Mengapa Orang Kaya Diam-diam Memindahkan Saldo 401k ke Roth IRA (Dan Anda Harus Tahu Ini)

Berikut adalah hal yang paling banyak disalahpahami orang tentang tabungan pensiun: mereka menganggap memaksimalkan 401(k) adalah garis akhir. Itu bukan. Itu hanya langkah pertama.

401(k) terlihat bagus di atas kertas—Anda menyumbang dolar sebelum pajak, pemberi kerja mencocokkan kontribusi, dan uang Anda tumbuh tanpa dikenai pajak. Kedengarannya sempurna? Ada satu catatan: saat Anda pensiun dan mulai melakukan penarikan, Anda akan membayar pajak penghasilan atas setiap dolar yang Anda keluarkan, tergantung pada bracket pajak Anda. Plus, Anda terikat dengan opsi investasi terbatas yang ditawarkan pemberi kerja, dan Anda membayar biaya pengelolaan apakah Anda menyukainya atau tidak.

Orang kaya tahu ini. Mereka menggunakan 401(k) secara strategis, lalu menjalankan rencana optimalisasi pajak multi-langkah yang sebagian besar penasihat keuangan tidak pernah sebutkan.

Buku Panduan Pensiun Sebenarnya: Tiga Langkah yang Penting

Langkah 1: Maksimalkan 401(k) — Untuk Alasan yang Tepat

Mari gunakan angka nyata. Penghasilan $150.000 setahun? Kontribusikan maksimal $23.500 ke 401(k) Anda. Penghasilan kena pajak Anda turun menjadi $126.500. Anda membayar pajak 24% atas angka yang lebih rendah ini, jadi Anda menghemat sekitar $5.640 setiap tahun dibandingkan jika semua penghasilan dikenai pajak. Itu adalah pengurangan pajak langsung saat Anda berada di masa-masa penghasilan tertinggi.

Triknya adalah mengetahui bahwa ini bukan akhir permainan—ini adalah tahap persiapan.

Langkah 2: Langkah yang Paling Banyak Dilupakan Orang—Memindahkan 401k ke Traditional IRA

Setelah Anda meninggalkan pekerjaan atau pensiun, inilah yang mengubah permainan: transfer dana 401(k) tersebut ke IRA tradisional. Ya, keduanya adalah kendaraan yang ditangguhkan pajaknya, tetapi IRA tradisional memberi Anda sesuatu yang tidak pernah dimiliki 401(k)—kontrol dan biaya yang lebih rendah.

Dengan 401(k), pilihan investasi Anda tergantung pada apa yang dipilih pemberi kerja. Dengan IRA tradisional? Anda mengakses seluruh dunia investasi. Saham, obligasi, ETF, investasi alternatif—semuanya tersedia. Plus, Anda bisa memilih penyedia dengan biaya minimal daripada membayar rasio biaya yang secara otomatis dikenakan oleh rencana 401(k).

Batas kontribusi IRA tradisional ($7.000-$8.000 per tahun) tidak berlaku untuk transfer rollover, jadi Anda bisa memindahkan jumlah tak terbatas tanpa batasan.

Langkah 3: Strategi Akhir Tanpa Pajak—Konversi Roth secara Strategis

Di sinilah pembangunan kekayaan benar-benar terjadi. Setelah uang Anda berada di IRA tradisional, secara bertahap Anda mengonversi bagian-bagian ke IRA Roth selama beberapa tahun.

Ini bagian yang kontraintuitif: Anda membayar pajak atas jumlah yang dikonversi sebagai penghasilan biasa. Tapi kemudian—dan ini sangat penting—setiap dolar tumbuh tanpa pajak selamanya. Saat Anda menarik dana di masa pensiun, Anda tidak membayar pajak. Pertumbuhan Anda berkembang tanpa pajak. Penarikan Anda bebas pajak. Ini berlawanan dengan jebakan 401(k).

Strategi kekayaan ini melibatkan waktu yang tepat untuk melakukan konversi. Konversi lebih banyak saat tahun penghasilan rendah (penurunan pasar, cuti panjang, fase pensiun awal). Kurangi konversi saat penghasilan tinggi. Anda secara efektif membayar pajak saat tarifnya paling rendah, lalu mengunci mesin pertumbuhan bebas pajak.

Mengapa Ini Benar-Benar Berfungsi

Urutan tiga langkah—memaksimalkan 401(k), pindah ke IRA tradisional, konversi ke Roth IRA secara bertahap—menciptakan keunggulan berbunga. Anda mendapatkan pengurangan pajak di awal saat penghasilan puncak. Anda mendapatkan kontrol investasi dan biaya lebih rendah selama masa akumulasi. Lalu Anda mencapai pertumbuhan dan penarikan bebas pajak di masa pensiun.

Kebanyakan orang tidak pernah tahu bahwa urutan ini ada. Orang kaya? Mereka memperlakukannya seperti sistem optimalisasi pajak pribadi mereka.

Jika Anda serius tentang pensiun, berhenti menganggap 401(k) sebagai tujuan akhir. Itu adalah landasan peluncuran untuk strategi yang jauh lebih cerdas.