Panduan Penting Memberikan Kartu Kredit kepada Anak di Bawah 18 Tahun

Pertanyaan tentang apakah—dan kapan—memberikan kartu kredit kepada anak di bawah 18 tahun tetap menjadi salah satu keputusan tersulit yang dihadapi orang tua modern. Menurut TransUnion, hampir 1 dari 5 remaja Amerika usia 13 hingga 17 tahun kini memegang kartu kredit, dengan mayoritas menggunakannya setidaknya setiap minggu. Namun tren yang tampaknya ini tidak membuat keputusan menjadi lebih mudah. Seperti yang dikatakan Sandy Wheat, direktur eksekutif Dewan Pendidikan Ekonomi North Carolina: “Itu tergantung pada hubungan Anda dengan anak dan seberapa bertanggung jawab anak Anda.”

Secara hukum, remaja tidak dapat memegang akun kartu kredit sendiri karena mereka tidak memiliki wewenang untuk menandatangani kontrak keuangan yang mengikat. Sampai mereka mencapai usia 18 tahun, setiap kartu yang mereka pegang secara teknis akan menjadi milik Anda—mereka akan terdaftar sebagai pengguna yang diizinkan di akun Anda. Pengaturan ini memindahkan baik peluang maupun risiko ke dalam genggaman mereka, sehingga persiapan yang matang sangat penting.

Mengapa Usia 18 Tahun Penting: Memahami Kerangka Keuangan

Angka ajaib—18—ada alasannya. Pada usia ini, orang dewasa muda secara hukum dapat menandatangani kontrak, membangun riwayat kredit independen, dan menanggung tanggung jawab langsung atas keputusan keuangan mereka. Sebelum pencapaian tonggak ini, peran Anda beralih dari pengarah keuangan menjadi pemandu dan pelindung keuangan.

Ketika Anda menambahkan anak di bawah 18 tahun sebagai pengguna yang diizinkan di kartu kredit Anda, aktivitas mereka akan dilaporkan ke biro kredit (dengan asumsi penerbit kartu Anda melaporkan aktivitas ini). Ini berarti riwayat pembayaran mereka—baik positif maupun negatif—mulai membangun segera. Namun, Anda tetap menjadi pemilik akun dan menanggung tanggung jawab hukum penuh atas semua biaya, terlepas dari siapa yang membuatnya.

Menyiapkan Remaja Anda: Dasar Literasi Keuangan

Sebelum menyerahkan kartu plastik, percakapan jauh lebih penting daripada kartu itu sendiri. Banyak remaja menunjukkan kekurangan mengejutkan dalam pemahaman dasar keuangan. MaryBeth Bailey, yang mengajar pendidikan keuangan di Bryant, Arkansas, mengamati bahwa siswa kelas tujuh secara konsisten kesulitan membedakan antara kredit dan debit. Hampir tidak ada remaja usia 13 hingga 15 tahun yang benar-benar memahami apa itu skor kredit atau mengapa hal itu penting untuk masa depan mereka.

Persiapan Anda harus mencakup beberapa konsep dasar berikut:

Memahami Bunga dan Pertumbuhan Majemuk. Bunga kartu kredit jarang dihitung secara tunggal. Jelaskan bagaimana bunga majemuk mempercepat utang—misalnya saldo $1.000 dengan APR 18% akan menjadi jauh lebih besar setiap bulan saldo tersebut tidak dibayar. Susan Schroeder, seorang konselor keuangan bersertifikat di St. Paul, Minnesota, menekankan: “Kita tidak membicarakan seks sekali. Kita tidak membicarakan narkoba sekali. Mengapa uang harus berbeda?”

Memahami Kosakata Lengkap. Selain bunga dan skor kredit, kenalkan remaja Anda dengan tingkat persentase tahunan (APR), pembayaran minimum, periode tenggang, dan konsekuensi dari pembayaran yang terlewat. Dorong mereka untuk meninjau glosarium istilah kartu kredit dan memahami apa arti setiap elemen bagi keuangan mereka.

