Rekening 401(k) Anda pada usia 30: Berapa Banyak yang Harus Disimpan dan Cara Mengejar Ketertinggalan

Turning 30 adalah tonggak penting dalam kehidupan keuangan Anda, dan jika Anda belum mulai membangun fondasi pensiun yang solid saat ini, Anda tidak sendirian. Menurut Fidelity, sebuah perusahaan layanan keuangan multinasional, target yang baik untuk tabungan pensiun di usia 30 tahun adalah menyisihkan setidaknya gaji tahunan penuh Anda. Meskipun ini mungkin terdengar ambisius, jangan panik jika Anda belum mendekati tolok ukur ini—masih banyak strategi praktis untuk membuat 401(k) dan rekening pensiun lainnya Anda tetap on track.

Kunci untuk mengejar ketertinggalan adalah memahami bahwa setiap kontribusi berarti, baik dari gaji rutin Anda, kemurahan hati pemberi kerja, maupun penyesuaian gaya hidup yang strategis. Mari kita telusuri bagaimana membangun dana pensiun yang Anda perlukan selama dekade krusial ini.

Memahami Target Tabungan Pensiun Anda di Usia 30

Sebelum Anda bisa mengejar ketertinggalan, ada baiknya memahami apa yang Anda tuju. Rekomendasi Fidelity—memiliki tabungan sebesar satu tahun gaji pada usia 30 tahun—berfungsi sebagai tolok ukur yang berguna, tetapi bukan aturan baku. Target ini mengasumsikan tabungan yang konsisten dan pertumbuhan investasi yang modest dari waktu ke waktu. Tujuan sebenarnya adalah membangun kebiasaan menabung secara rutin, karena kekuatan bunga majemuk bekerja paling baik saat Anda memulai lebih awal. Bahkan jika saat ini Anda tertinggal, kontribusi yang konsisten akan membuat perbedaan signifikan saat Anda mencapai usia pensiun.

Maksimalkan 401(k) Anda dengan Matching dari Pemberi Kerja

Salah satu cara termudah untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda adalah memanfaatkan sepenuhnya matching dari pemberi kerja di 401(k). Ini pada dasarnya adalah uang gratis—jika perusahaan Anda menawarkan kontribusi matching, melewatkannya berarti Anda meninggalkan uang tunai di meja. Kontribusi matching bisa berupa persentase dari setiap dolar yang Anda kontribusikan, persentase dari gaji Anda, atau jumlah dolar tetap. Tantangannya? Anda mungkin perlu tetap bekerja di perusahaan tersebut selama periode vesting tertentu untuk mengklaim full match, jadi periksa detail rencana Anda.

Jika pemberi kerja Anda menawarkan fitur kenaikan otomatis tahunan untuk kontribusi 401(k)—biasanya menambah 1% setiap tahun sampai mencapai maksimum sekitar 10%—aktifkan segera. Pendekatan tanpa rasa sakit ini membantu bunga majemuk dari tabungan Anda berkembang tanpa harus mengingat untuk menyesuaikan kontribusi secara manual.

Tingkatkan Kontribusi 401(k) Anda di Luar Match

Setelah Anda mendapatkan full employer match, pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi Anda sendiri lebih jauh. Rencana 401(k) tradisional menerima kontribusi pra-pajak, yang berarti penghasilan bersih Anda tidak akan terasa terlalu terganggu dibandingkan mengalihkan uang ke rekening tabungan setelah pajak biasa. Keuntungan pajaknya cukup besar—Anda tidak akan membayar pajak atas dana ini sampai Anda menariknya saat pensiun.

Jika rencana Anda tidak otomatis meningkatkan kontribusi, Anda bisa meningkatkannya kapan pun penghasilan Anda naik—misalnya, setelah kenaikan gaji atau bonus. Bahkan kenaikan kecil secara bertahap akan bertambah secara substansial dari waktu ke waktu, dan semakin awal Anda meningkatkan 401(k) di usia 30, semakin banyak waktu uang Anda untuk berkembang.

Atasi Utang untuk Membebaskan Uang Tunai bagi 401(k) Anda

Jika Anda memikul utang berbunga tinggi—terutama saldo kartu kredit atau pinjaman mahal lainnya—ini bisa menguras uang yang seharusnya bisa dialokasikan untuk tabungan pensiun. Pertimbangkan konsolidasi utang berbunga tinggi dengan pinjaman pribadi, yang biasanya memiliki suku bunga lebih rendah dan cicilan tetap bulanan. Setelah melunasi utang yang dikonsolidasi, alihkan pembayaran bulanan tersebut ke rekening pensiun Anda.

