El socio de Dragonfly Capital, Alex Pack, dijo una vez: "El objetivo de DeFi es reconstruir el sistema bancario global y crear un entorno de operación abierto y sin permisos." En el mundo financiero de DeFi, los activos criptográficos están estructurados en la cadena de bloques, lo que permite la transferencia eficiente de activos y la circulación de valor en tiempo real a través de varios protocolos, como la custodia propia en billeteras Metamask, el comercio de activos en Uniswap, el préstamo en Aave & Compound, y el anclaje de valor en MakerDAO.

Si bien podemos ver el valor de DeFi y el inmenso espacio imaginativo que aporta la composabilidad de los protocolos en cadena, antes de reconstruir el sistema bancario global, es necesario conectar primero los mercados financieros tradicionales globales, que son más de 300 veces más grandes que el mundo cripto. Fiat24 está intentando cerrar la brecha entre el mundo cripto y las finanzas tradicionales a través de su Protocolo.

En este artículo, tuvimos el privilegio de participar en una conversación a fondo con Yang, cofundador de Fiat24, una empresa suiza de tecnología financiera Web3. Exploramos cómo, en el entorno regulatorio favorable a las criptomonedas de Suiza, el Protocolo Bancario Fiat24, impulsado por contratos inteligentes y construido en la cadena de bloques, está revolucionando los sistemas bancarios, financieros y de pago tradicionales.

(Fiat24.com)

1. Fiat24: banco Web3

SR Saphirstein AG es una empresa de tecnología financiera regulada por la ley bancaria suiza. Fiat24, lanzado por la empresa, es la primera aplicación descentralizada (DApp) en integrar completamente la lógica bancaria en una cadena de bloques pública (Arbitrum), impulsada por contratos inteligentes. Proporciona a los usuarios una variedad de servicios bancarios Web3 que incluyen depósitos, pagos de consumo de criptomonedas, ahorros, transferencias e intercambio de divisas.

（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）

A diferencia de los bancos tradicionales, Fiat24 atiende a numerosos usuarios de monederos no custodios, identificándolos a través de NFTs. Fiat24 puede ser concebido como una capa de protocolo fiat para DApps, como el Protocolo Bancario de Capa Fiat construido sobre Uniswap.

Dentro de la capa de protocolo fiduciario, Fiat24 ofrece Cuentas NFT Fiat24 y Cuentas Bancarias Suizas Fiat24 (Cuentas en Efectivo) para usuarios verificados por KYC. Por un lado, integra servicios de pago Web3, lo que permite a los usuarios realizar depósitos y pagos de consumo de criptomonedas a través de su Cuenta NFT Fiat24 conectada a su billetera de criptomonedas. Por otro lado, la Cuenta Bancaria Suiza de Fiat24 está directamente vinculada al Banco Nacional Suizo, al Banco Central Europeo y a la red de pagos VISA, brindando servicios bancarios tradicionales como ahorros en moneda fiduciaria, cambio de divisas y liquidaciones comerciales.

(Temperatura - [Emitir una tarjeta Visa con el logo de Uniswap ] )

La innovadora arquitectura bancaria de cadena de bloques de Fiat24 integra de manera impecable los servicios bancarios tradicionales con las innovaciones de pago de Web3 blockchain, mejorando la conveniencia y fortaleciendo la seguridad, evitando el riesgo de puntos de falla únicos. A través de Fiat24, los clientes pueden retirar, intercambiar monedas fiduciarias y realizar pagos cotidianos con criptomonedas utilizando activos encriptados almacenados en MetaMask o cualquier otra billetera de criptomonedas no custodiales, lo que permite que sus activos de criptomonedas sean aceptados en cualquier lugar donde se acepte VISA.

Para los usuarios que deseen incorporar activos de criptomonedas en sus transacciones diarias, esta capacidad revolucionaria de convertir billeteras de criptomonedas en soluciones de pago representa una innovación en los sistemas bancarios, financieros y de pago tradicionales.

