Apakah Anda Benar-Benar Bisa Keluar dari Jaminan Sosial? Panduan Anda untuk Menunda atau Menarik Manfaat

Banyak orang Amerika bertanya-tanya apakah mereka benar-benar memiliki kendali atas kapan mereka mengumpulkan Jaminan Sosial. Jawabannya adalah ya—Anda dapat memilih untuk keluar dari Jaminan Sosial, tetapi ada aturan dan proses tertentu yang harus Anda ikuti. Memahami opsi-opsi ini dapat membantu Anda membuat keputusan keuangan yang lebih baik tentang masa pensiun Anda.

Dua Cara Keluar dari Jaminan Sosial

Anda memiliki dua metode berbeda jika ingin menghentikan sementara atau membatalkan manfaat Jaminan Sosial Anda. Setiap pendekatan bekerja secara berbeda dan memiliki implikasi keuangan serta hukum yang berbeda, jadi penting untuk memahami mana yang sesuai dengan situasi Anda.

Menangguhkan Sementara Manfaat Anda: Opsi Suspensi

Jika Anda ingin keluar dari menerima Jaminan Sosial sementara waktu, suspensi adalah pilihan utama Anda. Untuk menggunakan metode ini, Anda harus telah mencapai usia pensiun penuh Anda, yaitu 67 tahun bagi siapa saja yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya.

Untuk memulai suspensi, Anda perlu menghubungi Administrasi Jaminan Sosial baik melalui telepon maupun secara tertulis. Setelah suspensi Anda disetujui, pembayaran bulanan Anda akan berhenti segera.

Di sinilah suspensi menjadi menarik bagi banyak pensiunan: sementara manfaat Anda dihentikan, manfaat tersebut akan tumbuh secara otomatis. Anda akan melihat kenaikan tahunan sebesar 8% pada jumlah manfaat Anda, yang akan terakumulasi setiap tahun. Pada usia 70 tahun, total peningkatan manfaat Anda bisa mencapai 24% di atas jumlah awal—sebuah peningkatan signifikan terhadap penghasilan pensiun seumur hidup Anda.

Fleksibilitasnya tidak berhenti di situ. Anda tidak terikat untuk menunggu sampai usia 70 tahun. Anda dapat melanjutkan manfaat kapan saja dengan menghubungi SSA secara langsung, memberi Anda kendali penuh atas waktu Anda.

Mengundurkan Klaim Secara Permanen: Metode Penarikan

Jika Anda sudah mulai menerima Jaminan Sosial tetapi ingin menarik klaim Anda sepenuhnya, Anda memiliki opsi keluar lainnya—tetapi dengan syarat tertentu. Anda dapat menarik aplikasi Anda dalam waktu 12 bulan sejak pertama kali mulai menerima pembayaran, yang bisa sesingkat usia 62 tahun.

Kunci utamanya: jika Anda memilih untuk menarik, Anda harus mengembalikan setiap dolar yang telah Anda terima. Ini adalah pengembalian penuh dari semua manfaat yang telah dikumpulkan. Misalnya, jika Anda mengklaim pada usia 62 dan kemudian menarik sebelum berusia 63, Anda harus mengembalikan pembayaran selama satu tahun penuh.

Namun, ada keuntungan penting. Setelah Anda menarik dan mengembalikan manfaat Anda, SSA akan memperlakukan kasus Anda seolah-olah Anda tidak pernah mengajukan klaim sama sekali. Ini berarti jika Anda menarik pada usia 63 dan mengajukan kembali pada usia 67, Anda akan memenuhi syarat untuk jumlah manfaat penuh yang dihitung seolah-olah Anda mengklaim untuk pertama kalinya pada usia 67—bukan jumlah yang dikurangi yang biasanya Anda terima karena mengklaim lima tahun lebih awal.

Untuk menggunakan metode ini, Anda harus mengirimkan Formulir 521 (Permintaan Penarikan Aplikasi) ke SSA melalui pos atau faks. Berbeda dengan suspensi, proses penarikan ini memerlukan permintaan tertulis.

Kapan Keluar dari Jaminan Sosial Bisa Masuk Akal Secara Keuangan?

Meskipun sebagian besar pensiunan tidak pernah menarik atau menghentikan manfaat mereka, beberapa situasi membuat strategi ini layak dipertimbangkan.

Melanjutkan bekerja: Jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh dan penghasilan Anda di atas batas tertentu, manfaat Anda akan secara otomatis dikurangi. Untuk setiap dolar yang Anda hasilkan di atas batas penghasilan, manfaat Anda akan berkurang sebesar 50 sen. Selain itu, sebagian manfaat Anda mungkin dikenai pajak penghasilan tergantung pada total penghasilan Anda. Menangguhkan sementara dapat menghilangkan kedua penalti ini selama Anda tetap bekerja.

Memaksimalkan penghasilan seumur hidup: Jika Anda memiliki sumber penghasilan lain yang besar atau aset yang terkumpul, menunda klaim Jaminan Sosial hingga usia 70 tahun dapat secara signifikan meningkatkan pembayaran bulanan Anda secara permanen. Dengan keluar dari manfaat awal, Anda dapat hidup dari sumber daya lain di usia 60-an sementara manfaat Jaminan Sosial Anda mencapai potensi maksimalnya. Logika yang sama berlaku jika Anda sudah menerima manfaat dari sumber lain, seperti manfaat pasangan atau manfaat survivor—Anda mungkin berhenti menerima manfaat sendiri dan membiarkannya tumbuh hingga usia 70 tahun.

Memperbaiki keputusan klaim awal: Beberapa pensiunan mengklaim manfaat lebih awal tanpa memahami konsekuensi permanen. Mengklaim sebelum usia pensiun penuh dapat mengunci pengurangan manfaat hingga 30% dibandingkan menunggu sampai usia pensiun penuh yang ditentukan. Jika Anda menyadari ini adalah kesalahan, penarikan atau suspensi menawarkan jalan untuk mempertimbangkan kembali.

Membuat Keputusan Anda

Meskipun prosesnya sendiri cukup sederhana—baik Anda menangguhkan secara lisan maupun menarik secara tertulis—implikasi keuangan dari mengubah strategi Jaminan Sosial Anda cukup signifikan dan bersifat jangka panjang. Sebelum Anda keluar dari Jaminan Sosial atau melakukan perubahan besar pada strategi klaim Anda, sangat disarankan berkonsultasi dengan penasihat keuangan atau profesional pajak. Mereka dapat membantu Anda menentukan apakah menangguhkan atau menarik sesuai dengan rencana pensiun dan keadaan pribadi Anda.