Apakah Menandatangani Bersama Merugikan Kredit Anda? 7 Perangkap Keuangan yang Perlu Anda Ketahui

Ketika seseorang meminta Anda untuk menandatangani bersama pinjaman, itu terasa seperti gestur kepercayaan dan dukungan. Tetapi sebelum Anda menandatangani dokumen tersebut, pahami bahwa penandatanganan bersama membawa konsekuensi keuangan jangka panjang yang serius. Pertanyaan “apakah menandatangani bersama merugikan kredit Anda” memiliki jawaban yang kompleks — dan itu lebih buruk dari yang kebanyakan orang sadari. Mari kita uraikan risiko keuangan tersembunyi yang datang dengan menjadi penandatangan bersama.

Kredit Anda Mengalami Dampak

Saat Anda menandatangani bersama, inilah yang terjadi: pinjaman muncul di laporan kredit Anda sebagai hutang Anda. Ini bukan hanya catatan dalam file Anda — ini secara aktif mempengaruhi rasio hutang terhadap penghasilan Anda, dan pemeriksaan keras dari pemberi pinjaman langsung menurunkan skor kredit Anda.

Tetapi kerusakan nyata terjadi jika peminjam melewatkan pembayaran. Karena Anda sama bertanggung jawab atas pinjaman tersebut, setiap pembayaran terlambat atau tertunggak akan dicatat di laporan kredit Anda. Gagal bayar pinjaman itu? Kredit Anda akan sangat terpengaruh. Bahkan jika Anda memiliki riwayat kredit sempurna sebelumnya, menandatangani bersama dapat menurunkannya jika peminjam utama gagal membayar tepat waktu. Pertanyaan “apakah menandatangani bersama merugikan kredit Anda” dijawab dengan tegas ya — terutama saat hal-hal berjalan salah.

Anda Menjadi Bertanggung Jawab Secara Hukum untuk Setiap Dolar

Menandatangani bersama bukan hanya meminjamkan nama baik Anda. Anda menandatangani dokumen hukum yang membuat Anda sama bertanggung jawab untuk seluruh saldo pinjaman. Jika peminjam berhenti membayar, kreditur tidak perlu menunggu mereka gagal bayar — mereka bisa langsung menagih Anda dan aset Anda.

Ini berarti jika peminjam meninggalkan pinjaman, Anda dipaksa memilih antara mengambil alih pembayaran (dan membebani keuangan Anda) atau menyaksikan skor kredit Anda runtuh dan berpotensi menghadapi tindakan hukum dari pemberi pinjaman.

Anda Kehilangan Kendali atas Uang Tapi Tetap Memiliki Tanggung Jawab

Inilah masalahnya: sebagai penandatangan bersama, Anda menggunakan kredit Anda untuk membantu seseorang memenuhi syarat pinjaman, tetapi Anda tidak memiliki suara dalam bagaimana mereka menghabiskan uang tersebut. Dana langsung diberikan kepada peminjam. Mereka bisa menggunakannya sesuai rencana — atau membuangnya untuk sesuatu yang sama sekali berbeda.

Dan inilah bagian kejamnya: Anda tetap bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman tersebut terlepas dari apa yang mereka lakukan dengan uang itu. Bahkan jika Anda mengetahui bahwa dana tersebut disalahgunakan, Anda tidak bisa melepaskan diri dari kewajiban Anda.

Pinjaman Masa Depan Anda Terblokir

Pemberi pinjaman melihat semuanya. Ketika Anda mengajukan pinjaman mobil, hipotek, atau pinjaman pribadi di masa depan, hutang yang ditandatangani bersama muncul di laporan kredit Anda sebagai kewajiban. Tiba-tiba, rasio hutang terhadap penghasilan Anda terlihat lebih buruk dari kenyataannya.