2. Nacido en el entorno regulatorio favorable a las criptomonedas de Suiza

El 1 de enero de 2019, el Consejo Federal Suizo, en un esfuerzo por promover la innovación financiera, introdujo la Licencia Fintech bajo el marco regulatorio bancario existente. Esta licencia puede entenderse como una versión "lite" de la licencia bancaria tradicional de umbral alto, destinada a reducir las barreras de entrada al mercado para empresas innovadoras interesadas en participar en negocios fintech. Permite a los titulares de la licencia atraer ahorros del público, pero les prohíbe utilizar estos depósitos públicos para inversiones, préstamos y otras actividades con intereses.

La introducción de la licencia fintech, las pautas sobre regulación de la actividad de ICO y la Ley de Tecnología de Registro Distribuido (DLT) en el entorno regulatorio suizo han traído importantes oportunidades para la innovación de modelos de negocio en fintech, especialmente en los campos de la cadena de bloques y criptomonedas. Fiat24 nació en este contexto de amistad regulatoria.

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El equipo fundador de Fiat24 trabajó inicialmente en la banca tradicional y siguió de cerca el desarrollo de la cadena de bloques y los activos de criptomonedas. No fue hasta la introducción de la licencia de tecnología financiera en 2018 que se entretuvieron con la audaz idea de arquitectar la lógica bancaria tradicional en la cadena de bloques.

Yang señaló: "La tecnología Blockchain, también conocida como tecnología de registro descentralizado, está diseñada inherentemente para fines contables. Cuando trabajábamos en bancos antes, cada banco tenía un equipo de oficina trasera de cientos de personas para conciliar pagos. Debido a que hay miles de bancos en todo el mundo, cada uno con su propio libro mayor, la demanda de sincronizar perfectamente estos miles de libros mayores sin error es extremadamente alta. La propiedad de intercambio atómico de blockchain resuelve perfectamente este problema, eliminando la necesidad de departamentos de reconciliación internos en bancos, lo que mejora enormemente la eficiencia de las instituciones bancarias y financieras y ahorra trabajo. Es como Uniswap, que con solo unas docenas de empleados puede manejar el mismo volumen de transacciones todos los días, mientras que los intercambios centralizados requieren cientos o incluso miles de empleados."

A medida que el mercado de criptomonedas continuaba evolucionando, el equipo de Fiat24 también reconoció que DeFi, como una infraestructura financiera natural en cadena, podría llenar el vacío dejado por las restricciones de la licencia de tecnología financiera en la operación de negocios de interés. Además, la Ley de TLD, con su entorno regulatorio amigable en Suiza, allanó el camino para la expansión cumplimiento de activos de criptomonedas.

Después de tres años de comunicación continua con los reguladores y la conversión práctica de las operaciones bancarias centrales a contratos inteligentes en la cadena de bloques, Fiat24 finalmente obtuvo la licencia de tecnología financiera de la Autoridad de Supervisión del Mercado Financiero Suizo (FINMA) en 2021. Se convirtió en el primer banco impulsado por contratos inteligentes, totalmente arquitectado en una cadena de bloques pública, para ofrecer servicios como depósitos, pagos de consumo de criptomonedas, ahorros, transferencias e intercambio de divisas a los usuarios como un banco Web3.

La innovadora arquitectura bancaria de Fiat24 integra sin problemas los servicios financieros bancarios tradicionales con las innovaciones de pagos de la cadena de bloques Web3, ganando el favor de numerosos inversores de capital de primer nivel. También recibió el honor de ser nombrado el Mejor Banco Emergente (Neobancos y Jugadores Especializados) en 2022 por Qorus y Accenture.

