Pada Usia Berapa Anda Bisa Mendapatkan Kartu Kredit? Panduan Lengkap berdasarkan Usia dan Status

Membangun kredit sejak dini adalah salah satu langkah keuangan paling cerdas yang dapat Anda lakukan. Tetapi aturan tentang usia dan kartu kredit tidak selalu sederhana. Apakah Anda orang tua yang ingin mengajarkan anak Anda tentang uang atau seorang dewasa muda yang bertanya-tanya kapan bisa mengajukan kartu sendiri, memahami persyaratan usia dan opsi yang tersedia sangat penting.

Jawaban tentang berapa usia yang diperlukan untuk mendapatkan kartu kredit tergantung pada situasi spesifik. Untuk mereka yang di bawah 18 tahun, ada solusi praktis. Jika Anda berusia minimal 18 tahun, Anda dapat langsung mengajukan akun sendiri. Tetapi ada nuansa lain, dan aturan akan berubah secara signifikan setelah Anda mencapai usia 21 tahun.

Memulai Lebih Awal: Kapan Anda Bisa Menambahkan Anak Anda sebagai Pengguna yang Berwenang

Salah satu cara yang paling sering diabaikan untuk membantu anak muda mulai membangun kredit adalah dengan menambahkan mereka ke akun kartu kredit Anda yang sudah ada sebagai pengguna yang berwenang. Keindahan pendekatan ini adalah hampir tidak ada batas usia minimum.

Berbagai perusahaan kartu kredit memiliki kebijakan berbeda, tetapi kebanyakan tidak memberlakukan batas usia yang ketat. American Express menetapkan batas minimum mereka di usia 13 tahun, sementara Discover mengharuskan anak-anak berusia minimal 15 tahun. U.S. Bank menetapkan batas mereka di usia 16 tahun. Sementara itu, Bank of America, Capital One, Chase, Citi, dan Wells Fargo mengizinkan pengguna yang berwenang dari hampir semua usia—bahkan bayi sekalipun, meskipun secara praktis jarang dilakukan.

Sebagai pengguna yang berwenang, anak Anda akan menerima kartu mereka sendiri yang tercantum nama mereka, tetapi akun tetap di bawah kendali Anda. Ini berarti Anda bertanggung jawab penuh atas semua biaya yang dilakukan di kartu tersebut, baik oleh Anda maupun anak Anda. Keuntungan utamanya adalah pengaturan ini dapat membantu membangun riwayat kredit anak Anda sejak dini, yang akan bertambah seiring waktu melalui kekuatan membangun kredit.

Saat memperkenalkan pengguna berwenang muda ke dunia kredit, pengawasan sangat penting—setidaknya pada awalnya. Jika anak Anda mengumpulkan biaya yang tidak dibayar, riwayat kredit Anda yang akan menanggung akibatnya, bukan mereka. Oleh karena itu, banyak orang tua memilih untuk menyimpan kartu secara fisik dan memberikannya hanya untuk transaksi yang diawasi. Pendekatan bertahap ini memungkinkan anak belajar mekanisme kredit tanpa risiko menumpuk saldo tak terduga.

Menginjak Usia 18 Tahun: Kesempatan Pertama Anda Memiliki Kartu Kredit Sendiri

Setelah Anda mencapai usia 18 tahun, Anda secara hukum memenuhi syarat untuk mengajukan kartu kredit sendiri dan membangun batas kredit Anda sendiri. Ini adalah tonggak penting, tetapi ada satu hal penting yang sering tidak diperkirakan oleh banyak pemohon muda.

Masalahnya berkaitan dengan verifikasi penghasilan. Setiap aplikasi kartu kredit memerlukan bukti bahwa Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk membayar apa yang Anda belanjakan. Namun, jika Anda berusia antara 18 dan 21 tahun, industri kartu kredit memiliki aturan khusus tentang apa yang dihitung sebagai penghasilan yang memenuhi syarat.

Sumber penghasilan Anda penting selama periode ini. Anda dapat menghitung penghasilan dari pekerjaan atau beasiswa dan hibah untuk aplikasi Anda. Tetapi, penghasilan dari sumber lain—seperti hadiah dari orang tua, uang saku rutin, atau dukungan keuangan keluarga—tidak memenuhi syarat. Pembatasan ini ada karena undang-undang CARD Act tahun 2009, yang dirancang untuk mencegah dewasa muda mendapatkan kartu kredit yang tidak mampu mereka bayar secara realistis.

Jika Anda tidak memiliki penghasilan yang memenuhi syarat dari pekerjaan atau beasiswa pendidikan, Anda tidak sepenuhnya terjebak. Anda berpotensi mengajukan kartu dengan penjamin—seseorang dengan kredit yang sudah mapan yang setuju bertanggung jawab atas utang Anda jika Anda tidak mampu membayar. Namun, sebagian besar penerbit kartu kredit utama tidak secara aktif menawarkan opsi penjamin untuk kartu kredit. Pilihan terbaik dalam situasi ini adalah mendekati koperasi kredit lokal, yang mungkin lebih bersedia bekerja sama dengan pemuda yang mencari pengaturan penjamin.

Usia 21 Tahun dan Seterusnya: Pembatasan Secara Signifikan Dihapus

Ketika Anda berusia 21 tahun, banyak pembatasan pada pengajuan kartu kredit Anda hilang. Pembatasan penghasilan yang mengatur tahun-tahun sebelumnya tiba-tiba menjadi jauh lebih fleksibel.

Pada titik ini, hampir semua penghasilan yang secara sah dapat Anda klaim menjadi memenuhi syarat. Ini termasuk hadiah dan tunjangan keluarga, berbagai bentuk penghasilan dari pemerintah, dan penghasilan dari rekening pensiun. Hambatan penghasilan menjadi kurang menjadi penghalang, sehingga proses pengajuan menjadi lebih sederhana dibandingkan saat Anda berusia 18-21 tahun.

Meskipun opsi penghasilan yang lebih luas tersedia, pemegang kartu baru tanpa riwayat kredit yang mapan masih menghadapi batasan pada kartu yang tersedia untuk mereka. Pemegang kartu pertama biasanya harus memilih kartu yang dirancang khusus untuk orang yang membangun kredit dari awal. Kartu pemula ini sering memiliki batas kredit yang lebih rendah dan tingkat bunga yang lebih tinggi, tetapi mereka memiliki tujuan penting: memberi Anda kesempatan untuk menunjukkan perilaku kredit yang bertanggung jawab.

Membangun Fondasi Kredit Anda

Terlepas dari jalur mana yang Anda pilih—baik sebagai pengguna yang berwenang, mengajukan kartu pertama di usia 18, atau menunggu hingga 21—prinsip dasarnya tetap sama: belajar sebelum mulai berbelanja. Memahami cara kerja kartu kredit, apa arti APR, bagaimana bunga dihitung, dan perbedaan antara kredit bergulir dan kredit angsuran akan jauh lebih bermanfaat daripada sekadar shortcut yang mengandalkan kartu.

Semakin awal Anda memahami konsep-konsep ini dan mulai membangun riwayat kredit positif, semakin baik posisi Anda untuk pengambilan keputusan keuangan besar di masa depan, mulai dari mendapatkan hipotek hingga mendapatkan suku bunga yang menguntungkan untuk pinjaman mobil. Kredit bukan sesuatu yang harus ditakuti; ini adalah alat yang harus dikuasai.