Pinjaman mahasiswa juga perlu perhatian khusus. Riset dari Fidelity menemukan bahwa peserta 401(k) yang memiliki utang mahasiswa menyumbang 6% lebih sedikit ke rekening pensiun dibandingkan mereka yang tidak berutang mahasiswa. Sekitar 79% orang dengan utang mahasiswa mengatakan utang tersebut mempengaruhi kemampuan mereka untuk menabung untuk pensiun. Idealnya, Anda akan prioritas melunasi utang mahasiswa dalam waktu 10 tahun, tetapi jangan mengorbankan sepenuhnya matching 401(k) dari pemberi kerja demi itu. Cari keseimbangan: kontribusikan cukup untuk mendapatkan full employer match, lalu alihkan dana tambahan ke utang mahasiswa Anda. Setelah utang tersebut lunas, pembayaran bulanan itu kembali menjadi milik Anda—uang yang bisa langsung Anda arahkan ke percepatan tabungan pensiun.

Diversifikasi dengan IRA dan Optimalkan Manfaat Pajak

Selain 401(k), pertimbangkan membuka IRA untuk memperluas diversifikasi tabungan pensiun Anda. Ada dua pilihan utama: Traditional IRA, yang beroperasi mirip dengan 401(k) dengan kontribusi pra-pajak dan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, atau Roth IRA, yang didanai dengan dolar setelah pajak tetapi menawarkan penarikan bebas pajak setelah usia 59½. Dengan Roth, Anda juga bisa menarik kontribusi (meskipun bukan laba) tanpa penalti kapan saja. Seorang penasihat pajak dapat membantu menentukan opsi mana yang paling cocok untuk situasi Anda.

Jangan lewatkan juga Kredit Tabungan (Saver’s Credit). Tergantung pada penghasilan dan status pengajuan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengklaim 10%-50% dari $2.000 pertama yang Anda kontribusikan setiap tahun ke rekening pensiun. Kredit pajak ini diberikan hingga $1.000 jika mengajukan sendiri atau $2.000 jika menikah bersama, secara efektif mengurangi tagihan pajak Anda dan menambah uang kembali ke kantong Anda.

Ciptakan Momentum dengan Otomatisasi dan Penghasilan Sampingan

Salah satu strategi yang paling diremehkan adalah mengotomatisasi kontribusi pensiun Anda melalui setoran langsung atau transfer otomatis. Ini menghilangkan godaan untuk menghabiskan uang sebelum mencapai rekening tabungan Anda. Otomatisasi berlaku untuk semua orang—baik Anda wiraswasta (yang perlu membuka IRA), bekerja di perusahaan tanpa rencana 401(k), maupun yang ingin mempercepat tabungan di luar apa yang ditawarkan pemberi kerja.

Cara lain yang ampuh untuk meningkatkan tabungan pensiun adalah memulai usaha sampingan. Apakah Anda menawarkan jasa seperti pelatihan pribadi, les, atau pekerjaan freelance, atau menjalankan hobi yang menghasilkan pendapatan, uang tambahan ini bisa secara signifikan mempercepat pencapaian target tabungan Anda. Seiring waktu, pendapatan tambahan ini, jika diinvestasikan dengan bijak, akan berkembang menjadi kekayaan yang substansial.

Kekuatan Mengarahkan Windfall ke Tabungan

Banyak orang melewatkan peluang untuk mempercepat tabungan pensiun mereka dengan tidak mengarahkan uang tak terduga ke rekening mereka. Pengembalian pajak, bonus kerja, hadiah tunai, atau kenaikan gaji adalah peluang untuk melakukan setoran besar ke 401(k), IRA, atau rekening tabungan umum. Bahkan jika Anda mengalihkan setengah dari windfall ini ke tabungan pensiun, itu bisa secara signifikan mengurangi jarak antara posisi Anda saat ini dan target yang diinginkan.

Pemikiran Akhir: Mulailah dari Tempat Anda Sekarang

Apakah Anda tertinggal $5.000 atau $50.000 dari target tabungan, langkah terpenting adalah mulai mengambil tindakan. 401(k) Anda di usia 30 tidak harus sempurna—yang penting adalah keberadaannya dan pertumbuhannya. Dengan mengidentifikasi cara mengurangi pengeluaran dan meningkatkan pendapatan, Anda akan menemukan uang untuk masa depan yang sebelumnya tidak Anda sadari. Membangun kekayaan adalah kebiasaan yang akan semakin kuat seiring waktu, dan semakin awal Anda memulai, semakin banyak uang Anda bekerja untuk Anda. Fakta bahwa Anda memikirkan target tabungan pensiun sekarang berarti Anda sudah lebih maju dari banyak rekan Anda. Yang tersisa hanyalah melaksanakan rencana tersebut.