（Qorusand Accenture Anuncian los Ganadores de los Premios a la Innovación Bancaria 2022）

3. Servicios bancarios Web3 basados en contratos inteligentes de cadena de bloques

En el anterior Informe de investigación sobre pagos Web3, podemos ver que varias infraestructuras financieras Web3, con los pagos como su núcleo, están tomando forma gradualmente, desde pagos, custodia, billeteras hasta stablecoins. Con gigantes de la industria como Paypal, Coinbase, VISA, Metamask y Telegram integrando profundamente sus negocios con Web3 (especialmente pagos), cómo unir el fiat y las criptomonedas, y cómo aprovechar las ventajas de los pagos Web3 para construir escenarios comerciales, se han vuelto cruciales.

Fiat24 aprovecha plenamente las ventajas de la licencia suiza de tecnología financiera, construyendo de manera innovadora la lógica bancaria en la cadena de bloques y contratos inteligentes. Conecta el vacío entre las cuentas de monedero en la cadena y las cuentas bancarias fuera de la cadena, y accede a la mayoría de los escenarios de pago del mundo real a través de canales de pago VISA, creando escenarios comerciales para la banca, las finanzas y los pagos Web3. El sistema de cuenta principal de Fiat24 incluye cuentas NFT en la cadena y cuentas bancarias suizas fuera de la cadena (Cuentas en Efectivo).

3.1 Ruta entre la cuenta NFT y la cuenta bancaria suiza

Los usuarios pueden acceder a Fiat24 a través de sus billeteras encriptadas, obteniendo un NFT de Fiat24 (modo de invitado no registrado). Solo los usuarios de NFT de Fiat24 que se hayan registrado y hayan pasado la verificación KYC pueden usar esta Cuenta NFT para conectarse a sus cuentas bancarias suizas. Esta práctica de establecer parámetros de KYC de nombre real a nivel de NFT y usar la Cuenta NFT para representar la identidad del usuario abandona por completo las cuentas bancarias y contraseñas tradicionales, lo cual es revolucionario para los bancos tradicionales.

Una vez que esta cuenta de NFT esté registrada y se haya completado el KYC, Fiat24 abrirá simultáneamente una cuenta bancaria suiza IBAN con un prefijo CH para el usuario. Esta cuenta está alojada por Fiat24 y regulada por las leyes bancarias suizas, proporcionando las mismas funciones básicas que las cuentas bancarias tradicionales, como depósitos, transferencias e intercambio de divisas.

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3.2 Implementación de pagos Web3 a través de contratos inteligentes

Fiat24 vincula la cuenta NFT con la cuenta bancaria suiza, integrando aún más la tecnología de cadena de bloques en el sistema financiero tradicional.

Depósitos y Retiros: En un escenario que involucra la retirada de ETH, hay aproximadamente dos pasos: (1) ETH se convierte en USDC, (2) USDC se retira como USD a través del canal de pago. Fiat24 primero intercambia ETH por USDC llamando al protocolo Uniswap. Dado que la lógica bancaria de Fiat24 está construida en la cadena de bloques, el siguiente paso puede llamar directamente a su propio canal de retiros para completar la retirada. Ambos de estos pasos se implementan a través de contratos inteligentes.

Pagos con criptomonedas: Fiat24 proporciona a los usuarios registrados de KYC una tarjeta de débito co-marca con VISA, conectándose así a la red de VISA de más de 40 millones de comerciantes y canales de pago de terceros como Apple Pay y Google Pay. Por lo tanto, en un escenario que involucre pagos adicionales de criptomonedas ETH, Fiat24 puede intercambiar directamente ETH por USDC a través de contratos inteligentes, retirar USD a la cuenta bancaria suiza y liquidar monedas fiduciarias para los comerciantes a través de canales de pago.

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El escenario de pago al consumidor encriptado de Fiat24, que conecta carteras de criptomonedas y cuentas bancarias, puede ser visto como una iteración de los servicios bancarios y de pago tradicionales. Integra múltiples servicios, como Swap en Uniswap, retiros de USDC a moneda fiduciaria, pagos de liquidación a comerciantes, etc., y dirige todo este proceso a través de contratos inteligentes, logrando así una experiencia de usuario perfecta desde criptomonedas a moneda fiduciaria.

