Kangen dengan Periode Pendaftaran Medicare Anda? Berikut Cara Denda Keterlambatan Bisa Mempengaruhi Keuangan Anda Seumur Hidup

Pensiun seharusnya tentang akhirnya bersantai, bukan terkejut oleh biaya perawatan kesehatan. Tapi inilah kenyataannya: banyak pensiunan baru menyadari terlalu terlambat bahwa pendaftaran Medicare memiliki batas waktu yang ketat. Daftar terlambat, dan Anda bisa dikenai surcharge tambahan seumur hidup. Kabar baiknya? Memahami kapan seharusnya Anda mendaftar—dan kapan Anda bisa menunda tanpa dikenai penalti—mengembalikan kendali ke tangan Anda.

Kapan Sebenarnya Anda Harus Mendaftar Medicare?

Periode pendaftaran awal Anda adalah jendela tanpa penalti: dimulai tiga bulan sebelum ulang tahun ke-65 dan berakhir tiga bulan setelahnya. Kedengarannya sederhana, kan? Tapi di sinilah letak kerumitannya.

Beberapa orang masih bekerja saat usia 65, atau pasangan mereka. Dalam kasus tersebut, mereka mungkin sudah memiliki perlindungan yang solid melalui rencana kesehatan perusahaan. Jadi mengapa membayar premi bulanan Medicare Bagian B jika Anda belum membutuhkannya?

Strategi yang dicoba beberapa orang: mendaftar hanya untuk Medicare Bagian A (yang tidak mengenakan premi bulanan) selama periode pendaftaran awal mereka, lalu menambahkan Bagian B nanti. Tapi—ada satu masalah. Mendaftar di bagian mana pun dari Medicare membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi ke Akun Tabungan Kesehatan (HSA), yang menawarkan keuntungan pajak besar. Jika Anda masih dalam rencana kesehatan kelompok di tempat kerja, melepaskan akses HSA mungkin tidak sepadan.

Intisari utama: Jangan otomatis mendaftar selama periode pendaftaran awal Anda. Pertama, nilai apakah Anda benar-benar membutuhkan perlindungan Medicare saat ini.

Masih Bekerja? Anda Memiliki Jendela Periode Pendaftaran Khusus

Kabar baik bagi mereka yang masih mendapatkan perlindungan melalui pekerjaan: Anda tidak akan otomatis dikenai penalti karena terlambat mendaftar. Sebaliknya, Anda mendapatkan periode pendaftaran khusus selama delapan bulan yang dimulai setelah pekerjaan Anda berakhir atau perlindungan dari pemberi kerja berakhir—mana yang lebih dulu.

Masalahnya: Anda harus benar-benar mendaftar selama jendela delapan bulan itu. Jika melewatkannya, Anda kembali menghadapi surcharge seumur hidup untuk perlindungan Medicare Bagian B Anda.

Aturan Penting yang Tidak Banyak Dibicarakan: Perlindungan yang Dapat Dipercaya (Creditable Coverage)

Sebelum memutuskan menunda pendaftaran melewati periode pendaftaran awal, pastikan rencana kesehatan Anda memenuhi syarat. Medicare menyebut ini sebagai “perlindungan yang dapat dipercaya”—artinya, rencana Anda menawarkan perlindungan yang setara dengan Medicare.

Sebagian besar rencana kesehatan kelompok dengan 20 atau lebih karyawan memenuhi syarat. Namun, COBRA tidak. Di sinilah orang sering tersandung. Mereka menganggap perlindungan COBRA memberi mereka waktu lebih, tetapi itu tidak melindungi dari penalti pendaftaran terlambat.

Langkah tindakan: Hubungi administrator manfaat perusahaan Anda atau penyedia rencana Anda. Tanyakan langsung: Apakah ini perlindungan yang dapat dipercaya dan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus? Dapatkan secara tertulis.

Kesimpulan: Jangan Buang Uang di Meja

Medicare sudah cukup mahal tanpa harus menanggung penalti seumur hidup karena melewatkan batas waktu. Periode pendaftaran ini ada untuk alasan—mereka adalah jaring pengaman Anda. Patuhi batas waktu, pahami status perlindungan Anda, dan jika Anda menunda pendaftaran, pastikan rencana kesehatan Anda benar-benar memenuhi syarat sebagai perlindungan yang dapat dipercaya.

Taruhannya tinggi. Satu kesalahan selama periode pendaftaran bisa berarti biaya lebih tinggi selama 20 tahun atau lebih masa pensiun. Itu bukan kesalahan yang bisa Anda perbaiki.