7 Utang Tersembunyi yang Bisa Menyergap Anda Tanpa Disadari: Mengapa Anda Berutang Uang Saat Tidak Menyangkanya

Kejadian tak terduga secara finansial bisa terjadi pada siapa saja. Suatu hari rekening bank Anda terlihat sehat, dan keesokan harinya Anda berutang uang karena alasan yang tampaknya muncul dari tidak ada apa-apa. Memahami penyebab umum di balik utang tak terduga dapat membantu Anda tetap di depan hambatan keuangan ini dan melindungi anggaran Anda.

Ketika Potongan Gaji Tidak Sesuai dengan Kewajiban Pajak Anda

Tugas majikan Anda adalah memperkirakan berapa banyak pajak yang harus dipotong dari setiap gaji berdasarkan informasi yang Anda berikan. Tetapi ketika pengaturan pemotongan tidak dikonfigurasi dengan benar, Anda bisa menghadapi tagihan pajak yang besar saat bulan April. Kesalahan sederhana—seperti memilih status pengajuan yang salah di formulir W-4 Anda—dapat sepenuhnya mengacaukan perhitungan pajak tahunan Anda. Jika Anda mengklaim “menikah mengajukan bersama” padahal seharusnya memilih “menikah mengajukan terpisah,” misalnya, majikan Anda akan memotong jauh lebih sedikit dari yang diperlukan, meninggalkan Anda kewajiban pajak yang cukup besar di akhir tahun.

Perangkap Penghasilan Sampingan: Pendapatan Tambahan dan Kewajiban Pajak

Banyak orang meningkatkan pendapatan rumah tangga mereka melalui pekerjaan lepas atau peluang paruh waktu. Inilah masalahnya: IRS mengharapkan Anda membayar pajak atas setiap dolar yang diperoleh, terlepas dari apakah itu berasal dari pekerjaan utama Anda atau proyek sampingan. Jika Anda menghabiskan tahun mendapatkan penghasilan sampingan tanpa menyisihkan uang untuk pajak, Anda kemungkinan besar akan berutang jumlah yang besar kepada IRS. Solusinya? Sisihkan persentase dari setiap pembayaran pekerjaan sampingan ke dalam rekening terpisah yang secara khusus ditujukan untuk kewajiban pajak yang diperkirakan, sehingga Anda tidak secara tidak sengaja menghabiskan uang pajak yang diperuntukkan bagi pemerintah.

Mengakses Dana Pensiun Dini: Biaya Penalti Tersembunyi

Hidup sering kali melemparkan tantangan tak terduga, dan terkadang mengakses dana pensiun lebih awal tampaknya satu-satunya pilihan. Sayangnya, IRS memberi penalti atas akses awal ke akun seperti 401(k). Tarik dana sebelum mencapai usia 59½ tahun, dan Anda akan menghadapi penalti 10% di atas pajak penghasilan standar. Untuk menggambarkan: jika Anda menarik $100.000 dari 401(k) Anda di usia 50 tahun, Anda akan menghadapi penalti sebesar $10.000—belum termasuk tagihan pajak reguler yang juga harus Anda bayar atas penarikan tersebut.

Tagihan Melebihi Saldo Anda: Biaya Overdraft dan Biaya Bank

Menghabiskan lebih dari yang ada di rekening giro Anda dapat memicu biaya overdraft dari bank Anda. Menurut SmartAsset, biaya ini biasanya berkisar antara $10 dan $40 per kejadian. Bagi mereka yang sering overdraft, biaya kecil ini bisa menumpuk menjadi beban keuangan yang signifikan. Jika biaya overdraft menjadi pola, pertimbangkan untuk beralih ke rekening bank yang tidak mengenakan biaya ini, atau terapkan disiplin pengeluaran yang lebih ketat.

Kesalahan Penagihan dan Kejutan Biaya Layanan

Perusahaan utilitas terkadang menagih pelanggan dengan jumlah yang kurang tepat dan kemudian memperbaiki kesalahan tersebut dengan tagihan penyesuaian yang mengejutkan. Selain ketidakakuratan penagihan, perusahaan ini sering menambahkan biaya layanan lain yang tidak selalu jelas sampai muncul di laporan Anda. Ketika biaya-biaya ini menumpuk, Anda mungkin tiba-tiba menemukan diri Anda harus membayar jauh lebih banyak dari yang diperkirakan.

Ketika Perawatan Medis Darurat Membuat Anda Menanggung Tagihan

Krisis kesehatan bisa menguras keuangan Anda lebih cepat daripada hampir semua kejadian hidup lainnya. Bahkan dengan perlindungan asuransi kesehatan, situasi medis tertentu dapat menghasilkan biaya out-of-pocket yang terasa tak tertembus. Masalah ini sangat umum: menurut riset Gallup, 12% orang dewasa Amerika meminjam uang dalam setahun terakhir hanya untuk menutupi biaya medis. Itu adalah bagian besar dari populasi yang berjuang dengan utang terkait perawatan kesehatan.

Kekurangan Pembayaran Hipotek: Masalah Rekening Escrow

Pemilik rumah sering kali tidak menyadari bahwa sebagian dari pembayaran hipotek bulanan mereka masuk ke rekening escrow yang digunakan untuk membayar pajak properti dan premi asuransi. Ketika penilaian pajak properti meningkat atau tarif asuransi naik, rekening escrow mungkin tidak memiliki cukup dana untuk menutupi tagihan ini. Kekurangan ini berarti Anda berutang uang di luar pembayaran hipotek reguler Anda. Beberapa pemberi pinjaman memungkinkan Anda menutupi kekurangan tersebut dalam satu pembayaran lump-sum, sementara yang lain membaginya ke dalam pembayaran hipotek Anda yang tersisa untuk tahun ini—bagaimanapun juga, ini adalah uang ekstra yang keluar dari dompet Anda.

Bersiaplah untuk yang Tak Terduga: Membangun Jaring Pengaman Keuangan Anda

Kebanyakan orang secara alami ingin meminimalkan utang dan menghindari stres keuangan. Namun situasi tak terduga tetap saja menimpa kita, dan sebelum kita menyadarinya, kita sedang berjuang dengan tumpukan tagihan yang tidak bisa langsung kita tangani. Pertahanan paling efektif adalah membangun dana darurat dengan beberapa bulan pengeluaran penting yang disimpan. Ketika Anda memiliki bantalan keuangan yang siap, biaya mengejutkan—baik terkait pajak, keadaan darurat medis, maupun kepemilikan rumah—tidak akan mengirim anggaran Anda ke mode krisis. Dengan persiapan yang tepat, Anda lebih siap menghadapi kejutan keuangan apa pun yang datang tanpa harus berutang karena kurangnya perencanaan.