3.3 Compatibilidad con bancos tradicionales y canales de pago

Con el apoyo de la licencia de tecnología financiera, Fiat24 ha sido aprobado para unirse al sistema de pagos Interbancarios Suizos (SIC) y posee una cuenta de liquidación dentro del Banco Central Suizo. Además, puede conectarse a sistemas globales de liquidación de pagos como SWIFT, SPEA, VISA, etc., y todos los datos de interacción de pagos del mundo real se registran en la cadena de bloques de Arbitrum.

Además de liquidar pagos a través de cuentas bancarias suizas, los usuarios de Fiat24 no solo pueden transferir fondos a sus cuentas bancarias suizas de Fiat24 a través de transferencia internacional o transferencia a otras cuentas bancarias, sino también vender sus activos de criptomonedas y retirarlos como moneda fiduciaria almacenada en cuentas bancarias suizas, todo lo cual se implementa a través de contratos inteligentes.

Curiosamente, Fiat24 puede proporcionar servicios de intercambio de divisas a través de sus cuentas bancarias suizas, y estos intercambios de divisas fiat extranjeras se realizan a través de depósitos tokenizados.

Según Yang, Fiat24 creó inicialmente un par de intercambio USD/EUR en Uniswap para apoyar su negocio de intercambio de divisas. Sin embargo, debido a factores como la necesidad de combinar oráculos para anclar los tipos de cambio en tiempo real, así como limitaciones en el volumen de operaciones y los tipos de monedas, Fiat24 decidió finalmente tokenizar sus depósitos bancarios y capturar los tipos de cambio interbancarios a través de Chainlink para lograr un intercambio de divisas en tiempo real las 24 horas, los 7 días de la semana. Podemos ver a partir de la descripción de Fiat24 que el intercambio de moneda requiere pagos de Gas.

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La arquitectura utilizada por Fiat24 integra de forma transparente los servicios financieros bancarios y la innovación de la cadena de bloques, realizando completamente las operaciones de los sistemas tradicionales de backend bancario al diseñar la lógica bancaria en la cadena de bloques y dirigida por contratos inteligentes. A nivel empresarial, por un lado, logra una integración perfecta de pagos Web3 (incluidos depósitos y retiros, pagos encriptados para consumidores) a través de su cuenta NFT y sistema de cuentas bancarias suizas. Por otro lado, también se conecta a funciones importantes en las finanzas bancarias tradicionales como pagos, cambio de divisas y transferencias a través de cuentas bancarias suizas.

4. Fiat24: Sirviendo como la Capa de Protocolo Fiat para DApps

“Así como Chainlink se posiciona como la infraestructura para redes de oráculos descentralizados, la posición de Fiat24 es como la infraestructura para redes bancarias digitales descentralizadas: una Capa de Protocolo Fiat para DApps”, afirmó Yang. “Creemos que en el futuro, los DEX reemplazarán a los CEX. Sin embargo, en comparación con los CEX, que pueden facilitar depósitos y retiros a través de sus propios canales de pago, la mayor desventaja de los DEX radica en el hecho de que los bancos tradicionales no pueden ser compatibles con un protocolo, ni pueden abrir APIs o cuentas para un protocolo. Por otro lado, Fiat24 puede conectar de manera precisa los protocolos on-chain a través de su Cuenta NFT y cuentas bancarias suizas, vinculando los protocolos on-chain y las finanzas tradicionales off-chain, proporcionando una solución perfecta.

Dado que Fiat24 opera como una DApp a través de protocolos, para los usuarios, pueden acceder directamente a www.fiat24.com a través de billeteras no custodiadas (como MetaMask o billeteras Uniswap) para ingresar al portal electrónico del banco suizo. Además, la operación de establecimiento de parámetros de KYC a nivel de NFT permite a los usuarios permanecer anónimos en otras DApps.

