Memahami Tarif Pinjaman VA dan Opsi Pembiayaan Ulang Anda

Bagi veteran dan anggota layanan aktif, pembiayaan kembali hipotek melalui program yang didukung VA menawarkan jalur strategis untuk berpotensi menurunkan tingkat bunga Anda dan meningkatkan posisi keuangan Anda. Refinance VA merupakan peluang untuk merestrukturisasi utang Anda yang ada dengan syarat yang lebih menguntungkan, apakah Anda ingin mengurangi pembayaran bulanan atau mengakses ekuitas yang terkumpul di rumah Anda.

Apa yang Perlu Anda Ketahui Tentang Tingkat Refi VA Saat Ini

Pasar hipotek untuk tingkat pinjaman VA telah bersifat dinamis, dengan produk refinance VA 30 tahun saat ini rata-rata menunjukkan persentase tertentu. Konteks historis menunjukkan bahwa rentang 52 minggu telah berfluktuasi, dengan puncak dan lembah mencerminkan kondisi ekonomi yang lebih luas. Analis pasar dari Mortgage Bankers Association memproyeksikan bahwa tingkat bunga mungkin mengalami tekanan naik sepanjang tahun mendatang, didorong oleh pergeseran Federal Reserve dari kebijakan akomodatif dan upaya mengatasi inflasi harga konsumen yang tinggi melalui penyesuaian suku bunga dana federal.

Dua Jalur untuk Pembiayaan Kembali Pinjaman VA

Saat mempertimbangkan refinancing tingkat pinjaman VA Anda, Anda pada dasarnya memiliki dua strategi berbeda yang tersedia:

Streamline Refinance (Interest Rate Reduction Refinance Loan)
Pendekatan ini mengutamakan kesederhanaan dan kecepatan. IRRL memungkinkan Anda beralih dari hipotek suku bunga mengambang ke struktur suku bunga tetap, atau sekadar mengamankan suku bunga tetap yang lebih rendah pada pinjaman baru. Opsi ini melibatkan dokumentasi dan proses underwriting yang minimal dibandingkan refinancing tradisional.

Cash-Out Refinance
Metode ini memungkinkan Anda memanfaatkan ekuitas rumah Anda dengan melakukan refinancing untuk jumlah yang melebihi saldo pinjaman Anda saat ini, dan menerima selisihnya dalam bentuk tunai. Anda juga dapat menggunakan opsi ini untuk mengubah hipotek non-VA menjadi pinjaman yang didukung VA, mengkonsolidasikan pembiayaan Anda di bawah perlindungan dan manfaat program VA.

Persyaratan Kelayakan untuk Refinance VA

Untuk memenuhi syarat mendapatkan pinjaman refinancing VA, Anda harus memenuhi beberapa kriteria dasar:

• Anda memerlukan Sertifikat Kelayakan (COE), yang menunjukkan penggunaan hak sebelumnya
• Anda harus bekerja dengan pemberi pinjaman yang disetujui—bank, perusahaan hipotek, atau koperasi kredit
• Anda harus telah memiliki pinjaman VA asli Anda
• Perlu menunggu minimal 210 hari dari tanggal pembayaran pertama pada pinjaman VA yang ada sampai Anda menutup refinancing baru

Pemberi pinjaman Anda akan memverifikasi persyaratan ini dan memesan penilaian rumah untuk menentukan nilai pasar properti Anda saat ini.

Struktur Biaya Refinancing VA

Memahami kewajiban keuangan sangat penting sebelum melanjutkan. Pinjaman refinancing VA memerlukan biaya dana yang dihitung sebagai persentase dari jumlah pinjaman Anda:

• Program IRRL: biaya dana 0,5%
• Cash-out refinance (penggunaan pertama): biaya dana 2,3%
• Cash-out refinance (penggunaan berikutnya): biaya dana 3,6%

Selain biaya dana, harapkan biaya penutupan standar yang dikenakan oleh pemberi pinjaman Anda, yang mungkin mencakup layanan judul, penilaian, dan biaya proses lainnya.

Kapan Anda Harus Mempertimbangkan Refinancing Pinjaman VA Anda?

Keputusan untuk refinancing tergantung pada evaluasi beberapa faktor pribadi:

• Ekuitas rumah yang telah terkumpul
• Apakah tingkat bunga saat ini secara signifikan lebih rendah dari tingkat pinjaman Anda yang ada (pemberi pinjaman biasanya memerlukan pengurangan minimal 0,5% untuk konversi IRRL dari tetap ke tetap, atau 2% untuk transisi tetap ke ARM)
• Kebutuhan keuangan langsung Anda, seperti dana untuk perbaikan rumah atau menutupi pengeluaran lain
• Rencana kepemilikan jangka panjang Anda terhadap properti tersebut

Dokumen yang Diperlukan untuk Aplikasi Refinance VA Anda

Siapkan bahan-bahan berikut saat mengajukan aplikasi refinancing Anda:

• Sertifikat Kelayakan Anda
• Slip gaji terbaru (periode 30 hari)
• Form W-2 dari dua tahun terakhir
• Pengembalian pajak penghasilan federal selama dua tahun terakhir
• Pernyataan bank dan dokumen tambahan yang diminta oleh pemberi pinjaman Anda

Pertanyaan Utama tentang Tingkat Pinjaman VA dan Refinancing

Bagaimana tingkat pinjaman VA ditentukan?
Tingkat individu Anda bergantung pada harga yang ditetapkan pemberi pinjaman, skor kredit, rasio pinjaman terhadap nilai (LTV), dan profil keuangan secara keseluruhan. Mereka yang menawarkan uang muka mungkin memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih kompetitif. Undang-Undang Pertumbuhan Ekonomi, Relieve Regulasi, dan Perlindungan Konsumen 2018 menetapkan ambang batas pengurangan tingkat minimum untuk program IRRL.

Di mana saya dapat menemukan tingkat refinance VA terbaik?
Tingkat bervariasi antar pemberi pinjaman, sehingga perbandingan penawaran sangat penting. Minta penawaran dari beberapa pemberi pinjaman—bank, koperasi kredit, dan perusahaan hipotek—untuk mengevaluasi opsi Anda. Skor kredit, tingkat utang, dan posisi ekuitas semuanya mempengaruhi harga akhir.

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mengajukan?
Peraturan federal menetapkan periode tunggu minimal 210 hari, dihitung dari pembayaran pertama Anda pada pinjaman VA yang ada sampai tanggal penutupan refinancing baru Anda.

Menilai apakah akan melakukan refinancing pinjaman VA Anda memerlukan pertimbangan terhadap tingkat saat ini dibandingkan tingkat yang tersedia, menilai situasi keuangan Anda, dan mempertimbangkan rencana kepemilikan rumah jangka panjang Anda. Dengan memahami opsi Anda dan membandingkan penawaran, Anda dapat membuat keputusan yang tepat sesuai dengan tujuan keuangan Anda.