Sudah memikirkan ini cukup sering akhir-akhir ini -- jika Anda mendekati masa pensiun, apakah Anda masih harus memaksimalkan kontribusi ke Roth IRA Anda? Kebanyakan orang menganggap Anda tidak bisa berkontribusi lagi setelah usia tertentu, tetapi sebenarnya itu tidak begitu cara kerjanya.

Ini yang saya pelajari: selama Anda memiliki penghasilan yang diperoleh, Anda bisa terus mengisi Roth IRA. Dan jujur saja, jika Anda berusia di atas 50 tahun, ada ketentuan penyesuaian yang memungkinkan Anda menyumbang tambahan $1.000 setiap tahun. Itu adalah cara yang bagus untuk mempercepat portofolio pensiun bebas pajak Anda di tahun-tahun terakhir bekerja.

Bagian yang rumit adalah batas penghasilan. Jika Anda lajang dan penghasilan kena pajak yang disesuaikan (MAGI) Anda mencapai antara $129k dan $144k, Anda tidak bisa menyumbang jumlah penuh. Melebihi $144k? Anda benar-benar tidak bisa berkontribusi sama sekali. Untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama, batas pengurangan dimulai sekitar $204k hingga $214k. Jadi ya, Anda harus benar-benar memeriksa angka-angka ini sebelum menganggap Anda bisa berkontribusi.

Tapi di sinilah Roth IRA benar-benar bersinar dibandingkan sesuatu seperti 401k tradisional -- tidak ada distribusi minimum wajib. Dengan 401k atau IRA tradisional, IRS memaksa Anda mulai menarik dana pada usia 72 tahun. Tidak menyenangkan jika Anda belum membutuhkan uang tersebut. Dengan Roth? Anda bisa membiarkan uang itu tetap di sana dan berkembang tanpa pajak selama yang Anda mau. Anda bisa berusia 80, 90, kapan saja, dan tetap memiliki fleksibilitas.

Ada sudut pandang lain yang sering diabaikan orang: perencanaan warisan. Jika Anda membangun saldo Roth IRA yang cukup besar, Anda bisa mewariskannya kepada ahli waris Anda tanpa pajak. Mereka memiliki waktu 10 tahun untuk menariknya, dan tidak ada yang dikenai pajak. Itu adalah cara yang cukup bersih untuk mentransfer kekayaan dibandingkan rekening pensiun lainnya.

Jadi pertanyaan sebenarnya adalah apakah masuk akal membayar pajak sekarang (dengan membiayai Roth) versus nanti (rekening tradisional). Jika Anda berpikir tarif pajak akan naik, mengunci pertumbuhan bebas pajak sekarang adalah langkah yang cerdas. Pastikan saja Anda memenuhi syarat dari segi penghasilan dan memiliki penghasilan yang diperoleh untuk mendukungnya. Batas kontribusi meningkat saat usia 50 tahun, memberi Anda lebih banyak waktu untuk membangun dana pensiun bebas pajak sebelum berhenti bekerja.