Para los desarrolladores de DApp, dado que implica una cooperación de Protocolo a Protocolo, pueden llamar directamente al Protocolo de Fiat24 para la integración. Esto abre esencialmente la cuenta bancaria en línea del banco suizo de Fiat24 para su propia DApp, abordando muchos de los servicios de moneda fiduciaria faltantes para las DApps.

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Actualmente, Fiat24 está colaborando activamente con equipos de billeteras de criptomonedas para agregar una capa de protocolo de moneda fiduciaria a estas billeteras de criptomonedas no custodiales, logrando una integración perfecta de los activos de criptomonedas en cadena con los activos bancarios suizos fuera de la cadena.

Esto es altamente deseable para los usuarios de billeteras, ya que les permite no solo adquirir una cuenta bancaria suiza de prestigio (el requisito de depósito mínimo para una cuenta bancaria suiza normal es al menos 500,000 francos suizos) y disfrutar de servicios bancarios, sino también hacer pagos cifrados de manera conveniente utilizando el canal de pago VISA proporcionado por Fiat24.

Fiat24, como la capa de protocolo de moneda fiduciaria para DApps, puede integrarse perfectamente con varios DApps a través de protocolos, también aplicable a escenarios como DeFi, DEX, GameFi y otros.

Imagina un escenario de consumo diario: a través de la DApp de Fiat24 (accedida a través de su NFT característico), los usuarios pueden utilizar los activos encriptados almacenados en MetaMask o cualquier otra billetera de criptomonedas no custodial para comprar café en Starbucks antes de ir a trabajar por la mañana, o para realizar compras en bares que aceptan pagos con VISA después del trabajo, logrando así “café por la mañana, alcohol por la noche”.

Para los usuarios que desean incorporar activos encriptados en su vida diaria, el diseño innovador de la arquitectura bancaria Web3 de Fiat24, junto con sus soluciones de pago Web3 sin problemas, son revolucionarios.

5. Futuras Perspectivas de Fiat24

Actualmente, Fiat24 solo cubre a usuarios en la Unión Europea y Suiza, y solo admite tres monedas. Sin embargo, Yang declaró que con la continua expansión del mercado y el aumento de la demanda de los usuarios, Fiat24 ampliará su cobertura a usuarios en el sudeste asiático y las Américas a principios de 2024, y admitirá más monedas.

5.1 Perspectivas para la Entrada de la Billetera

Fiat24, basado en su posicionamiento como una infraestructura de red bancaria digital descentralizada - la capa de protocolo fiat para DApps, integrará más entradas de monederos de criptomonedas. A través de la cooperación entre protocolos, conectará de forma transparente monederos de criptomonedas del lado B y otros socios, similar a incrustar la banca por internet de un banco suizo Fiat24 en DApps.

Además, Fiat24 también puede proporcionar tarjetas de pago de criptomonedas de marca conjunta (tarjetas de débito) para proveedores de servicios de monedero de criptomonedas, ayudando a los usuarios a acceder a más escenarios de gasto de criptomonedas y permitiendo a los proveedores de servicios de monedero de criptomonedas capacitar aún más a los usuarios.

De hecho, ya podemos ver que grandes entradas de monederos como Metamask han integrado numerosas infraestructuras financieras Web3, y ya son capaces de proporcionar todas las funciones básicas similares a las de los intercambios, como Comprar, Vender, Cambiar, Puente, Apostar, Enviar, etc. Después de mejorar la experiencia del usuario de los monederos de criptomonedas en el futuro, puede haber posibilidades de adelantarse en las curvas. Por eso OKX le da gran importancia a su Monedero OKX.

5.2 Planificación de la Economía de Tokens

Mientras se conecta continuamente con proveedores de servicios de carteras de criptomonedas y se expanden las capacidades de cobertura del producto, Fiat24 lanzará una ronda de financiamiento de tokens a finales de año o a principios de 2024. Para entonces, la posición de Fiat24 será más clara, como la capa de protocolo fiat para DApps, convirtiéndose en una infraestructura importante para el ecosistema Web3.

