定されるべきだと付け加えた。
オリジナル記事の出典: 一部の今買って後で支払う貸し手は、顧客の支払いデータを信用機関に提供していない。
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