Berbagi Pengalaman Pribadi. Pengalaman Anda—baik keberhasilan maupun kesulitan—memberikan pelajaran yang kuat. Diskusikan bagaimana Anda berbelanja dengan bijak, menabung secara strategis, menumpuk utang, dan bangkit dari kesalahan keuangan. Transparansi ini membangun kredibilitas dan menunjukkan bahwa kedewasaan keuangan berkembang seiring waktu.

Perlindungan Penting: Melindungi Kredit Anda dan Kredit Mereka

Menganggap anak Anda akan bertanggung jawab dalam pengeluaran adalah taruhan yang sebaiknya tidak Anda ambil. Ada beberapa mekanisme perlindungan:

Batas Pengeluaran dan Kontrol. American Express dan penerbit Visa tertentu (seperti Costco Anywhere Visa oleh Citi) memungkinkan pemegang kartu memberlakukan batas pengeluaran pada pengguna yang diizinkan. Pilihan lain termasuk kartu prabayar remaja dari Navy Federal Credit Union bernama Buxx, yang orang tua dapat isi ulang langsung, atau kartu dari DFCU Financial yang dirancang khusus untuk usia 14-17 tahun dengan batas awal $250 (dibatasi hingga $1.000). Aplikasi seperti CardValet mengirimkan peringatan transaksi dan memberlakukan batas pengeluaran secara real-time.

Pengaturan Kartu Terjamin. Pertimbangkan kartu kredit terjamin di mana Anda menyetor jaminan (misalnya $250) yang menjadi batas kredit. Akun Anda tetap utama, tetapi anak Anda mendapatkan status pengguna yang diizinkan dengan perlindungan bawaan.

Penetapan Batas Strategis. Minimal, jangan pernah menambahkan anak Anda ke akun dengan batas kredit tinggi. Kartu dengan batas rendah—yang tidak memungkinkan anak Anda menghabiskan lebih dari yang bisa Anda bayar secara realistis—menciptakan batas alami.

Penggunaan yang Disengaja. Tentukan di awal: Apakah kartu ini hanya untuk keadaan darurat, pembelian sehari-hari, atau kategori tertentu? Definisikan apa yang termasuk keadaan darurat secara konkret. Definisi “krisis” anak usia 16 tahun mungkin berbeda jauh dari Anda, jadi buat pedoman yang jelas sebelumnya.

Pemantauan dan Kepercayaan: Menemukan Keseimbangan yang Tepat

Jika kartu Anda digunakan untuk keperluan di luar keadaan darurat, pertemuan rutin dengan remaja Anda menjadi keharusan. Laura Levine, CEO Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy, mengingatkan bahwa “keahlian kredit adalah sesuatu yang bisa Anda ajarkan melalui latihan, tetapi kartu itu sendiri tidak akan melakukannya.”

Strategi Verifikasi. Mulailah dengan tinjauan transaksi mingguan jika ini adalah kartu kredit pertama anak Anda. Jika remaja Anda menunjukkan tanggung jawab yang konsisten, perpanjang tinjauan menjadi bulanan. Jika ada kekhawatiran tentang kejujuran, minta tanda terima untuk setiap transaksi di tagihan. Praktik ini memastikan akuntabilitas tanpa harus terus-menerus menuduh.

Tetap Waspada. Anak sering kehilangan barang—sering. Secara rutin konfirmasi bahwa anak Anda masih memiliki kartu tersebut. Jika hilang, buat prosedur: anak Anda harus melaporkan kehilangan segera tanpa rasa takut dihukum, sehingga Anda dapat membekukan akun sebelum biaya penipuan menumpuk. Jelaskan konsekuensi nyata: “Jika kartu ini jatuh ke tangan orang lain, mereka bisa menghabiskan ribuan dolar—dan kita yang bertanggung jawab.”

Intervensi Jika Diperlukan. Ini bukan saatnya memberi kebebasan penuh. Jika pengeluaran tidak terkendali, campur tangan secara tegas—sementara atau permanen mencabut kartu—mengajarkan pelajaran penting bahwa hak keuangan datang dengan batasan.