Seorang pemberi pinjaman yang meninjau aplikasi Anda akan melihat hutang yang belum dibayar dari penandatanganan bersama dan mungkin menolak aplikasi Anda secara langsung. Rumah impian atau mobil yang Anda inginkan? Menandatangani bersama untuk orang lain bisa menjadi alasan Anda ditolak.

Keuangan Pribadi Anda Berada di Garis

Jika peminjam mengalami masalah keuangan dan tidak bisa membayar, tebak siapa yang harus menanggung pembayaran tersebut? Anda. Dan jika Anda tidak memiliki arus kas untuk menangani pembayaran pinjaman tambahan setiap bulan, Anda terjebak di antara dua pilihan buruk: merusak kredit Anda sendiri dengan tidak membayar, atau menguras tabungan Anda untuk menutupi hutang orang lain.

Jika Anda melewatkan pembayaran, pemberi pinjaman akan menuntut Anda. Sekarang Anda menghadapi denda, biaya, dan biaya hukum di atas semuanya.

Hubungan Runtuh

Ini adalah biaya emosional yang tidak dibicarakan orang. Tekanan keuangan merusak hubungan. Jika teman atau anggota keluarga Anda tertinggal dan Anda dipaksa mulai membayar mereka, rasa tidak suka akan cepat muncul. Jika Anda menemukan bahwa uang tersebut disalahgunakan, kemarahan pun mengikuti.

Banyak hubungan tidak bertahan dari kombinasi tekanan keuangan dan kepercayaan yang rusak. Menandatangani bersama bisa mengubah hubungan dukungan menjadi konflik.

Mengeluarkan Diri Lebih Sulit Dari yang Anda Pikirkan

Anda setuju untuk menandatangani bersama sementara — atau begitu yang Anda pikirkan. Realitasnya: sebagian besar pemberi pinjaman membutuhkan bertahun-tahun pembayaran tepat waktu sebelum mereka bahkan mempertimbangkan melepaskan Anda sebagai penandatangan bersama. Beberapa pemberi pinjaman tidak menawarkan pelepasan penandatangan sama sekali.

Bahkan jika peminjam melakukan pembayaran sempurna, Anda bisa terjebak di pinjaman itu selama bertahun-tahun. Tinjau perjanjian pinjaman dengan cermat sebelum menandatangani dan tanyakan secara khusus tentang opsi pelepasan penandatangan.

Cara Melindungi Diri Jika Anda Masih Memutuskan untuk Menandatangani Bersama

Jika Anda bertekad untuk melanjutkan meskipun risikonya, lakukan langkah-langkah perlindungan berikut:

Pahami seluruh perjanjian. Bacalah setiap baris dokumen pinjaman. Ketahui syarat default, apa yang memicu pemberi pinjaman untuk menagih Anda, dan apakah ada opsi pelepasan penandatangan.

Dapatkan semuanya secara tertulis. Buat perjanjian tertulis sendiri dengan peminjam yang terpisah dari dokumen pinjaman. Jelaskan harapan, jadwal pembayaran, dan apa yang terjadi jika keadaan berubah.

Pantau pinjaman secara aktif. Jangan hanya berharap yang terbaik. Minta akses ke akun pinjaman atau minta pemberi pinjaman mengirimkan laporan bulanan kepada Anda. Tangkap masalah sejak dini sebelum pinjaman masuk ke default.

Miliki rencana cadangan. Sementara Anda berharap peminjam membayar kembali, jujurlah pada diri sendiri: apakah Anda memiliki kapasitas keuangan untuk mengambil alih pembayaran penuh jika diperlukan? Jika tidak, pertimbangkan kembali untuk menandatangani bersama.

Intinya: menandatangani bersama memang merugikan kredit Anda dalam berbagai cara, dan risikonya jauh melampaui sekadar skor kredit Anda. Pertimbangkan cara alternatif untuk membantu seseorang — seperti meminjamkan uang secara langsung sesuai syarat Anda sendiri, membantu mereka meningkatkan kredit terlebih dahulu, atau mendukung mereka tanpa mempertaruhkan masa depan keuangan Anda.