Mengapa Usia Anda Bisa Membuat Anda Kehilangan Ribu-ribu Rupiah pada Asuransi Mobil—Dan Cara Melawan Balik

Kejutan biaya asuransi nyata adanya. Apakah Anda seorang remaja 17 tahun yang belajar mengemudi atau seorang berusia 75 tahun yang telah mengemudi selama puluhan tahun, usia Anda kemungkinan besar menjadi salah satu faktor terbesar yang menentukan berapa yang akan Anda bayar untuk asuransi mobil. Tapi alasan—dan solusinya—mungkin akan mengejutkan Anda.

Hukuman Usia: Siapa yang Benar-Benar Membayar Lebih

Inilah yang ditunjukkan data: pengemudi di ujung ekstrem usia membayar jumlah yang tidak proporsional. Penelitian yang menganalisis kutipan dari lebih dari 20 perusahaan asuransi di berbagai negara bagian mengungkapkan bahwa seorang remaja 16 tahun yang membayar polis Toyota Camry standar tahun 2015 bisa menghadapi premi lebih dari tiga kali lipat lebih tinggi daripada pengemudi berusia 55 tahun—dan dua kali lipat dari apa yang akan dibayar oleh pengemudi berusia 35 tahun untuk perlindungan yang sama.

Tren ini bukan tanpa alasan. Menurut Insurance Institute for Highway Safety, remaja berusia 16-19 tahun menghadapi risiko kecelakaan tiga kali lipat dari pengemudi rata-rata. Pada tahun 2015 saja, pengemudi berusia 15-20 tahun hanya mewakili 7% dari populasi pengemudi berlisensi tetapi terlibat dalam 10% kecelakaan fatal. Realitas statistik ini langsung berpengaruh pada premi Anda.

Tapi inilah yang mengejutkan banyak orang: hukuman usia tidak berhenti setelah Anda mencapai 25 tahun. Sementara pengemudi muda melihat tarif mereka turun tajam—sekitar 30% pada usia 25—penghematan ini datar di usia 50-an. Kemudian, sekitar usia 60, tren berbalik. Dimulai dari usia 70-74, tingkat kecelakaan fatal kembali melonjak, dan mencapai puncaknya di antara pengemudi 85 tahun ke atas. Perusahaan asuransi tidak bersikap punitive; mereka menetapkan harga risiko berdasarkan data keras.

Kapan Biaya Memuncak, dan Kapan Menurun

Rata-rata biaya asuransi mobil berdasarkan usia mengikuti kurva berbentuk U. Premi paling tinggi untuk remaja, kemudian menurun secara bertahap melalui usia 20-an, 30-an, 40-an, dan memasuki 50-an—umumnya mencapai titik terendah di sekitar usia 55-60. Setelah itu, biaya sedikit meningkat setiap tahun, meskipun biasanya tetap lebih rendah daripada yang Anda bayar di usia 30-an atau 40-an.

Satu nuansa: pengemudi yang lebih tua (70+) sebenarnya memiliki tingkat kecelakaan per mil yang dikemudikan lebih rendah daripada remaja, tetapi mereka mengalami tingkat cedera dan kematian yang tidak proporsional dalam kecelakaan yang mereka alami. Perbedaan klinis ini berarti premi mereka mencerminkan baik frekuensi maupun tingkat keparahan klaim.

Tiga Strategi untuk Menurunkan Biaya yang Anda Bayar

1. Jangan Terima Kutipan Pertama—Berbelanjalah Tanpa Henti

Usia mempengaruhi tarif Anda, tetapi perusahaan asuransi menetapkan risiko secara berbeda. Beberapa perusahaan menawarkan penawaran yang jauh lebih baik untuk pengemudi muda; yang lain melayani pengemudi yang lebih tua. Mendapatkan kutipan dari minimal tiga perusahaan—idealnya lebih—dapat mengungkap celah ratusan dolar setiap tahun. Kebanyakan perusahaan besar memungkinkan kutipan online, membuat perbandingan menjadi mudah.

2. Tambahkan Diskon

Kursus mengemudi defensif, baik Anda berusia 18 maupun 78 tahun, dapat memangkas 10% dari premi Anda. Pengemudi muda dengan nilai akademik baik (IPK 3.0 atau peringkat 20% teratas di kelas) sering memenuhi syarat untuk diskon pelajar. Jika Anda berusia 55 tahun dan pensiun, banyak perusahaan asuransi menawarkan bonus loyalitas—misalnya, program “55 dan Pensiun” dari Allstate, memberikan pengurangan otomatis sebesar 10%. Juga tinjau kembali jarak tempuh tahunan Anda; jika pola mengemudi Anda berubah, mengurangi jarak tempuh yang dilaporkan dapat langsung menurunkan biaya.

3. Manfaatkan Polis Keluarga untuk Pengemudi Muda

Menambahkan remaja ke asuransi mobil keluarga Anda biasanya lebih murah daripada mendapatkan polis terpisah—biasanya sekitar 50% lebih murah. Perusahaan asuransi menyadari bahwa orang tua yang menanggung sebagian risiko dapat membenarkan diskon. Ini adalah salah satu area di mana penggabungan risiko benar-benar menghemat uang.

Kesimpulan

Usia Anda bukan sesuatu yang bisa Anda kendalikan, tetapi biaya asuransi Anda juga tidak ditentukan sebelumnya. Dengan memahami bagaimana perusahaan asuransi menghitung risiko berdasarkan usia dan secara strategis berbelanja, mencari diskon, serta menyusun polis Anda, Anda dapat secara signifikan mengurangi apa yang Anda bayarkan—baik saat Anda mengurus polis asuransi pertama maupun yang terakhir.