El lanzamiento del Token F24 es para conectar aún más a muchos participantes en el ecosistema Fiat24. Como token de utilidad, el Token F24 puede empoderar a los participantes en su ecosistema. Para (1) individuos y clientes empresariales personalizados, el Token F24 puede satisfacer su demanda personalizada de segmentos de números de tarjeta bancaria y proporcionar cuotas de pago más generosas y descuentos en tarifas mediante el consumo de Tokens F24; para (2) proveedores de servicios de billetera, pueden proporcionar apertura de cuentas y conveniencia de banca por Internet a sus usuarios mediante el consumo de Tokens F24.

En términos de economía de tokens, el Token F24 sigue un modelo de token deflacionario. Según su libro blanco, el 50% del suministro de tokens se asignará a los participantes de la comunidad para apoyar el desarrollo sostenible del ecosistema Fiat24, el 20% del suministro se asignará a los equipos y ​​inversores iniciales, y el 30% restante se retendrá en la bóveda del proyecto para apoyar las operaciones del proyecto, el desarrollo, el cumplimiento, la cooperación externa, etc., impulsando colectivamente el desarrollo a largo plazo del ecosistema Fiat24.

6. Conclusión

No se puede negar que una revolución está ocurriendo en el ámbito de los pagos financieros globales, liderada por el poder transformador de Web3 impulsado por la tecnología de cadena de bloques. Esta revolución se está filtrando gradualmente en la infraestructura tradicional de banca, finanzas y pagos a través de pagos, billeteras, custodia, criptomonedas estables, justo cuando los gigantes de la industria están haciendo un ataque a gran escala en los pagos de Web3.

Para los bancos tradicionales, la banca digital se ha convertido en un catalizador para el desarrollo digital de las finanzas tradicionales, pero aún hay muchas deficiencias que se pueden mejorar aprovechando la tecnología de Cadena de bloques. Los usuarios acceden a sus cuentas bancarias basadas en nombres de usuario y contraseñas obsoletos, mientras que los códigos de confirmación de transacciones suelen obtenerse a través de SMS. Estos procesos engorrosos hacen que el sistema sea propenso a errores humanos y manipulaciones, comprometiendo así la seguridad. Además, los registros de contabilidad y la lógica de procesamiento a menudo se gestionan en los sistemas internos de los bancos, lo que los hace susceptibles a puntos únicos de falla y expone información sensible.

Empresas innovadoras de tecnología financiera como Fiat24 están tratando de revolucionar los principios subyacentes de la banca tradicional, las finanzas y los sistemas de pago. De manera similar, gigantes financieros tradicionales como Paypal y VISA también están realizando varios intentos en Web3 Fintech. A través de esfuerzos colectivos, los principios fundamentales de la banca, las finanzas y los sistemas de pago sufrirán una transformación, utilizando arquitecturas tecnológicas innovadoras para mejorar la seguridad, la eficiencia y permitir el acceso sin permisos a las redes bancarias, financieras y de pago globales.

La transformación de los sistemas bancarios, financieros y de pago tradicionales no puede ocurrir de la noche a la mañana, ya que implica los intereses de demasiados interesados. Sin embargo, Fiat24 está liderando una nueva forma de transferencia de valor a través de las ventajas de la cadena de bloques y contratos inteligentes, conectando los mundos on-chain y off-chain a través de una única DApp. Fiat24 está avanzando a través del enfoque Web3 de la cadena de bloques y redefiniendo el significado de las aplicaciones globales de banca, finanzas y pago.

Declaración:

1. Este artículo originalmente titulado “专访 Fiat24：架构在区块链上的 Web3 银行” se reproduce de [Web3小律]. Todos los derechos de autor pertenecen al autor original [Will 阿望]. Si tiene alguna objeción a la reimpresión, por favor contacteGate Learnequipo, el equipo lo manejará tan pronto como sea posible.

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