Kapan TIDAK Melanjutkan: Tanda Bahaya bagi Orang Tua

Tiga tanda bahaya utama harus membuat Anda berhenti untuk melanjutkan:

Keuangan Anda Sendiri Tidak Stabil. Jika Anda sedang berjuang dengan utang kartu kredit, menambahkan akun anak ke tanggung jawab Anda justru memperburuk masalah daripada mengajarkan anak. “Jangan pertimbangkan ini sebagai opsi kecuali keuangan Anda dalam keadaan baik,” nasihat Schroeder. Anak belajar dari perilaku Anda sebanyak dari kata-kata Anda.

Penerbit Kartu Tidak Melaporkan ke Biro Kredit. Jika penerbit tidak melaporkan riwayat pembayaran remaja Anda ke biro kredit, Anda menanggung semua risiko tanpa membangun fondasi kredit mereka. Sebagian besar kartu prabayar, misalnya, tidak pernah melaporkan ke biro—menghancurkan sebagian besar manfaatnya.

Anda Tidak Bisa Memastikan Apakah Biaya Dilaporkan. Sebelum menambahkan anak di bawah 18 sebagai pengguna yang diizinkan, pastikan langsung ke penerbit kartu bahwa aktivitas mereka akan muncul di laporan biro kredit. Jika tidak, mengapa menanggung risiko tersebut?

Dua Realitas Dasar yang Harus Diterima

Anda Menanggung Tanggung Jawab Hukum Penuh. Setiap biaya yang dilakukan anak Anda—baik yang diizinkan maupun tidak—menjadi kewajiban Anda. Jika anak Anda membayar bus pesta prom dan teman-temannya tidak mengembalikan, Anda yang membayar. Jika mereka menghabiskan penghasilan mereka untuk makan di luar dan tidak mampu membayar bagian keluarga dari tagihan yang mereka masukkan ke kartu, Anda yang membayar.

Skor Kredit Anda Tergantung. Jika anak Anda seharusnya mengembalikan uang setiap bulan tetapi lupa—berulang kali—maka tidak peduli mereka menandatangani slip pembayaran. Skor kredit Anda akan terpengaruh. Kemampuan Anda untuk melakukan refinancing hipotek, mendapatkan kredit mobil, atau mendapatkan tarif asuransi yang menguntungkan menjadi rentan terhadap perilaku remaja Anda.

Membuat Keputusan Akhir: Apakah Anak Anda Siap?

Beberapa keluarga menemukan alasan kuat untuk memberikan akses kartu kredit. Mungkin anak Anda tinggal di asrama atau sering bepergian dengan tim olahraga, membutuhkan fleksibilitas keuangan yang tidak selalu bisa Anda berikan secara langsung. Mungkin Anda bekerja lembur dan ingin memberi alat bagi remaja Anda untuk kebutuhan mendadak. Atau Anda percaya bahwa belajar mengelola kredit saat masih tinggal di bawah atap—di mana Anda bisa membimbing dan mengoreksi—lebih baik daripada menunggu sampai kuliah atau dewasa.

Jika alasan tersebut cocok, lakukan pendekatan yang matang. Sampaikan dengan jelas bahwa memegang kartu kredit adalah tanggung jawab, bukan hak. Kedewasaan keuangan muncul pada usia berbeda untuk setiap orang. Bersiaplah menarik kembali hak tersebut jika remaja Anda tidak siap, baik secara sementara (sebagai konsekuensi) maupun permanen (sebagai reset).

Akhirnya, keputusan yang tepat bergantung pada hubungan spesifik Anda dengan anak, tingkat tanggung jawab mereka yang terbukti, dan stabilitas keuangan Anda sendiri. Jika kondisi terpenuhi dan persiapan matang, kartu kredit bisa menjadi alat pengajaran yang kuat—mempersiapkan anak Anda untuk masa depan keuangan yang lebih mandiri.